Банковские пластиковые карточки, их виды

   2 Платежная система и ее участники

   2.1 Пластиковая карта в механизме денежных расчетов 

     Рынок пластиковых карт у нас в стране начал развиваться с конца 20 века, тем немее пластиковые карточки перестали быть для нас экзотикой  и стали привычными в самых  разнообразных сферах деятельности — при получении зарплаты, при  поездках в командировку, при оплате товаров и услуг. Сегодня практически  не осталось ни одного банка, который  бы не предлагал разместить денежные средства на «пластик».

     Тысячи  людей и многочисленные организации  владеют пластиковыми карточками международных  и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков и не желают расставаться с удобствами, которые предоставляет «пластик». Пластиковые карточки удивляют нас  все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой  картой означает уже некий более  высокий социальный статус сотрудника и подчеркивает современный деловой  имидж компании.

     Схематически  механизм расчетов при помощи пластиковых  карт показан на рис. 1.

   

   

   

Рис. 1. Механизм расчетов с использованием пластиковой карты  в локальной платежной  системе.

     Примечание  – Источник: [7, с.118]

     Поясним данную схему. Держатель карты, придя  в пункт обслуживания, предъявляет  карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом  обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат – в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он приводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

     Рассмотренный механизм является классическим и лежит  в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают  ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

     К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом  из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации  в режиме «ton-line» проведение ее в  режиме «off-linen».

     Проведение  данной авторизации предъявляет  определенные требования к карте, а  именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность  контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность  восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной  полосой допускают возможность  подобного использования. Однако малая  емкость памяти, и, главное, слабая степень  защиты от несанкционированного изменения  данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Напротив, смарт-карта  в большей степени соответствует  необходимым требованиям.

     Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта  помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания — сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

     В случае, если сумма не превышает  остаток карта уменьшает остаток  лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После  этого карта возвращается держателю  вместе с экземпляром счета и  товаром (либо предоставлением услуги) (рис. 2).

   

   

                      

                      

                        

     Рис. 2. Механизм проведения «off-line» авторизации  с использованием смарт-карты.

     Примечание  – Источник: [7, с.124]

     В зависимости от вариантов технической  реализации процесса, в течение дня  после проведения операций информация о транзакциях накапливается  либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

     Помимо  рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования  пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам  превосходящей локальную.

     В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется  за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка  и процессинговой компании (рис. 3).

     Самое важное для держателя карточки – это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы. 

     Рис. 3. Схема организации  безналичных расчетов с использованием пластиковой карты  в развитой платежной  системе.

     Примечание  – Источник: [7, с.131]

     Все многообразие платежных схем некоторые  западные специалисты разделяют  на три большие группы – кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

     Кредитная схема предусматривает нулевой  исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

     Суть  дебетной карты в том, что проведенная  по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского  счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для  дебитных карт требуется авторизация  по каждой операции. Зато сводится к  минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

     Банковские  пластиковые карты по праву занимают положение промежуточного платежного инструмента, при расчетах, которыми могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.

     Кредитовые  трансферты имеют место в локальной  системе расчетов (где банк одновременно выступает эмитентом и эквайрером) картами с магнитной полосой, исполняющих технологию одного сообщения – запрос на авторизацию с одновременным указанием на списание денежных средств с картсчета (рис. 4).

1. Оплата покупки (ввод карточки в считывающее ус-фойе ню).

2. Запрос о платежеспособности клиента.

3. Подтверждение платежеспособности.

4 – 5. Перечисление средств со счета держателя карточки на счет предприятия торговли, сервиса.

   

              

                

     Рис. 4. Схема расчетов и локальной системе  с использованием карт с магнитной  полосой.

     Примечание  – Источник: [7, с.132]

     Если  не принимать во внимание окончательность  платежа, то расчеты в данной системе  возможны при любой платежной  схеме, заложенной в основу, как дебетовыми картами, так и кредитными картами (в данном случае спустя установленный  в договоре срок будет проведена 6 операция – погашение задолженности держателя карты эмитенту по предоставленному кредиту).

     Кредитовые  трансферты имеют также место  при расчетах предоплаченными картами, реализация которых возможна исключительно  на смарт-картах, (картах со встроенной микросхемой). В смарт-картах, реализующих  концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением  операции он сравнивается с суммой покупки товара, услуги, запрашиваемого кассового аванса и, в случае положительного результата проверки, уменьшается на сумму проводимой операции.

     Особенностью  «электронного кошелька» является то, что при записи суммы па карту  она автоматически списывается  с карточного счета на специальный  консолидированный счет, отражающий общий баланс «электронных кошельков». Информация о совершенных операциях  сохраняется в электронном терминале  и передается в систему учета  карт как сумма всех операций, которая  впоследствии списывается с данного  консолидированного счета, а пользу получателя средств (рис. 5).

     Концепция «электронных кошельков» как финансового  продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в  кошельке средств и использование  его для сравнительно мелких платежей, поэтому, как правили, перед совершением  операции не требуется ввод ПИН-кода.

     Технологическая схема поддержки операций с предоплаченными  картами должна допускать передачу расчетной информации от эквайрера  к эмитенту в урезанной или  агрегированной форме, поскольку платежные  системы стремятся сократить издержки на поддержку операций с незначительными суммами. Расчетная информация, содержащая минимально необходимую часть транзакций, позволяет эмитенту просто списывать со своего счета, отражающего общий баланс «электронных кошельков», суммы, поступающие от эквайреров.

   

                   

                   

                   

                   

                   

                   

     Рис. 5. Схема расчетов с использованием карт – «электронных кошельков».

     Примечание  – Источник: [7, с.139]

     Поскольку карта содержит информацию о состоянии  счета владельца, то операция на не авторизуемые суммы производится в  режиме off-line, т.е. без связи с центром  авторизации. Карточка вставляется  в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-кид, а продавец - сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком. Схема расчетов картой со встроенной микросхемой приведена на рис. 6.