Депозитная политика банков Казахстана

     III. Перспективы развития депозитных операций коммерческих банков казахстана 

     3.1 Оценка и перспективы развития коллективного страхования вкладов 

     Системой  депозитного страхования (СДС) - является комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов  от их потери владельцам, в случае банкротства  банка второго уровня. Создание системы  депозитного страхования последовательно вытекает из логики эволюции банковской системы Казахстана. СДС существует, практически во всех странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы. Решение о создании СДС многие страны принимали в периоды кризисов банковской системы: США во время "Великой депрессии", в Великобритании во время банковского кризиса 70-х годов, в Италии - в связи с крахом крупного банка "Банко Амброзиано".

     В Казахстане жертвами кризиса в банковской системе стали многие мелкие и  крупные банки (например, Крамдсбанк). Банкротство банков связано с низким качеством кредитного портфеля и соответственно с низкой, зачастую отрицательной капитализацией. Многочисленные ликвидации банков показывают, что отсутствует реальный механизм защиты интересов депозиторов. Так, суммарная емкость депозитного рынка в настоящее время составляет свыше 35 млрд. тенге, в то время как минимальные инвестиционные возможности только населения составляют порядка 1,2 - 1,4 млрд. долларов США. Это свидетельствует о незащищенности интересов вкладчиков, несмотря на большие расходы денежных средств, при проведении форумов с целью привлечения инвестиций. Если общество будет уверенно в банковской системе, то оно уже сейчас готово инвестировать в экономику через банковские депозиты огромные суммы денег.

     Создание  системы депозитного страхования  способствует решению поставленной задачи безопасности банковских депозитов. Вера в отдельные хорошие банки  прошла, и общество осторожно воспринимает различные эффекты вдруг резкого  улучшения деятельности того или иного банка. На этом фоне создание цивилизованной, рыночной и объективной системы защиты интересов депозиторов является качественно другим решением проблемы. Важным качеством данной системы для условий Казахстана является ее объективность, по-другому бескомпромиссность.

     С учетом отечественной специфики создания системы страхования вкладов, призвано решать следующие основные задачи:

1. Создание гарантий вкладчикам (защита вкладчика)
2. Формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов (повышение доверия к банковскому сектору страны);
3. Вхождение межбанковской конкуренции в более цивилизованное русло (снижается эффект лоббирования интересов банков всевозможными деятелями).
4. Оздоровление экономики.

     Кроме того, СДС позволяет создать более  отработанный механизм разграничения  сфер, компетенции и ответственности  основных субъектов банковской системы. Основу этого составляет разделение риска сторон. Особое внимание при этом следует уделить сохранению баланса ответственности банка за рискованность совершаемых операций и потенциальных клиентов за выбор достойного банка. С учетом сложившихся условий, рекомендовано развивать в Казахстане обязательную, императивную, полную, государственную систему депозитного страхования.

     5 ноября 1999 года были приняты Правила  обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов)  физических лиц в банках второго  уровня в Республике Казахстан.  Создание системы депозитного страхования является одним из направлений комплекса мер, нацеленных на обеспечение стабильности финансовой системы. В Казахстане обязательность системы страхования банковских депозитов распространяется только на определенную категорию банков. Так, первоначально в систему гарантирования вошли самые стабильные банки, выполняющие пруденциальные нормативы и отнесенные к первой группе по переходу к международным стандартам. Учитывая, что согласно правилам гарантирования, в систему могут войти в добровольном порядке и другие банки, а также то, что участие в системе влечет за собой коллективную ответственность всех ее участников, Национальным банком и Казахстанским фондом гарантирования вкладов при разработке правил включения банков второго уровня в систему гарантирования, были установлены жесткие критерии отбора, вновь вступающих банков.

     В общей сложности в банках –  участниках сосредоточено свыше 90% всех депозитов населения. В соответствии с правилами гарантирования резерв фонда для выплаты возмещения формируется за счет перечисления банками – участниками обязательных календарных взносов. Кроме этих средств, в случае необходимости фонд вправе использовать до 500 млн. тенге за счет своего уставного капитала, а также привлечения дополнительных взносов банков – участников и займов от Правительства, Национального банка или других организаций. Погашения займа может производиться за счет возврата активов ликвидируемого банка и чрезвычайных взносов банков - участников системы гарантирования. В 2002 году для всех банков - участников была установлена единая ставка очередных календарных взносов в размере 0,25% от суммы застрахованных депозитов.

     В Казахстане система гарантирования находится в стадии становления, в связи, с чем на данном этапе  объектом страхования являются только срочные вклады физических лиц в тенге, долларах США и евро. Таким образом, в первую очередь предусмотрены интересы мелких вкладчиков, каковыми является основная часть населения, которая представляет собой наименее осведомленную в банковской деятельности категорию вкладчиков. Максимальная сумма возмещения вклада Фондом гарантирования составляет 700000 тенге, сумма возмещения рассчитывается по скользящей шкале в соответствии с правилами. Все расходы по гарантированию вкладов банки осуществляют самостоятельно путем перечисления в фонд календарных и иных взносов за счет отнесения их на общие расходы банка, а не за счет уменьшения выплат вознаграждения по вкладам клиентов банка. При этом ставка календарных взносов зависит только от финансового состояния банка – участника, а не от ставок, устанавливаемых банком по депозитам. В свою очередь выплата вознаграждения по депозитам не зависит от размера взносов банка в фонд и регулируется в соответствии с депозитной политикой банка. Возмещению фондом подлежит вознаграждение, начисленное по застрахованному вкладу, если это вознаграждение было направлено на увеличение основного вклада в соответствии с условиями, на основании которых был произведен вклад.

     Таким образом, очевидно, что с запуском системы гарантирования, как новой структуры в банковской системе Казахстана население получило реальное гарантированное право на сохранность вкладов в банках – участниках. С этим связан новый шаг финансовой системы Казахстана к достижению международных стандартов банковской деятельности.

     Устойчивость  банковской системы в кризисных  условиях позволила сохранить депозитную базу банков. В результате активных действий банков по привлечению денег  населения и предприятий в  условиях удорожания внешних займов и работы Национального банка по созданию системы страхования срочных депозитов физических лиц, доверие населения к банковской системе выросло.

     Принятие  закона о банковской тайне в марте 2000г. позволило ужесточить процедуры  получения информации по банковским счетам физических лиц, что также способствовало росту доверия населения к банкам Казахстана. В 2001 г. система коллективного гарантирования (страхования) депозитов, которая начала работать в феврале 2000г., распространена и на депозиты до востребования физических лиц. Одновременно расширяется круг депозиторов, чьи вклады подлежат страхованию в рамках коллективной системы. В январе внесены дополнительные изменения в отношении функционирования системы гарантированности вкладов – увеличился размер выплачиваемой суммы – с 400 тыс. до 700 тыс. тенге.

     Система страхования вкладов еще несовершенна, но система заработала, и это важно, поскольку вкладчики идут в банки. Система работает, но моральные риски  несколько тормозят ее, поскольку  вкладчики еще не успели оправиться от тех потрясений, которые испытали в различных "трастовых компаниях", "финансовых структурах", "пирамидах". Активная работа банков по расширению депозитной базы позволяет предположить, что доверие к банкам укрепится. Особенно важным является сам факт принятия Правил обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня в Республике Казахстан.

     Казахстанский фонд гарантирования вкладов обеспечивает возврат денег физических лиц, размещенных  в срочные вклады (депозиты) в коммерческих банках – участниках системы коллективного гарантирования вкладов физических лиц. Объектом коллективного гарантирования не являются:

• обязательства по вкладам (депозитам) на предъявителя;
• деньги, переданные в доверительное управление банку;
• обязательства по вкладам (депозиты) вкладчиков, занимающихся 
  предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, 
  если эти вклады открыты в связи с указанной деятельностью;
• обязательства по вкладам (депозитам) — гарантиям физических лиц по их обязательствам перед данным банком либо третьими лицами;
• обязательства по вкладам (депозитам) руководящих работников и 
  акционеров данного банка, владеющих более 5% акций банка с правом 
  голоса;
• обязательства по вкладам (депозитам), ставка вознаграждения (интереса) по которым в 2 и более раз превышает на день заключения договора банковского вклада: в тенге — официальную ставку рефинансирования Национального банка, по долларам США и евро – ставку LIBOR (3-х месячную).

     Банки первой группы могут добровольно выйти из системы коллективного страхования депозитов, хотя это может быть им невыгодно. Потому, что банки, не участвующие в системе страхования, могут привлекать депозиты в размерах, не превышающих их уставный капитал. На банки-участников системы это ограничение не распространяется.

     Согласно  правилам гарантирования, формирование резерва для возмещения по вкладам (депозитам) производится в следующем  порядке:

• в полном объеме для возмещения по вкладам используется сумма перечисленных ранее банками-участниками обязательных календарных взносов и инвестиционного дохода от размещения активов;
• в случае недостаточности суммы сформированного ранее резерва для возмещения по вкладам используются деньги из уставного капитала Фонда, но не более 500 млн. тенге;
• в случае недостаточности суммы сформированного ранее резерва для возмещения по вкладам 50% от суммы, недостающей для возмещения, вносятся путем перечисления на банковский счет Фонда банками – участниками дополнительных взносов, а 50% уплачиваются за счет заимствований Фонда в соответствии с правилами.

     Выплата возмещения будет производиться  через выбранный Фондом банк-агент  из числа банков-участников, который  в течение 15 дней возместит вкладчикам их вклады.

     Дальнейшая  задача Фонда - это охват всех депозитов  физических лиц в коммерческих банках, упрощение для вкладчиков и коммерческих банков схем возмещения и прием в систему коллективного гарантирования вкладов тех банков, которые соответствуют требованиям Фонда.

     Несмотря  на принятие в Казахстане Правил обязательного коллективного гарантирования (страхования) депозитов физических лиц в банках, остались некоторые нерешенные вопросы, которые должны были присутствовать в системе обязательного коллективного страхования, в частности это:

• ограничение членов системы страхования;
• размер вступительных и членских взносов;
• дополнительные требования к банкам-участникам;
• отсутствие совместного применения системы скрытого и открытого страхования.

     К примеру, почему банк, выполняющий пруденциальные нормативы Национального банка  и имеющий лицензию на проведение вкладных операций, не может быть участником системы гарантирования вкладов до того времени, пока не будут соблюдены все дополнительные требования, предусмотренные Фондом. Поскольку приняты Правила обязательного коллективного страхования, то и все банки, имеющие лицензию Национального Банка на вкладные операции, просто обязаны быть участниками Фонда.

     Кроме того, напрашивается вывод о превышении надзорных функций Фонда в  сравнении с аналогичными функциями  Национального банка. Надзорная структура Фонда увеличивает размер взносов банков, что может привести к уменьшению размера вознаграждения вкладчиков.