Банковское кредитование физических лиц на примере банка ОАО "Восточный экспресс банк"

- коэффициент покрытия  ликвидными активами обязательств  банка (К6 = Ликвидные активы/Обязательства)  показывает способность банка  ответить по своим обязательствам  с помощью активов с короткими  сроками реализации. Способность  отвечать по своим обязательствам находится на допустимом уровне, хотя в 2008 г. этот показатель был низким - всего 19%.

- коэффициент отношения  капитала к уставному фонду  (К7 = Собственные средства/Уставный  капитал) показывает зависимость  собственных средств от уставного  капитала банка. Высокий показатель этого коэффициента говорит о неликвидности банка с точки зрения акционеров, но в случае "Восточный экспресс банк" показатели низкие, что благоприятно для акционеров банка.

По данным публикуемой отчетности возможен расчет рентабельности (К8 = Прибыль/Активы) с некоторыми недостатками, но даже такой общий показатель способен охарактеризовать способность банка в условиях конкуренции на рынке банковских услуг получать прибыль. В ОАО "Восточный экспресс банк" наблюдается положительная рентабельность, что является показателем эффективной работы банка и его ликвидности.

Размер собственных  средств кредитной организации  – эмитента на последнюю отчетную дату перед предоставлением поручительства составил в 2007 г: 8 706 653 тыс. руб. Размер стоимости чистых активов юридического лица, предоставившего поручительство, которым обеспечивается исполнение обязательств кредитной организации-эмитента по облигациям, на последнюю отчетную дату перед предоставлением поручительства составил стоимость чистых активов поручителя в 2009 году – 25 тыс. руб.

В целом, стратегия деятельности ОАО "Восточный экспресс банк" направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

Можно сделать вывод, что в балансе ОАО "Восточный  экспресс банк" отражаются состояние  собственных и привлеченных средств  банка, а также их размещение в  кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка рынке банковских услуг. Также во всех периодах ОАО "Восточный экспресс банк" получал прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка.

К факторам, влияющим на финансовый результат КБ "Восточный", можно отнести:

- получение дохода (реализованные  курсовые разницы) по операциям хеджирования, по сделкам с ценными бумагами

- получение дохода  от завершения сделки по секьюритизации  части портфеля кредитных карт.

 

 

 

 

2.2 Анализ процесса  кредитования физических лиц  в ОАО "Восточный экспресс  банк"

кредитование  банк заем финансовый

ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет потребительские  кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением КБ "Восточный" протокол №18 от 06.06.2006 г.) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ОАО "Восточный экспресс банк" руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ и ОАО "Восточный экспресс банк".

Приоритет в кредитовании отдается проектам и сделкам с  короткими и средними сроками  окупаемости, высокой эффективностью и минимальным кредитным риском, а также предусматривающим перевооружение и модернизацию уже действующих производств, равно как и проектам, по которым вложение собственных средств Заемщиков планируется наряду с привлечением кредитов. Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам при наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и инструкцией.

ОАО "Восточный экспресс банк" начисляет и взимает с  заемщика проценты за пользование кредитными продуктами, руководствуясь действующими указаниями Банка России и требованиями внутренней нормативной и договорной базы.

Все вопросы, связанные  с выдачей и погашением кредита, а также определяющие условия  кредитной сделки (сроки, процентная ставка, обеспечение и др.), взаимные обязательства и ответственность сторон отражаются в кредитном договоре, заключаемом между ОАО "Восточный экспресс банк" и заемщиком. Если по сумме кредита и процентов за пользование кредитными средствами кредитный договор относится к крупной сделке, требующей одобрения уполномоченных органов заемщика в соответствии с законодательством и/или учредительными документами заемщика, в кредитном досье в обязательном порядке хранится решение (выписка из решения) уполномоченного органа заемщика (собрания акционеров или участников общества, совета директоров, решение единоличного акционера/участника общества), а в договоре делается ссылка на данное решение с указанием номера и даты его принятия.

Рассмотрим операции, производимые ОАО "Восточный экспресс банк" по обслуживанию физических лиц. Кредитная политика банка предусматривает предоставление различных видов кредитных продуктов, различающихся: по субъектам и объектам кредитования; по срокам, суммам и валюте кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию. ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет долгосрочные кредиты на:

- строительство садовых  домиков и благоустройство садовых  участков в садоводческих товариществах сроком на 5 лет. Ссуда должна быть использована заемщиком в течение сроков освоения земельного участка. Вместе с тем эти сроки не должны превышать 2 лет со дня получения ссуды в банке. Проценты по ссуде начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

- капитальный ремонт  дома в сельской местности в размере до 75% сметной стоимости работ с учетом среднемесячного заработка ссудозаемщика.

- покупку дома в  сельской местности для сезонного проживания на срок до 5 лет в размере балансовой (остаточной стоимости) строения.

- строительство и капитальный  ремонт индивидуальных жилых  домов для постоянного проживания в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до 5 лет.

- кредит членам жилищно-строительных  кооперативов предоставляется на срок до 5 лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса.

- жилищный кредит - предоставляется на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества ( ипотека). Развитие ипотечного кредитования сдерживается состоянием правовой базы, отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки.

Рассмотрим некоторые  виды кредитов и общие условия  кредитования населения в ОАО "Восточный  экспресс банк".

Кредит на неотложные нужды.

Выдается гражданам  Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые  в банк для получения кредита:

-заявление;

-паспорта (заменяющие  их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

-документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

-анкета(ы) заемщика  и его поручителя(-ей);

Обеспечение возврата кредита:

- поручительства физических  лиц, имеющих постоянный источник  дохода;

- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

- залог ликвидного  имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

Кредит на приобретение недвижимости.

Выдается гражданам  Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях – 23% годовых, по кредитам в валюте – 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.

Срок действия кредита  – до 15 лет.

Кредиты предоставляются  наличными деньгами и в безналичном  порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу "до востребования".

Документы, предоставляемые  в банк для получения кредита:

- заявление;

- паспорта (заменяющие  их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

- анкета(ы) заемщика  и его поручителя(ей);

- другие документы  при необходимости.

Образовательный кредит.

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены; студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет; и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).

Кредит предоставляется  только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.

Кредиты предоставляются  наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу "до востребования" с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 22% годовых.

Документы, предоставляемые  учащимся в банк для получения кредита:

- заявление на получение  кредита;

- паспорт или заменяющий  его документ (предъявляются);

- договор о подготовке  специалиста.

Кроме того, в период срока  действия кредитной линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное(ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет в настоящее  время следующие виды кредитов: кредиты юридическим лицам, кредиты индивидуальным предпринимателям, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, а метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита.

Необходимо отметить тот факт, что банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Положительным для ОАО "Восточный экспресс банк" является простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам для ОАО "Восточный экспресс банк" является достаточно высокий риск. Это связано во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки;