Безналичные расчеты

     Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной  в нем суммы чекодержателю.

     Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержатель – лицо (юридическое или физическое) в пользу которого выдан чек, плательщиком – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

     Чек должен содержать следующие обязательные реквизиты: наименование «чек», поручение в выплате, наименование плательщика с номером его счета, получателя, валюты расчетов, даты и места составления чека, подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя⁷.

     Преимущества  расчетов чеками перед расчетами  платежными поручениями состоит  в том, что покупатель рассчитывается чеком с поставщиком сразу  после того, как удостоверился  в соответствии  продукции предъявленным  требованиям (максимальное приближение расчетов к моменту получения товара).

     Современная правовая база предусматривает возможность  использования в безналичных  расчетах чеков, выпускаемых кредитными организациями по своей форме, но с соблюдением требования законодательства в части обязательных реквизитов. Сфера обращения этих чеков – только во взаимоотношениях банков со своими клиентами и с банками – корреспондентами. Порядок и условия использования определяются внутрибанковскими правилами.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                               Таблица1.

  Структура платежей*, проведенных платежной системой России                                                                                                                        

* В российских рублях. 
Включены собственные платежи кредитных организаций и Банка России, а также платежи их клиентов (юридических лиц- некредитных организаций и физических лиц).

     На  основании данных таблицы 1 можно сделать вывод, что не смотря на  некоторые преимущества аккредитивной формы расчетов, расчетов чеками и платежными требованиями   основным платежным инструментом в структуре безналичных расчетов в России  являются платежные поручения, на их долю приходится около 90% всего объема платежей.[9, Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы,денежное обращение и кредит.С.132.2010]

     Глава 3. Развитие и совершенствование  безналичных расчетов в современных  условиях.

     3.1 Анализ рынка платежных карт 

     Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные  карты. 

     Рисунок 1. Соотношение объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов.

     Во  многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно, решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за  рубежом) карточному направлению. Основными эмитентами платежных карт на мировом рынке являются банки-участники международных систем Visa и MasterCard, на которые соответственно приходится 50 и 30% общего количества выпущенных карт. В 2009 году доля карт участников международных платежных систем Visa и MasterCard в эмиссии платежных карт в России достигла 88,4%. В России эмиссией или/и эквайрингом платежных карт занимается 66% кредитных организаций. Количество эмитированных банковских карт на конец 2009 года составило 126 млн.шт. За тот же год прирост количества и объема платежей с использованием банковских карт по сравнению с 2008г. составил 17,3 и 7,3% соответственно.⁸

Принимая  во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 40%) можно прогнозировать, что через 5-6 лет на каждого жителя будет приходиться по одной карте.

     Среди держателей карт подавляющее большинство  составляют физические лица. Их доля в  общем количестве эмитированных карт 99,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт — это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Возрастная категория держателей кредитных карт . это население в возрасте от 25 до 44 лет.

                                                                                                    Таблица2.

     Количество эмитированных карт

     Количество  кредитных карт, выданных, юридическим  лицам, по сравнению с 2008 годом увеличилось на 10% и по состоянию на 1.12.09 составило более 0,1% от общего количества банковских карт.

     Эмиссия предоплаченных карт составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен  оплатой мобильной связи, а также  товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.[12. www.cbr.ru]                                                                                                            

                                                                                                            Таблица3.

Показатели, характеризующие развитие российского  рынка платежных карт.

       В 2009 году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт. Так, с 2006 по 2009 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 1,4% до 2,5%, также увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению с 2,2% до 3,8% (таблица 3).[12 .www.cbr.ru.]

     Несмотря  на лидирующие позиции на российском рынке платежных карт международных  платежных систем, держатели международных  карт в большей степени ориентированы  на получение наличных денежных средств, чем на операции по безналичной оплате товаров и услуг, о чем свидетельствует структура операций, совершенных с использованием карт международных платежных систем, в которой доля безналичных операции по оплате товаров и услуг составила 27,6% по количеству и 11,2% по объему операций. Аналогичные показатели по картам российских платежных систем были выше и составили 38,8% по количеству и 25,1% по объему операций.[12. www.cbr.ru]. В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет от общего количества платежей, совершаемых в сети Интернет (13,2%), незначительна (2,5%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.

     На  основании проделанного анализа  можно заключить, что основными  платежными инструментами в настоящее  время являются платежные карты  и платежи через сеть Интернет. Динамика их развития тормозит за счет ряда факторов, таких как отсутствие, доверие к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3.2 Управление банковскими счетами через интернет. 

     Первые  системы, позволяющие удаленно просматривать  банковские счета и управлять ими, появились в США еще в середине 80-х годов ХХ века –  они носили характерное название Home Banking («домашний банк») и были призваны обходить законодательное ограничение на открытие филиалов банков в других штатах. С развитием интернет-технологий, системы он-лайн – банкинга развивались еще более активно, а в 1997 году в США появился первый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank, который, правда, не получил массового распространения из-за тотального недоверия потенциальных клиентов к полностью электронной системе. В России подобные системы появились позже. В 1998 году Автобанк запустил первый в нашей стране интернет-банкинг - систему «Интернет Сервис Банк», с которой и началось активное проникновение банковских интернет-технологий на рынок финансовых услуг. По расчетам Всемирного банка, в 2010 году число пользователей интернет-банкинга превысило 300 миллионов⁹.    

     С каждым годом все большее количество платежей направляется в кредитные  организации и Банк России с использованием электронных технологий. Так, в 2009 году их доля в общем количестве платежей клиентов Банка России и кредитных организаций (физических и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями) выросла с 65.2% в 2008 году до 76,7% в 2010 году. Объем платежей вырос с 80,6 % в 2008году до 83,7%  в 2010 году.[12. www.cbr.ru]

     В 2010 году сохранилась тенденция сокращения платежей, направленных клиентами в  Банк России и кредитные организации  на бумажных носителях.  

     Рисунок 2. Структура платежей, направленных в кредитные организации в 2009 году, по видам технологий (по количеству). 

     Рисунок 3. Структура платежей юридических лиц-некредитных организаций по способам поступления расчетных документов в кредитные организации за IV квартал 2010 года (по количеству).

         Система дистанционного банковского обслуживания позволяет оптимизировать время, затрачиваемое на различные банковские операции и деньги, которые за такие операции приходиться платить. Использование интернет-банкинга обоюдовыгодна как для пользователей данной услуги, так и для кредитных организаций, предлагающих сервис удаленного доступа к счету. Банки сокращают время обслуживания клиентов, снижаются трудозатраты персонала операционных офисов и самих клиентов, соответственно уменьшается и стоимость обслуживания. Для клиентов использование таких систем также выгодна в финансовом плане – зачастую тарифы на услуги, предоставляемые удаленно, значительно ниже стоимости аналогичных услуг при их оказании «вживую». Кроме того, исчезает необходимость самостоятельно ехать в банк, стоять в очереди и оформлять бумаги – документы, подписанные электрнно-цифровой подписью, имеют полную юридическую силу, а оформлены они могут быть независимо от часов работы банка, т.е.24 часа в сутки. Тем не менее, интернет – банкинг не всеобъемлющ и имеет и свои ограничения. Несмотря на множество плюсов, перечень операций, которые клиент может осуществлять через Интернет, все же меньше, чем полный перечень возможных банковских услуг, например для снятия наличных со счета клиенту в любом случае придется приехать в банк. Аналогичная ситуация с операциями, которые по законодательству подлежат валютному контролю, - при их проведении личное присутствие клиента также необходимо¹⁰.