Денежно-кредитная система

     2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА 

     2.1. Структура современной кредитно-денежной системы 

     Кредитная система промышленно развитых стран 

     Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

     Когда говорят  о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Одна ее сторона - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона - совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства  и предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

     В современной кредитной системе выделяются три основных звена:

     1. Центральный банк, государственные или негосударственные банки.

     2. Банковский сектор:

         -коммерческие банки;

         -сберегательные банки;

         -инвестиционные банки;

         -ипотечные банки;

         -специализированные торговые банки.

     3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

          -инвестиционные компании;

          -финансовые компании;

          -страховые компании;

          -негосударственные пенсионные фонды;

          -благотворительные фонды;

          -ссудно-сберегательные ассоциации;

          -кредитные союзы. 

      Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран  - в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Однако по  степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентируются  все промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы.

     В кредитной системе стран Западной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы. Причем в Германии банковский сектор базируется на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции  характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

     Современная кредитная система Японии сформировалась по американскому образцу и имеет трехъярусную систему. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих), сберегательных и инвестиционных банках. В специализированном секторе широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

     Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо (в основном это кредитные системы в развивающихся странах Африки). В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы стран Азии и Латинской Америки. Особо следует выделить ряд азиатских стран: Южную Корею, Сингапур, Таиланд, Индию, кредитные системы которых довольно развиты, т.к. имеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран латинской Америки - Мексика, Бразилия, Перу. 
 
 
 

     2.2.Механизм функционирования кредитной системы 

     Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

     Сущность кредита проявляется в его функциях. Кредит выполняет три основных функции:

     -распределительную;

     -эмиссионную;

     -контрольную.

     Распределительная функция - распределение денежных средств на возвратной основе.

     Эмиссионная функция - создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в  оборот входят деньги в безналичной форме.

     Контрольная функция  проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

     Банковское кредитование юридических лиц осуществляется при строгом соблюдении  принципов кредитования:

     -срочность;

     -возвратность;

     -платность;

     -дифференцированность;

     -обеспеченность ссуд.

     Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика.

     Возвратность означает, что после окончания срока кредита средства должны быть возвращены.

     Платность кредита означает, что заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. На практике этот принцип реализуется с помощью механизма банковского процента.

     Дифференцированность кредитования означает, что банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиентам. На основе работы по оценке кредитоспособности банк отбирает из числа предполагаемых заемщиков наиболее надежных.

     Обеспеченность ссуд означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности и гарантии позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат выданных средств будет осуществлен в срок. В качестве обеспечения возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или банковскую гарантию, а также обязательства в других формах, предусмотренных законодательством.

     В условиях рынка реализуются следующие формы кредита:

     -коммерческий;

     -банковский;

     -потребительский;

     -ипотечный;

     -межбанковский;

     -государственный;

     -международный.

     Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги.

     Оформляется кредит в виде долгового обязательства - векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная задача - ускорение процесса реализации товаров с целью получения прибыли. Необходимо отметить, что процент по коммерческому кредиту входит в цену товара и сумму векселя.

     Банковский кредит - кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями  юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. имеет более широкую сферу применения.

     Классифицируется банковский кредит в зависимости от срока использования и типа заемщика.

     Потребительский кредит - кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой. Срок пользования кредитными средствами - до трех лет.

     Ипотечный кредит - кредит, выдаваемый на приобретение  или строительство жилья, либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Наиболее развит ипотечный кредит в Англии, США, Канаде.

     Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других - избыток кредитных ресурсов. Размеры подобных кредитов в условиях стабильной экономики достаточно значительны.

     Государственный кредит - кредит, при котором заемщиком выступает государство или местные  органы власти, а сам кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через центральный банк и кредитно-финансовые институты.

     Международный кредит - кредит, охватывающий экономические  отношения между государством и международными экономическими организациями. Существует международный кредит в форме как коммерческого так и банковского кредита.

     Современная кредитная система включает два основных понятия:

     -совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на определенных формах и методах кредитования;

     -совокупность действующих кредитно-финансовых институтов.

     Первое понятие обычно связано с движением ссудного капитала  в виде различных форм кредита, а второе  означает, что кредитная система через свои различные институты аккумулирует временно свободные  денежные средства и направляет их юридическим  и физическим лицам, а также государству.

     Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой:

     -во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики;

     -во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

     -в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

     Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

     Кредитная система играет важную роль:

     - в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;

     -в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

     -в формировании международных условий воспроизводства . 

2.3. Основные направления кредитно-денежной политики Центрального              банка. Регулирование кредитно-денежной системы государством. 

     Теории спроса и предложения денег, равновесия на денежном рынке дают научную основу для проведения обоснованной, взвешенной кредитно-денежной политики, направленной на стабилизацию экономического развития.

     Кредитно-денежная (монетарная) политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования деловой активности путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения.

     Центральный банк играет ключевую роль в проведении кредитно-денежной политики, при этом он преследует конкретные цели: регулирование темпов экономического роста, смягчение циклических колебаний, сдерживание инфляции, достижение сбалансированности внешнеэкономических связей.

     В  большинстве промышленно развитых стран политика Центрального банка распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки  и осуществляется в следующих формах.

     1. Учетная политика заключается в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые, в свою очередь, получают их от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает  кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку, по которой коммерческие банки могут заимствовать денежные средства у Центрального банка. В России эта процентная ставка называется ставкой рефинансирования коммерческих банков.