Автор: v**********@mail.ru, 28 Ноября 2011 в 13:03, курсовая работа
Инновации в настоящее время - не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Курсовая работа основывается на толковании банковских инноваций и исходит из положения, что в наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития - инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений - эволюционирующего развития.
1. Введение…………………………………………………………………….3
2. I.Банковские инновации в сфере обслуживания физических лиц: понятие, сущность, характеристика……………………………………..4
3. 1.1 Понятие,сущность и виды банковских инноваций………..…………4
4. II. Проблемы и перспективы развития банковских инноваций………..17
5. 2.1 Проблемы и риски развития банковских инноваций……………….17
6. 2.2 Рекомендации по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц…………………………………………………………...26
7. Заключение………………………………………………………………..28
8. Список использованной литературы…………………………………….30
Содержание
Введение
Инновации в настоящее время - не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Курсовая работа основывается на толковании банковских инноваций и исходит из положения, что в наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития - инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений - эволюционирующего развития.
Возможность использования интернета и сотовой связи - очевидные для клиентов плюсы работы с банком (клиент лично выбирает место для обслуживания, а не привязан к конкретному месторасположению офиса банка, самостоятельно определяет удобное время, а не следует строго регламентированным часам работы, и т.д.). И при активном продвижении банками именно удаленного обслуживания, донесения до клиентов его преимуществ рост популярности дистанционных услуг легко прогнозируем.
В центре исследования в
I. Банковские инновации в сфере обслуживания физических лиц: понятие, сущность, характеристика
1.1 Понятие банковских инноваций
Понятие «инновации» как экономической категории ввел в научный оборот австрийский экономист Йозеф Шумпетер.
Это понятие охватывает следующие случаи:
1. Изготовление нового, то есть еще неизвестного потребителям, блага или создание нового качества того или иного блага.
2. Освоение нового рынка сбыта, то есть такого рынка, на котором до сих пор данная отрасль промышленности этой страны еще не была представлена, независимо от того, существовал этот рынок прежде или нет.
3. Получение нового источника сырья или полуфабрикатов, равным образом независимо от того, существовал этот источник прежде, или просто не принимался во внимание, или считался недоступным, или его еще только предстояло создать.
4. Проведение соответствующей реорганизации, например обеспечение монопольного положения (посредством создания треста) или подрыв монопольного положения другого предприятия.
Инновационный процесс определим как динамическую конкуренцию, в которой фирмы стремятся к инновациям, но различными путями. Одни сами занимаются инновациями (разработкой и внедрением), то есть сознательно выступают как лидеры в этой области, беря на себя риски, а другие берут на себя роль имитаторов, пытаясь догнать лидеров. Таким образом, для лидеров инновации выступают как внутренний импульс к изменениям, а для имитаторов как внешний. Постепенно то или иное нововведение охватывает отрасль в целом. Те компании, которые не смогли приспособиться к новым условиям конкуренции, разоряются.
Под новшеством понимается новый порядок, новый метод, изобретение, новое явление. Словосочетание «нововведение» в буквальном смысле означает процесс использования новшества. С момента принятия к распространению новшество приобретает новое качество и становится нововведением (инновацией).
В современном экономическом словаре понятие инновации определяется как нововведения в области техники, технологии, организации труда и управления, основанные на использовании достижений науки и передового опыта, а также использование этих новшеств в самых разных областях и сферах деятельности.
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов).
Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.
Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.
Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.).
Банковский продукт имеет вид вещи, то есть осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке.
Новый банковский продукт бывает:
1. Единичный.
2. Массовый.
Единичный продукт - это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного банка - эмитента и др.
Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.
Массовый банковский продукт - это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта или финансового актива, например банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.
Банковская операция (лат. operatic - действие) означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала и другие действия.
Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, то есть их нельзя потрогать и нельзя продать по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, банковская, операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция и т. п.). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.
В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.
Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.
Банк, который первым, вышел со своей инновацией и захватил свою «нишу» рынка, быстро создает себе имидж, с которым конкуренту будет трудно бороться.
При продолжительности во времени любое новое явление становится массовым, традиционным явлением.
Банковская инновация по содержанию включает:
1) новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, то есть только в одном банке;
2) новый для России, зарубежный банковский продукт, то есть новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;
3) новые финансовые операции.
Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. В дальнейшем банковский сектор могут изменить три новейшие технологии: Интернет, электронный банкинг, смарт карты.
Новая банковская услуга - это новый вид деятельности по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный банковской операцией характер.
Новый банковский продукт - комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, инструмент, создаваемый на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новыми банковскими продуктами в различное время были следующие денежно-кредитные инструменты. В 1752 г. возникли чеки как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлению в кассе. В 1958 г. была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер. В России карты международных систем появились еще в 1969 г., но в тот период это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. в США появилось ключевое новшество современного банковского дела - первый депозитный сертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сберегательном сертификатах отражено в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п., или создают условия для вышеперечисленного.
Чтобы дать характеристику банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц, необходимо определить какие банковские продукты на рынке предлагаются для физических лиц.
Операции банков по обслуживанию частных клиентов в экономической литературе называют розничными операциями.
Разделение розничных банковских операций на какие-либо группы сильно зависит от целей классификации. Приведем несколько различных подходов:
- маркетинговый подход - классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения;
- технологический подход - группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации;
- организационный подход - выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.
Розничные операции - это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц, и многие компании так или иначе ведут финансовые операции со своими клиентами - физическими лицами. В этой связи различают четыре группы розничных операций:
1. Операции по обслуживанию клиентов - физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации.
2. Корпоративно-розничные операции, то есть обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Приведем несколько примеров: оплата квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика; оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту; оплата коммунальных услуг; выплата зарплат и командировочных сотрудникам.
3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые: