Таким образом, депозитная политика коммерческих банков должна содержать гибкий механизм процентной политики, чтобы привлечь и удержать клиентов банка и обеспечить получение прибыли для осуществления своей деятельности и выплаты вознаграждения вкладчикам. 

 

      II. Анализ развития депозитных операций коммерческих банков Казахстана 

       2.1 Краткая характеристика  деятельности и  структура АО "Банк ТуранАлем" 

     На сегодняшний день – АО Банк ТуранАлем наиболее динамично развивающийся банк Республики Казахстан. По итогам минувшего года он признан одним из лучших банков на территории всего СНГ.

     История создания акционерного общества "Банк ТуранАлем" начинается с 15 октября 1925 года, когда решением Президиума Центрального Совета народного хозяйства Казахстана было открыто на территории республики отделение Промышленного банка (Промбанка).

     В дальнейшем отделение Промышленного  банка претерпело различные реорганизации.

     Так, в соответствии с Постановлением Совета Народных комиссаров республики от 7 июня 1932 года "Об организации  на территории Казахстана специальных  банков долгосрочных вложений" в г. Алма-Ата на базе Промбанка была образована Казахская краевая контора банка финансирования строительства и электрохозяйства СССР.

     Распоряжением Совета Министров СССР от 11 июля 1949 года Алматинская межобластная контора  была реорганизована в Казахскую республиканскую контору Промбанка СССР, в дальнейшем было переименовано в Казахскую республиканскую контору Стройбанка СССР.

     Совместным  Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров  СССР от 17 июля 1987 года №821 "О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики" на базе трех государственных банков (Стройбанк СССР, Госбанк СССР, Внешторгбанк) было сформировано 6 банков:

• Государственный банк СССР;
• Промышленно – строительный банк СССР;
• Внешэкономбанк СССР;
• Агропромбанк СССР;
• Жилищный строительный банк СССР;
• Сберегательный банк СССР.

     Приказом  Государственного коммерческого промышленно- строительного банка СССР от 4 марта 1991 года №126 Казахский республиканский  банк Промстройбанка СССР был преобразован в Казахский республиканский банк Государственного коммерческого промышленно- строительного банка "Туранбанк".

     Филиальная  сеть КАБ "Туранбанк" включала 66 филиалов.

     Приказом  банка Внешнеэкономической деятельности СССР от 23 января 1990 года был открыт Казахский республиканский банк Внешэкономбанка СССР в г. Алма-Ате на основании соглашения от 11 декабря 1989 года между Советом Министров Казахской ССР и Внешэкономбанком СССР.

     Решением  собрания учредителей от 14 февраля 1992 года №3, одобренным Постановлением Кабинета Министров Республики Казахстан от 28 августа 1992 года № 710 Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан был переименован в Банк Внешнеэкономической деятельности Республики Казахстан "ALEM BANK KAZAKHSTAN". Акционерный банк "Alem Bank Kazakhstan" на протяжении ряда лет являлся агентом Правительства Республики Казахстан по привлечению иностранных кредитов под гарантии государства.

     Филиальная  сеть АБ "Alem Bank Kazakhstan" включала 20 филиалов.

     Закрытое  акционерное общество "БанкТуранАлем" был создан 15 января 1997 года на основании Постановления правительства Республики Казахстан от 15.01.97 №73 "О реорганизации Казахского акционерного банка "Туранбанк" и акционерного банка "АлемБанк Казахстан". Данным Постановлением были делегированы Министерству финансов Республики Казахстан полномочия по владению и пользованию акциями "БанкТуранАлем", с правом утверждения его устава и формирования органов управления банка Закрытое акционерное общество "БанкТуранАлем" (ЗАО "БанкТуранАлем") с 1 октября 1998 года переименовано в Открытое акционерное общество "Банк ТуранАлем" - ОАО "Банк ТуранАлем".

     С 26 сентября 2003 года в связи с перерегистрацией переименовано в Акционерное  общество "Банк ТуранАлем".

     26 сентября 2003 г. ОАО "Банк ТуранАлем" прошло государственную перерегистрацию в связи с изменением наименования и приведением устава банка в соответствие с нормами Закона РК "Об акционерных обществах". Измененное наименование - Акционерное общество "Банк ТуранАлем" (АО "Банк ТуранАлем"). Свидетельство о государственной перерегистрации юридического лица № 3903-1900-АК от 26.09.03 г.

     Банк  намерен и далее развиваться  в качестве независимого универсального коммерческого Банка, предоставляя высококачественные финансовые и банковские услуги корпоративным клиентам, юридическим и частным лицам.

     2001 год – Банк ТуранАлем получил сертификат от Visa International о выпуске 100 000 карт Visa. Выпуск престижной карты Visa Platinum.

     Расширение  дополнительных услуг по картам:

• Международное медицинское страхование и страхование жизни
• Дисконтные скидки в ресторанах, магазинах и ночных клубах
• Оплата коммунальных платежей, услуг кабельного телевидения, мобильной связи.

     За  свою историю Банк достиг значительных успехов. Цель банка – содействие в укреплении экономики страны и интеграции в мировое сообщество.

     Вхождение в состав акционеров БТА крупнейших международных финансовых институтов – показатель доверия к Казахстану в целом.

 

     Диаграмма 2.1. Акционеры БТА 

     4 % - DEG 3% - FMO 4% - IFC 4% - EBRD 10 % - RZB

     21% - Астана – холдинг 7% - Пенсионные  фонды 47% - Другие

• IFC. Международная Финансовая Корпорация – один из крупнейших международных финансовых институтов, член группы Всемирного Банка.
• ЕБРР. Европейский Банк Реконструкции и Развития – международный институт, способствующий странам с переходящей экономикой действовать по правилам рыночной экономики.
• FMO. Голландская Финансовая Компания Развития – финансовая компания правительства Голландии.
• DEG. Германская Инвестиционная Компания Развития – Германская государственная компания.
• RZB. Райффазен Банк – лучший банк Центральной и Восточной Европы. Обширная филиальная сеть в Европе, Азии и Северной Америке.

     В данный момент БТА имеет 23 филиала, 230 РКО, 3070 специалистов, Представительство  в России, Представительство на Украине.

     Банк ТуранАлем является финансовым институтом №1 Республики. Так как предоставляет наиболее широкий спектр услуг на финансовом рынке страны, через сеть своих дочерних предприятий, постоянно расширяя сферы деятельности (рис. 2.2)

 

       

     

       
 
 

       
 
 

       

       
 
 

     Рисунок 2.2. Группа компаний БТА 

 

     Основными сферами деятельности БТА являются Розничный банкинг и Корпоративный  банкинг, что позволяет предоставлять  набор услуг наибольшему числу  клиентов. К розничному банкингу относится  – предоставление услуг физическим лицам. Корпоративный банкинг:

• государственные и негосударственные предприятия реального сектора экономики;
• финансовые институты;
• государственные агентства, комитеты, муниципалитеты и прочие.

     Направление развития банка:

• способствовать развитию реального сектора экономики Казахстана;
• расширять спектр, предоставляемых финансовых услуг с гарантией высококачественного обслуживания клиентов;
• содействовать развитию инфраструктуры Казахстана;
• принимать активное участие в социальных программах Правительства Казахстана;
• повышать финансовую устойчивость банка, способствовать увеличению доверия к банковской системе Казахстана, как со стороны населения Республики, так и со стороны международных финансовых институтов.

     На  протяжении нескольких лет доля БТА на банковском рынке стабильно увеличивалась по всем показателям. По размеру собственного капитала данный банк является одним из крупнейших.  

     2.2 Депозитная политика  АО "Банк ТуранАлем" 

     В области депозитной политики, АО "Банк ТуранАлем" является одним из лидирующих банков на рынке розничных финансовых услуг.

     За 11 мес. 2006 года прирост объема срочных  депозитов АФ БТА составил 264 695 тыс. долл. США, что составило 16,4% абсолютного  прироста рынка. Темп прироста рынка  составил 94,7%, темп прироста АФ – 85,6%, что на 9,1% отстает от рынка. По сравнению с 01.01.05г. Объем срочных депозитов увеличился почти в 2,5 раза, при этом доля на рынке уменьшилась на 0,07%. Резкое увеличение доли 01.01.06г. обусловлено связными сделками Головного Банка, а уменьшение доли 01.06.06г. обусловлено искусственными схемами для увеличения доли рынка с целью получения синдицированных займов банками конкурентами.

     За 11 мес. 2006 года объем депозитов до востребования увеличился на 13 235 тыс. долл. США, доля на рынке уменьшилась на 1,3% и составила 7,06%. Доля АФ БТА в абсолютном приросте составила 16,4%. По сравнению с 01.01.05г. абсолютный прирост объема ДДВ составил -71 тыс.долл.США, относительный прирост -0,2%, доля в абсолютном приросте составила 0%, при этом рыночная доля снизилась на 5,98%. Снижение доли АФ БТА по ДДВ 01.06.06г. обусловлено переводом крупной суммы VIP клиента.

     Основной  упор банк делает на привлечение краткосрочных  депозитов сроком на 3 и 6 месяцев, так  как эти сроки хорошо корреспондируются  со сроками по кредитованию клиентуры. Другой фактор приоритетности таких депозитов заключается в том, что в этом случае легче строить краткосрочные прогнозы относительно доходности банковских операций, и, соответственно, легче реагировать на быстро меняющуюся ситуацию на финансовом рынке варьированием ставками вознаграждения. Депозитное обслуживание физических лиц в банке осуществляется с помощью системы Retail bank system (Новосибирск), а также системы Бисквит (Банковская интегрированная система (Москва)). Подсистема вкладов в последней системе очень гибкая и способна настраиваться на любые виды депозитов. Банком проводится работа по созданию новых видов депозитов. В целях повышения интереса клиентов в хранении валютных средств банком проводится работа по увеличению доходности валютных депозитов граждан с дифференциацией ставок вознаграждения. Повышенные доходы по этим видам депозитов обеспечили их популярность среди населения. Лидерство "Банк ТуранАлем" на рынке банковских услуг, устойчивое финансовое состояние послужили залогом роста депозитной базы, что позволило диверсифицировать риски по обязательствам.

     АО  "Банк ТуранАлем" располагает наиболее устойчивой базой фондирования в Республике Казахстан. Банк предлагает несколько видов депозитных вкладов, как в валюте, так и в тенге:

• До востребования;
• Гарантия – служит обеспечением для выполнения обязательств по тендерам, по кредитам, по найму иностранной рабочей силы и т.д.;
• Формула успеха – ежемесячная выплата вознаграждения;
• Platinum – проценты по депозиту выплачиваются ежемесячно или, по желанию, приплюсовываются к сумме вклада (в дальнейшем начисляются проценты на процент);
• Пенсионный – хорошая ежемесячная прибавка к вашей пенсии;
• Детский – возможность обеспечить будущее Вашим детям;

     На  сегодняшний день депозиты "Private" и "Platinum" (т.е. Вклады свыше 50 тыс. долл. США) составляют 62% всего депозитного портфеля АФ БТА, в 55% объема депозитов вкладчиками являются женщины и 47% объема формируется за счет вкладчиков в возрасте от 30 до 50 лет. Следовательно, основной целевой группой являются VIP клиенты возрастом от 30 до 50 лет.

     За  время, прошедшее со дня выпуска  в Казахстане первой платежной карты, АО "Банк ТуранАлем" усовершенствовал свою технологическую базу и укрепил позиции на рынке, имея в своем штате квалифицированных, мобильных и стремящихся к лидерству сотрудников. Банк предоставляет услуги, опираясь на основные принципы, составляющие понятие профессионализма: компетентность, честность, мобильность. Также стремиться найти индивидуальный подход к каждому клиенту.