Договоры банковского вклада (депозита) и банковского счета

- своевременно и в  полном объеме оплачивать оказываемые  банком услуги;

- при совершении операций  представлять в банк расчетные  документы, оформленные в соответствии  с законодательством, а в случаях,  предусмотренных законодательством, -также иные документы (например, необходимые банку для осуществления функций агента валютного контроля);

- своевременно уведомлять  банк об изменениях, внесенных  в документы, представленные для  открытия счета (прежде всего  - в учредительные документы);

- незамедлительно уведомлять  банк о замене должностных  лиц, наделенных правом распоряжения  счетом;

- согласовывать с банком  сроки и порядок сдачи наличных  денежных средств в кассу банка,  а также лимит остатка кассы  и получать разрешение на расходование наличных денежных средств из выручки.

Как определено ст. 204 БК, владелец счета оплачивает услуги банка  по осуществлению операций с денежными  средствами, находящимися на его счете, на условиях, определенных договором  текущего (расчетного) банковского счета. Плата за услуги банка взимается банком из денежных средств владельца счета ежемесячно, если иное не предусмотрено договором текущего (расчетного) банковского счета.

Стоимость оказываемых  банком услуг определяется, как правило, в систематизированном локальном нормативном акте банка «Тарифы комиссионного вознаграждения» (далее - Тарифы) и (или) приложении к договору банковского счета. В силу того, что Тарифы обычно достаточно громоздки, на практике клиентам предлагается ознакомиться с ними в полном объеме, а к подписанию представляется приложение к договору, которое содержит лишь часть (выписку) из Тарифов.

В силу различных причин в течение срока действия договора банковского счета размер платы  за оказываемые услуги может изменяться. Письменное же согласование указанных изменений с каждым клиентом достаточно проблематично, ввиду чего в договоры зачастую включается условие о том, что в случае изменения Тарифов банк уведомляет об этом клиентов через информационный стенд, находящийся в банке, и если в течение определенного договором срока от клиента не поступает заявления о несогласии с измененным размером комиссионного вознаграждения, он считается согласованным сторонами [3, ст. 204].

Таким образом, согласие владельца счета на изменение  условий договора (то, что размер взимаемого банком вознаграждения является условием договора, сомнений не вызывает) выражается посредством молчания, что допускается законодательством (п. 3 ст. 159 ГК), если соответствующее условие было определено соглашением сторон. В то же время полагаем, что в случае уведомления клиентов об изменении Тарифов через информационный стенд банку следует документально закреплять данный факт. Это может быть сделано посредством издания распоряжения соответствующей службе банка о необходимости поместить соответствующее уведомление на стенде.

Однако возможны и  другие способы изменения размера  взимаемого банком вознаграждения. Так, возможно одностороннее изменение  договора. Право банка на одностороннее  изменение договора в рассматриваемой ситуации не регламентировано законодательством особо, но и не противоречит ему, поэтому должно быть закреплено в договоре специально (ст. 420 ГК). Если же в рассматриваемом случае клиент не согласен с изменившимися Тарифами, он вправе расторгнуть договор в общеустановленном порядке.

Механизм оплаты услуг  банка может быть различным. Во-первых, клиент может оплачивать услуги своим  платежным поручением. Во-вторых, исходя из содержания ч. 2 ст. 204 БК («плата за услуги банка взимается банком») и в  соответствии с абз. 2 п. 13 Инструкции о банковском переводе, банк вправе списать соответствующие суммы своим мемориальным ордером, или такое право предоставлено ему договором или законодательством.

Традиционной для законодательства последнего времени является норма  ч. 3 ст. 204 БК, согласно которой плата за обслуживание банками органов государственного управления, организаций, финансируемых из бюджета, и иных юридических лиц по открытым ими расчетным (текущим) банковским счетам для размещения бюджетных средств не взимается.

Словосочетание «организаций, финансируемых из бюджета» следует  толковать ограничительно, т.е. понимать под этими организациями только государственные учреждения, финансируемые  из бюджета, поскольку в ином случае под такое определение подпадает  любое юридическое лицо, получившее бюджетное финансирование и открывшее помимо текущего счета также счет для учета бюджетных средств.

Таким образом, банки  не вправе взимать плату только за обслуживание государственных учреждений, а за обслуживание иных организаций - только в части осуществления операций по счетам для размещения бюджетных средств. При этом в ст. 204 БК говорится о плате за обслуживание по счетам, однако, учитывая общий смысл данной нормы, а также то, что открытие и закрытие счета также относится к обслуживанию клиента, полагаем, что плата за открытие и закрытие счетов по учету бюджетных средств также не должна взиматься.

2.3 Порядок заключения  договора банковского счета. Ответственность  сторон по договору банковского  счета

Банк и небанковская кредитно-финансовая организация обязаны заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных ими для открытия таких счетов.

Перечень документов, необходимых для представления  в банк при открытии текущего (расчетного) счета

Для юридических лиц - резидентов: [14]

1. заявление на открытие  счета, подписанное лицом, имеющим  полномочия на его открытие;

2. копия (без нотариального засвидетельствования) устава (учредительного договора - для коммерческой организации, действующей только на основании учредительного договора), имеющего штамп, свидетельствующий о проведении государственной регистрации. Копия устава (учредительного договора) заверяется субъектом хозяйствования;

3. карточка с образцами  подписей должностных лиц юридического  лица, имеющих право подписи документов  для проведения расчетов, и оттиска  печати. Свидетельствование подлинности  подписей лиц, имеющих право  подписи документов для проведения расчетов, и оттиска печати субъекта хозяйствования на карточке осуществляется уполномоченным работником банка.

Для индивидуальных предпринимателей: [14]

1. заявление на открытие  счета, подписанное лицом, имеющим  полномочия на его открытие;

2. копия (без нотариального  засвидетельствования) свидетельства  о государственной регистрации.  Копия свидетельства о государственной  регистрации заверяется субъектом  хозяйствования;

3. карточка с образцами  подписей должностных лиц индивидуального предпринимателя, имеющих право подписи документов для проведения расчетов, и оттиска печати. Свидетельствование подлинности подписей лиц, имеющих право подписи документов для проведения расчетов, и оттиска печати субъекта хозяйствования на карточке осуществляется уполномоченным работником банка;

Для юридических лиц  нерезидентов: [14]

1. заявление на открытие  банковского счета, подписанное  лицом, имеющим полномочия на  открытие счета, с указанием  типа счета;

2. копия выписки из  торгового регистра страны учреждения нерезидента или иное эквивалентное доказательство юридического статуса в соответствии с законодательством страны его учреждения (выписка должна быть датирована не позднее одного года до подачи заявления об открытии банковского счета);

3. копия устава и (или) учредительного договора, на основании которых они действуют;

4. копия разрешения  Министерства иностранных дел  Республики Беларусь на открытие  представительства, верность которой  свидетельствована нотариально  либо юридическим лицом;

5. карточка с образцами подписей должностных лиц юридического лица, имеющих право распоряжаться банковским счетом, и оттиска печати, удостоверенная нотариально либо в дипломатическом представительстве (консульском учреждении) Республики Беларусь в стране учреждения нерезидента; в случае отсутствия дипломатического представительства (консульского учреждения) Республики Беларусь в стране учреждения нерезидента - в дипломатическом представительстве (консульском учреждении) страны учреждения нерезидента, открытом в Республике Беларусь;

6. документ, подтверждающий  регистрацию в качестве страхователя  по обязательному страхованию  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний;

7. копия договора коммерческого  представительства, верность которой  свидетельствована нотариально, и (или) доверенность владельца счета либо ее копия, верность которой свидетельствована нотариально, на открытие (переоформление) и (или) закрытие банковского счета и (или) распоряжение денежными средствами на банковском счете, оформленные на территории Республики Беларусь в порядке, определенном законодательством, либо за пределами Республики Беларусь;

8. копия положения  об обособленном подразделении.

Представляемые в банк владельцами счетов - нерезидентами  документы и (или) их копии, выданные, составленные и (или) удостоверенные по установленной форме компетентными органами иностранных государств за пределами Республики Беларусь согласно законодательству иностранных государств, принимаются банками при наличии их легализации или проставления апостиля, если иное не установлено международным договором Республики Беларусь. [14]

Представляемые в банки  владельцами счетов - нерезидентами  документы и (или) их копии, составленные на иностранном языке, при представлении  в банк должны сопровождаться надлежащим образом, свидетельствованным переводом на один из государственных языков Республики Беларусь. [14]

Документы (или) их копии  представляются в банк на одном из государственных языков Республики Беларусь.

После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк или небанковская кредитно-финансовая организация открывают владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет с присвоением ему номера, позволяющего установить принадлежность такого счета.

В доктрине банковского  права выделяют следующие виды нарушений договора банковского счета: [8, с. 574]

несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

необоснованное списание банком средств со счета;

невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств  со счета.

Как видно из перечисленных  пунктов, в литературе не выделяется ответственность клиента. Возникает  вопрос: есть ли основания ответственности  клиента? На наш взгляд, для ответа на данный вопрос достаточно напомнить, что договор банковского счета является двухсторонне обязывающим, а значит, ответственность по договору несет и клиент.

Рассмотрим подробнее  особенности ответственности по договору банковского счета.

В юридической литературе вопрос ответственности по договору банковского счета нередко становится предметом лишь поверхностного рассмотрения, тогда как данный вопрос заслуживает особого внимания.

Обратимся к действующему гражданскому законодательству.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты. [8, с. 574]

Указанные проценты, взыскиваемые за нарушения договора банковского  счета, по своей правовой природе  являются законной неустойкой. В связи  с этим стороны в договоре не могут  исключить такую ответственность  или изменить ее, уменьшив размер. Таким  образом, например, будет недействителен пункт договора, предусматривающий более "мягкую" ответственность.

Просрочка банка в  перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику [4].

При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту  неустойку за весь период просрочки  в размере учетной ставки банковского  процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

При необоснованном списании, т.е. списании, произведенном в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Национального банка Республики Беларусь на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения [5].