Банковское кредитование физических лиц на примере банка ОАО "Восточный экспресс банк"

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России Основные факторы, которые повлияли на изменение чистой прибыли банка: увеличение чистых процентных и аналогичных доходов, увеличение чистого комиссионного дохода, увеличение размера операций по кредитованию обусловило увеличение создаваемых банком резервов на возможные потери по ссудам, что сказывается на динамике чистой прибыли банка. К внешним факторам, влияющим на деятельность Банка, можно отнести: ставка рефинансирования снизилась с 11,5 до 10%. снижение курса доллара США

ОАО "Восточный экспресс банк" имеет ряд преимуществ  по сравнению с традиционными  банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции  карт — прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются  только среди лиц, имеющих положительную  кредитную историю. Таким образом,  банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

Необходимо отметить тот факт, что банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Положительным для ОАО "Восточный экспресс банк" является простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам для ОАО "Восточный экспресс банк" является достаточно высокий риск. Это связано во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, экономическая  ситуация в стране (особенно после  кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов.

Несмотря на подобные негативные моменты, ОАО "Восточный экспресс банк" систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования. ОАО "Восточный экспресс банк" для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита. Для развития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса и потребительский кредит. Потребительское кредитование должно стимулировать развитие малого бизнеса, т.к. взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский кредит. Результатом предложенных мероприятий станет рост доли ОАО "Восточный экспресс банк" как на рынке кредитования, так и на рынке кредитных карт.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система "Консультант Плюс". - посл. обн. 13.05.2012.
2. ФЗ "О центральном банке" от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.11) - Правовая Система Гарант, 2012 г.
3. ФЗ "О кредитных историях", от 30.12.2004 №218-ФЗ.
4. Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах – М.: Юристъ, 2009. – 654 с.
5. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // "Деньги и кредит". – 2011. - №3. – с. 3-9
6. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2010. - № 34. – с.1-13.
7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. – М.: Вузовский учебник. – 2009. – 528 с.
8. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2006. – 304 с.
9. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2009. – 784 с.
10. Банковское дело/Книги и статьи (под ред. Проф.Лаврушина О.И.).М.: "Финансы и Статистика", 2008. – с. 392
11. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 672 с.
12. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. – РнД.: "Феникс", 2008. – 384 с.
13. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2008 – 60 с.
14. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// "Бизнес и банки" - 2008. - №4. – С. 5-10
15. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. – М., Региональный обзор, 2009. - №1. – с. 14-16.
16. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит – 2009 - №6 – с. 23-25
17. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // "Российский налоговый курьер" - 2007. - №8. – С. 36-42
18. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2007. – 320с.
19. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело - 2009. - №7. – С. 29-158
20. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2007.- № 42-43. – с.5-8.
21. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование // Банковское дело – 2009 - №6 – с. 52-58
22. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2006, №7, С. 19
23. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 423 с.
24. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // "Российский налоговый курьер" - 2006. - №16. – С. 17-20
25. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: изд-во "Экзамен", 2008. – 320 с.
26. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2008, №2, С. 14.
27. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании // Банковское дело, 2006, №10, с. 19
28. http://www.raexpert.ru
29. http://www.express-bank.ru
30. http://www.CBRF.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 1.

 

Отчет о прибылях и  убытках за 2007-2009 г.г.

 

Номер п\п	Наименование статьи	Данные за 2007 год	Данные за 2008 год	Данные за 2009 год
	Проценты полученные и аналогичные доходы от:
1	Размещения средств  в кредитных организациях	590 208	817 303	1 268 318
2	Ссуд, предоставленных  клиентам (некредитным организациям)	5 212 037	9 431 266	12 931 560
3	Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	0
4	Ценных бумаг с фиксированным  доходом	650 163	602 468	629 483
5	Других источников	6 303	6 035	116 716
6	Всего процентов полученных и аналогичных доходов	6 458 711	10 857 072	14 946 077
	Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:
7	Привлеченным средствам кредитных организаций	247 493	370 704	336 821
8	Привлеченным средствам  клиентов (некредитных организаций)	3366692	3 812 238	7 436 501
9	Выпущенным долговым обязательствам	858 236	1 401 500	1 208 860
10	Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов	4891150	5 584 442	8 982 182
11	Чистые процентные и  аналогичные доходы	2405019	5 272 630	5 963 895
12	Чистые доходы от операций с ценными бумагами		679 941	1 340 940
13	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	19 153 795	-267 433	647 748
14	Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими  финансовыми инструментами	54780	66 282	209 640
15	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-800964	-1 457 839	-2 784 276
16	Комиссионные доходы	1 411 763	1 900 204	5 465 955
17	Комиссионные расходы	255 287	522 323	618 729
18	Чистые доходы от разовых  операций	164700	-5 981	468 911
19	Прочие чистые операционные доходы	59763	84 726	-20 796
20	Административно-управленческие расходы	1381431	2 644 028	6 323 613
21	Резервы на возможные потери	566809	-396 342	-1 224 945
22	Прибыль до налогообложения	1875869	2 709 837	3 124 730
23	Начисленные налоги (включая  налог на прибыль)	773 770	608 189	1 133 046
24	Прибыль за отчетный период	1 102 099	2 101 648	1 991 684

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2.

Аналитический баланс ОАО  АКБ «РОСБАНК» за 2007-2009 г.г

 

	№ п/п	Данные на   01.01.07 г.		Данные  на        01.01.08 г.		Данные на           01.01.09 г.
		в тыс. руб.	Удельн.       вес, %	в тыс. руб.	Удельн.       вес, %	в тыс. руб.	Удельн.       вес, %
1	2	3	4	5	6	7	8
	Активы
1	Денежные средства	2524012	2,22	3068129	2,27	6841808	3,41
2	Средства кредитных  организаций в Центральном  банке РФ	15531108	13,6	10060956	7,44	12929358	6,44
2.1	Обязательные резервы	7003417	6,16	3139457	2,32	4551195	2,26
3	Средства в кредитных  организациях	5238263	4,6	6987928	5,17	21894949	10,9
4	Чистые вложения в  торговые ценные бумаги	4396057	3,86	3482290	2,57	7470954	3,72
5	Чистые ссудные вложения	77640657	68,3	105106498	77,8	133949742	66,79
6	Чистые вложения в  инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	57995	0,05	542785	0,4	16779	0,008
7	Чистые вложения в  ценные бумаги, имеющиеся в наличии  для продажи	5745403	5,05	4129129	3,05	13332099	6,64
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные	78969	0,06	89579	0,06	234615	0,11
9	Требования по получению  процентов	888820	0,78	210422	0,15	176634	0,08
10	Прочие активы	1573250	1,38	1372980	1,01	3702139	1,84
11	Всего активов	113674534	100	135050696	100	200549077	100
	Пассивы
12	Кредиты Центрального банка  Российской Федерации	0	0,00	0	0,00	0	0,00
13	Средства кредитных  организаций	771097	6,83	8604864	6,37	9920207	4,94
14	Средства клиентов	72504816	63,78	99455730	73,6	152251063	75,9
14,1	в том числе вклады физических	19009857	16,72	26097161	19,32	47480195	23,6
15	Выпущенные долговые обязательства	21289955	18,7	13813930	10,22	13303613	6,63
16	Обязательства по уплате процентов	454174	0,39	611574	0,45	1097854	0,54
17	Прочие обязательства	1540262	1,35	1432005	1,06	2857422	1,42
18	Резервы на возможные  потери по условным обязательствам кредитного характера ,прочим возможным потерям  и по операциям с резидентами оффшорных зон	68360	0,06	302419	0,22	319177	0,15
19	Всего обязательств	103628664	91,1	124220522	91,9	179749336	89,9
	Собственные средства
20	Уставный капитал  (средства акционеров (участников)	3405284	2,99	3405284	2,52	6803605	3,39
20,1	Зарегистрированные обыкновенные акции и долги	3405284	2,99	3405284	2,52	6803605	3,39
20,2	Зарегистрированные привилегированные  акции	0	0,00	0	0,00	0	0,00
20,3	Незарегистрированный  уставный капитал неакционерных кредитных рганизаций	0	0,00	0	0,00	0	0,00
21	Собственные акции, выкупленные  у акционеров	0	0,00	0	0,00	0	0,00
22	Эмиссионный доход	2123696	1,86	123639	1,57	7628919	3,8
23	Переоценка основных средств	53	0,00004	53	0,00003	53	0,00002
24	Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты ,влияющие на собственные средства ( капитал)	895147	0,78	1461677	1,08	2028013	1,01
25	Фонды и неиспользованная прибыль  прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	4644450	4,08	4678784	3,46	6422346	3,2
26	Прибыль  к распределению (убыток) за отчетный период	767 591	0,67	2084091	1,53	1972831	0,98
27	Всего источников собственных  средств	10045870	8,83	10830174	8,01	20799741	10,3
28	Всего пассивов	113674534	100	135050696	100	200549077	100