Договоры банковского вклада (депозита) и банковского счета

      Договоры банковского вклада (депозита) и банковского счета

 

  Одним из важнейших правовых институтов белорусского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада банковского счета.

Стабилизация белорусской экономики  позволила банкам начать в полной мере осуществлять такую немаловажную функцию как привлечение свободных  денежных средств граждан и организаций.                                                                                                                                                                                                                                                                            В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций.Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов "до востребования". Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.В последнее время все большую популярность в Республике Беларусь приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу, беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

Актуальность выбранной темы исследования определена следующим:

- отношения в сфере банковских  вкладов и банковских счетов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте;

- на сегодняшний день отношения  в сфере банковских вкладов  и банковских счетов перешли  в новую фазу в связи с  развитием рыночных отношений  в Республике Беларусь;

- спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется.

Цель данной дипломной работы – исследовать договоры банковского вклада (депозита) и банковского счета.

Указанная цель достигается посредством  решения следующих задач:

1) Раскрыть понятие и правовую  природу договора банковского  вклада (депозита)и договора банковского  счета.

2) Охарактеризовать стороны договоров  банковского вклада (депозита) и  банковского счета, их права  и обязанности.

3) Изучить имущественную ответственность по договору банковского вклада (депозита) и договору банковского счета;

4) Рассмотреть особенности прекращения  рассматриваемых договоров.

Объект исследования - правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада (депозита) и договора банковского счета.

Предметом исследования является договор банковского вклада (депозита) и банковского счета.

Поставленные задачи решались посредством  использования метода анализа нормативных правовых актов и специальной юридической литературы.

Теоретическая значимость данной работы заключается в том, что в ней проанализирован и представлен в систематизированном виде обширный материал относительно проблемы правового регулирования договора банковского вклада (депозита) и договора банковского счета.

Практическая  ценность работы состоит в том, что по результатам проведенного исследования будут вынесены рекомендации по улучшению правового регулирования договора банковского вклада (депозита) и договора банковского счета.

Для написания данной работы были использованы следующие источники: нормативные правовые акты Республики Беларусь, специальная литература, статьи в журналах.

Среди основных нормативных  правовых актов, регулирующих договор  банковского вклада (депозита), можно  выделить следующие: Гражданский кодекс Республики Беларусь (глава 44); Банковский кодекс Республики Беларусь (глава 21); Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. N 369-З "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц"; Декрет Президента Республики Беларусь от 06.06.2001 № 15 "О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан" и др.

1 Понятие и правовая  природа договора банковского вклада (депозита)

Предмет договора и другие существенные условия. Классификация  банковских вкладов 

В соответствии со ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором [2].

Понятиям "вклад", "депозит" придается различное значение в  законодательстве и правоприменительной  практике. В гражданском праве  содержание этих терминов является более узким, нежели в других отраслях права: под вкладом, депозитом понимается исключительно размещение денежных средств на основании договора банковского вклада (депозита). В то же время в банковской практике используют более широкое понятие депозита, под которым понимают практически любые операции, предусматривающие прием денежных средств с обязательством их возврата и выплаты процентов. Обусловлено это тем, что основная цель гражданского законодательства - определить содержание взаимных прав и обязанностей сторон договора того или иного вида, в то время как задачи банковского законодательства имеют публично-правовую направленность - определить круг операций (видов деятельности), подлежащих лицензированию. Целью такого подхода является ограничение круга субъектов, которые вправе привлекать денежные средства [22, c. 196].

В законодательстве Республики Беларусь широкое понимание банковского  вклада используется также при регламентации  гарантий исполнения банками обязательств по возврату средств физических лиц.

Расширительное толкование понятия денежного вклада (депозита) является тенденцией современного банковского  права. Тем не менее, в тех случаях, когда законодательством не определено иное, необходимо использовать подход к банковскому вкладу именно как к отношениям, урегулированным ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), т.е. отношениям, вытекающим из конкретного вида гражданско-правового договора.

Следует также учитывать, что в правоприменительной практике сложился устойчивый подход к употреблению термина "вклад" применительно к вкладам (депозитам) физических лиц и термина "депозит" - к вкладам (депозитам) юридических лиц.

Характерные черты договора банковского вклада и его правовая природа наиболее полно проявляются при его сравнении со сходными договорными конструкциями.

Договор банковского  вклада является наиболее близким к  договору банковского счета, что  неслучайно, поскольку договор банковского  счета выделился из договора вклада до востребования.

Разграничение этих договоров можно провести по целям их заключения и, как следствие, операциям, которые могут осуществляться по соответствующим счетам.

Проведение расчетных  операций по вкладу является побочной (сопутствующей) услугой. В договоре текущего банковского счета проведение операций является его основной целью, а начисление и выплата процентов по данному договору лишь сопутствуют этому - они могут и отсутствовать, если это будет определено сторонами. То есть операции, осуществляемые по депозитному (вкладному) счету, носят разовый характер, в то время как по текущему счету – систематический (массовый) характер [22, c. 196].

Применительно к юридическим  лицам законодательство достаточно последовательно разграничивает два  этих договора. Так, в соответствии с постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 декабря 2001 г. № 355 "Об использовании в расчетах средств, находящихся на вкладных (депозитных) счетах" средства, находящиеся на вкладных (депозитных) счетах вкладчиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, могут быть использованы вкладчиками - юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями для совершения безналичных расчетов только после их перечисления с вкладных (депозитных) счетов на текущие (расчетные) счета [7].

Договор банковского  вклада близок к договору займа. В  обоих случаях одна сторона передает другой денежные средства на определенный срок, при этом по вкладу всегда, а  по займу, как правило, уплачиваются проценты. Договор банковского вклада отличается от договора займа субъектным составом (одна из сторон договора банковского вклада - это всегда банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и предметом (применительно ко вкладу - это всегда денежные средства, в то время как предметом займа могут являться и иные вещи, определенные родовыми признаками).

В связи с изложенным в значительной мере справедливыми  являются высказывания, согласно которым  банковский вклад представляет собой  частный случай договора займа [13].

В наибольшей степени близость одной из разновидностей договора займа - кредитного договора и вклада (депозита) прослеживается в тех случаях, когда обеими сторонами рассматриваемых отношений выступают банки. Например, разграничение договора межбанковского кредита и межбанковского депозита достаточно условно и осуществляется в зависимости от того, кто является инициатором заключения соответствующего договора - если это сторона, которая желает разместить денежные средства, заключается депозитный договор; если же инициатором выступает сторона, которой необходимы денежные средства, заключается кредитный договор.

Тем не менее законодательство рассматривает договор банковского  вклада как самостоятельный вид  договора.

Самостоятельность данного  вида договора во многом обусловлена  привнесением публично-правового элемента в отношения его сторон.

Необходимо так же отметить, что учитывая интерес государства  к поддержанию стабильности банковской системы и гарантированности  сохранности средств вкладчиков, законодательством установлен достаточно широкий круг условий договора банковского вклада, относимых к существенным.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь (далее  – БК) существенными условиями  данного вида договора являются: [3, ст.184]:

- валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);

- размер процентов  по вкладу (депозиту);

- вид договора банковского  вклада (депозита);

- срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного  банковского вклада (депозита);

- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);

- фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего  личность физического лица, наименование  и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;

- иные условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон должно быть достигнуто соглашение [3].

Договор банковского  вклада (депозита), заключаемый с  физическими лицами, кроме условий, определенных выше, должен содержать  следующие существенные условия:

- порядок внесения  денежных средств во вклад  (депозит);

- порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;

- ответственность за  неисполнение обязательства.

В БК Республики Беларусь в 2002 г. был внесен ряд изменений (в том числе и расширяющих  круг существенных условий рассматриваемого вида договора) уже после издания Декрета Президента Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. № 15 "О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан" (далее - Декрет), тем не менее БК Республики Беларусь по-прежнему предусматривает несколько меньшее количество условий, которые относятся к существенным, нежели Декрет. Так, в Декрете среди условий, обязательных для всех договоров, заключаемых с физическими лицами, и связанных с привлечением денежных средств, названо такое условие, как основания расторжения договора ранее установленного срока.

Доверие клиентов и вкладчиков к банковским институтам имеет исключительно важное значение для обеспечения стабильного функционирования системы финансового посредничества. Практика показывает, что система гарантирования банковских депозитов эффективно работает при наличии следующих предпосылок и факторов: