Депозитная политика банков Казахстана

     Процедура оформления депозита занимает 1 день (рис 2.3). Выгодное условие для клиентов банка состоит в том, что при регулярном размещении значительных сумм на короткие сроки (до 1 мес.), банк готов пойти на заключение рамочного Генерального соглашения об общих условиях проведения операций на финансовом рынке. На основании данного соглашения Клиент сможет размещать деньги на депозит:

• по индивидуальным ставкам
• на сроки от 1 дня
• по упрощенной схеме

     Основными параметрами, определяющими величину % ставок, являются сумма и срок депозита.

 

       

     

       

       

       

     

       
 
 
 

     Рисунок 2.3. Процедура оформления депозита. 

     Счета до востребования, в настоящее время, используются только для следующих операций:

• с целью накопления денег в банке (для хранения);
• зачисление на счет и выплата со счета вознаграждения по срочным вкладам;
• зачисление заработной платы физических лиц по зарплатным проектам;
• отзыв срочных вкладов (частичное списание или закрытие).

     Комиссия  при пополнении и обналичивании  со счетов до востребования не взимается. Ставка вознаграждения по счетам до востребования – 0,1% годовых.

     Операции  с физическими лицами выполняются  Расчетно-кассовыми отделами филиала  на основании документов, которые  содержат обязательные реквизиты и  необходимую информацию, позволяющие  проверить их законность и осуществить бухгалтерский учет и контроль.

     Документы подразделяются на правоустанавливающие, расчетно-денежные, учетно-регистрационные и прочие документы.

     К правоустанавливающим документам относятся:

1. Удостоверение личности / паспорт – документ, удостоверяющий личность физического лица;
2. Справка РНН – документ, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки клиента на налоговый учет;
3. Договор банковского вклада – документ, подтверждающий вклад в банке и права и обязанности Банка и Вкладчика;
4. Вкладная книжка – документ, подтверждающий приходные и расходные кассовые операции по вкладу;
5. Завещательное распоряжение (доверенность, свидетельство о праве на наследство и завещание) - документ, подтверждающий право на распоряжение вкладом владельца вклада / карточки.

     Расчетно-денежные документы по характеру отражаемых операций подразделяются на кассовые, мемориальные, внебалансовые ордера.

     Кассовые  документы делятся на приходные и расходные ордера.

• К приходным кассовым документам относятся: приходные кассовые ордера, объявления на взнос денег в кассы, квитанции о приеме денег (последнему относятся счета-извещения по платежам населения).
• К расходным кассовым ордерам относятся: расходно-кассовые ордера, чеки на получение денег (последнему относятся чеки и слипы по платежным карточкам).

     Мемориальные  документы используются для безналичных  перечислений. К ним относятся  платежное поручение, формируемое  при совершении безналичных операций между банками; мемориальный ордер, формируемый внутри банка при безналичном зачислении на счет / списании денег со счета.

     Внебалансовые документы делятся на приходные и расходные внебалансовые ордера, которые оформляются при приеме и выдаче БСО, разных ценностей и документов, хранящихся в кассе филиала.

     К учетно-регистрационным документам относятся:

     Ø Операционный дневник – сводный документ для отражения операций по вкладам (депозитам) физических лиц;

     Ø Отчет о движении бланков строгой отчетности – сводный документ для отражения фактов списания БСО (Договора, вкладной книжки);

     Прочие  документы по характеру содержания документа делятся на внутрибанковские и клиентские.

     К внутрибанковским прочим документам относятся:

     Ø распоряжения, служебные записки, выписки из Протокола.

     Ø выписки из лицевых счетов вкладчиков/владельцев карточки;

     К клиентским прочим документам относятся

     Ø заявления вкладчиков;

     Ø использованные и испорченные договора, вкладные книжки;

     При совершении операций РКО должны использоваться стандартные бланки расчетно-денежных документов, установленные Правилами ведения кассовых операций, утвержденными НБ РК от 03.03.01г. №58 и Правилами использования платежных документов и осуществления безналичных платежей, утвержденными НБ РК от 25.04.00г. №179 и Типовые бланки договоров банковского вклада, утвержденные Советом Директоров АО "Банк ТуранАлем" (Приложение 1).

     Договор банковского вклада является документом, подтверждающим права и обязанности  Банка и Вкладчика, предъявление его – обязательное условие для  выплаты вклада (депозита) Вкладчику.

     При приеме денег на вклад (депозит) и открытии банковского счета по вкладу (депозиту) физического лица в обязательном порядке оформляется Договор банковского вклада в 2-х экземплярах, один из которых выдается Вкладчику, другой – остается в банке.

     Бланк Договора банковского вклада является ценным бланком строгой отчетности (далее БСО). Каждому бланку Договора присваивается отдельный регистрационный порядковый номер (нумератором), заверяется подписью директора (уполномоченного лица) и печатью филиала. Договор без подписи директора (уполномоченного лица) и печати филиала считается недействительным.

     Справка РНН необходима при открытии каждого банковского счета физическим лицам. В случае открытия клиентом нескольких счетов работник РКО вправе не требовать повторного представления копии РНН (п.п.20 Инструкции НБРК от 02 июня 2000г. №266).

     При регистрации нового досье работник РКО сверяет ФИО и номер  документа удостоверяющего личность клиента с данными указанными в справке о постановке на налоговый  учет клиента. Затем в специальном поле электронного досье вводит номер РНН. С оригинала справки РНН снимает копию и скрепляет её к Договору. Во избежание повторного требования РНН у клиента при открытии нового счета в верхнем правом углу оформленного Договора и в системе указывает "Копия РНН сдана к счету №___."

     Вкладная  книжка является документом, подтверждающим приходные и расходные операции по счету и права Вкладчика, предъявление его – обязательное условие для выплаты депозита Вкладчику.

     Приходно-кассовый ордер с чеком – кассовый документ, предназначенный для приема наличных денег во вклад (депозит) физического лица.

     Приходно-кассовый ордер с чеком формируется  автоматически в системе, после  ввода кодового слова и при:

     открытии  нового счета и приеме наличных денег  во вклад;

     приеме  дополнительного взноса для пополнения вклада;

     Расходно-кассовый ордер с чеком – кассовый документ, предназначенный для выдачи наличных денег со счета вкладчика.

     Расходно-кассовый ордер с чеком формируется  автоматически в системе, после  сообщения вкладчиком кодового слова  и при:

     выдаче  всего вклада, начисленных по нему вознаграждений и закрытии счета.

     выплаты ежемесячно начисленных %% по целевым  депозитам.

     промежуточной выдаче денег со счета по вкладу "до востребования".

     Мемориальный  ордер формируется в автоматическом режиме при совершении безналичных  операций:

     - при зачислении:

     начисленных процентов по срочным депозитам;

     ежегодно  причисленных % к остатку вклада "До востребования"

     заработной  платы рабочих и служащих;

     и др. безналичных поступлений на счет вкладчика.

     - при списании:

     со  счета на перевод по заявлению  вкладчика;

     перечислений  ежемесячно причисленных процентов на внешний счет, согласно условиям Договора по срочному вкладу вкладчика;

     при снятии комиссионного вознаграждения банка за перевод и за выдачу дубликата  БСО и другие операций, согласно утвержденным тарифам.

     Мемориальный ордер содержит:

     наименование, РНН и адрес филиала

     номер и дату

       наименование счета отправителя  / получателя денег, его индивидуальный идентификационный код и РНН

     наименование  банка, его банковский идентификационный  код и РНН

     наименование

     наименование  бенефициара, его индивидуальный идентификационный код и РНН;

     сумму платежа, обозначенную цифрами и прописью;

     вид валюты;

     назначение  платежа с обязательным указанием наименования, номера и даты документа, на основании которого осуществляется перевод денег.

     Мемориальные  ордера на зачисление заработной платы, начисление и выплаты %% не распечатываются и не подшиваются в документы дня операций РКО, а хранятся на электронных носителях.

     К бланкам строгой отчетности относятся: Договор банковского вклада, Вкладная книжка и книжки справок-сертификатов, которые заверяются подписью Директора (на справке-сертификате дополнительно Главного бухгалтера) и фирменной печатью филиала. Для строгой отчетности на каждом бланке проставляется регистрационный порядковый номер, специальном нумератором. Только при наличии указанных отметок бланки считаются ценными.

     На  испорченные бланки строгой отчетности составляется Акт о списании испорченных  бланков (приложение 10 к Положению "О прядке учета и списания БСО" от 02.11.00г. 21).

     В операционном дневнике отображаются все приходные и расходные операции по вкладам (депозитам) физических лиц за текущий операционный день.

     Анализируя  деятельность АФ АО Банк ТуранАлем  в области депозитной политики, можно  сделать ряд выводов.

     Так, на рынке банковских услуг по г. Алматы на АФ АО БТА приходится 18,2% в общем объеме срочных депозитов (Диаграмма 2.2.) 

 

Диаграмма 2.2. Доля срочных вкладов  на рынке г. Алматы 

     АФ  БТА прогнозирует увеличение доли на рынке срочных вкладов г. Алматы на 3% (т.е. С 17% до 20% без учета сводных сделок ГБ). Увеличение доли на 3% говорит о привлечении 36,1% всего прироста рынка, при этом темп прироста рынка составляет 24,6%, темп прироста БТА 46,8%. Среднемесячный прирост составил:

     2004 год – 6 215 тыс. долл. США;

     2005 год – 4 026 тыс. долл. США;

     2006 год – 26 900 тыс. долл. США;

     Прогноз 2007 год – 24 990 тыс. долл. США.

     При прогнозировании роста рынка, прирост  которого составил 104 690 млн. тенге или 24,6%, был учтен официальный прогноз  размещенный НБ РК.

     Основным  рычагом воздействия на рынок физических лиц при привлечении является:

     A. Высокая % ставка - Увеличение эффективной процентной ставки путем установления индивидуальной % ставки зеркально отражается на доходности данного продукта, следовательно и рентабельности ЦФО;

     B. Сеть обслуживания (инфраструктура) - АФ БТА за 2007 год планирует открытие 3 точек с брендом БТА Platinum, сроком окупаемости 12-18 месяцев;

     C. Маркетинг – Необходима реклама на удержание существующей клиентской базы а также массивная реклама для привлечения новых клиентов, продвижение новых продуктов.