Банковские пластиковые карточки, их виды

3 Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь 

     Процесс внедрения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси был начат в 1993г. и носил преимущественно плановый характер. В конце 1997г. Правлением Национального банка была утверждена Концепция развития национальной системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек, в которой были сформулированы принципы сосуществования в едином информационном пространстве международных и внутренних банковских платежных систем. В рамках Постановления Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 13.10.1997 № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек» был реализован комплекс организационных, правовых, информационных, программных и технических мер, обеспечивающих работу с банковскими пластиковыми карточками «БелКарт» нескольких банков и промышленных предприятий в пределах одного административно - территориального региона. В результате работ, проведенных в г. Солигорске, были выработаны механизмы планомерного перевода предприятий на выплату заработной платы через банки с помощью карточек, а также по их использованию для безналичных расчетов за товары и услуги в широкой сети предприятий торговли и сервиса.

     Однако, несмотря на все вышеуказанные мероприятия, процесс внедрения расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь реально начал развиваться только в последние годы. Такое торможение было связано с недооценкой банками того, что вклады населения могут играть значительную роль в ресурсной базе, а также недостаточной информированностью населения о преимуществах банковских пластиковых карточек, затрат банков и предприятий на оборудование, обслуживающее банковские пластиковые карточки.

     31 января 2000г. было принято Постановление Совета Министров Республики Беларусь № 126/3 «О программе поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь». Согласно этому постановлению региональные сегменты республиканской системы безналичных расчетов на протяжении двух лет создавались в городах Минск, Витебск, Могилев, Бобруйск, Барановичи и в рядах других регионов республики. Учитывая важность развития безналичных расчетов, Совет Министров и Национальный банк приняли новое постановление от 28.12.2001 г. № 1875/30 « О программе повышения реального спроса экономики Республики Беларусь на деньги в 2004г., в котором нашло отражение дальнейшее развитие рынка платежных карточек.

     На сегодняшний день эмиссия и порядок расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь регламентированы следующими нормативными документами:

     Банковский кодекс Республики Беларусь 17.07.2008 г. № 145-3;

     Инструкция о порядке совершения операций банковскими пластиковыми карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2006 г. № 74 (с учетом изменений и дополнений);

     Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 28.09.2000 г. № 24.12 (с учетом изменений и дополнений);

     Инструкция о ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики, утвержденная постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь 19.09.2007 г. № 283;

     Правила об организации кассовой работы в банках Республики Беларусь, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 27.12.2001 г. № 345 (с учетом изменений и дополнений);

     Инструкция по бухгалтерскому учету операций с банковскими пластиковыми карточками в банках Республики Беларусь, утвержденная постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь 14.07.2006 г. № 222.

     За последние пять лет банками проделана значительная работа в области развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. В настоящее время 24 банка Республики Беларусь осуществляют эмиссию банковских пластиковых карточек: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС - Банк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк» ОАО «Паритетбанк», ОАО «БНБ - Банк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО « РРБ - Банк», ЗАО «МТБанк», ОАО «Технобанк», ОАО «Франсабанк», ЗАО «Трансбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ЗАО «Альфа - Банк», ОАО «Банк Москва - Минск», ЗАО «Дельта Банк», ОАО «ХКБанк», ЗАО «БТА Банк», ЗАО «БелСвисБанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы НБРБ).

      Эмиссия банковских пластиковых карточек за последние пять лет возросла более чем в три раза: с 2,2 млн. штук (данные по состоянию на 1 января 2005 года), до 7,7 млн. штук (данные по состоянию на 1 января 2010 года); количество банкоматов достигло 2695 единиц, платежно-сравочных терминалов самообслуживания (инфокиосков) - 2943 единицы, платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) - 20013 единиц. Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и развития объектов программно-технической инфраструктуры их обслуживания, а также доля безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек указана в таблицах 1 и 2. Согласно приведенным данным имеется положительная динамика роста доли безналичных операций с использованием карточек. Вместе с тем рост показателей доли безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек пока недостаточен для выполнения параметров Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 годы.

     Таблица 1. Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек и развития объектов программно-технической инфраструктуры их обслуживания

     ^∗Данные на 1 января 2006 г. отсутствуют.

Примечание - Источник: [23, приложение 2]

     Таблица 2. Доля безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

Примечание - Источник: [23, приложение 2]

     Анализируя рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, его можно разделить на два основных сегмента - «валютных» карточек и карточек в белорусских рублях, которые находятся на разных уровнях развития. Так, основными держателями «валютных» карточек, эмитированных белорусскими банками, являются достаточно обеспеченные граждане, которые используют карточки в основном для осуществления расчетов в элитных магазинах, ресторанах, путешествуя за границей и т.д.. Рынок «валютных» карточек, как и рынок предприятий торговли и сервиса (ПТС), в которых держатели «валютных» карточек, как правило, осуществляют расчеты, стабилен. Резкого изменения динамики показателей при осуществлении операций с «валютными» карточками в последнее время не происходило. В отличие от карточек в белорусских рублях, по карточкам со счетами в иностранной валюте преобладает использование их для осуществления расчетных операций (в ПТС). Рынок «валютных» банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь практически полностью разделен между международными системами MasterСard и Visa. Однако стоит отметить, что при выборе «валютных карточек» клиенты отдают предпочтение карточкам международной системы Visa ОАО «АСБ Беларусбанк» (53%).

     Основная же эмиссия карточек в белорусских рублях осуществляется в рамках реализации зарплатных проектов. Их характерной чертой является перевод работников предприятия на получение заработной платы с использованием карточек и установка для этой цели необходимого терминального оборудования в местах, где граждане расплачиваются с помощью наличных денежных средств. Поскольку рынок потенциальных держателей карточек еще полностью не сформирован, то основные усилия банков на данном этапе направлены на привлечение корпоративных клиентов. Банки, конкурируя между собой, осуществляют разделение рынка.

     Перечень систем расчетов, действующих в Республике Беларусь, можно разделить на два крупных вида: открытые и закрытые. К закрытым относятся системы, масштабы которых ограничены и отсутствует необходимость взаимодействия с другими системами. При построении открытых систем требования повышаются. Особенно это касается создания платежных систем национального масштаба. В данном случае учитывается большое число исходных условий: национальные, экономические и социальные особенности, действующие в стране платежные инструменты и обычаи, нормативная база, уровень развития банковского сектора и телекоммуникаций, готовность к восприятию новых технологий и многое

     При изучении карточных систем в Республике Беларусь, можно выделить следующие тенденции. Для платежной системы «БелКарт» в последнее время характерно увеличение удельного веса от общего объема эмиссии. По состоянию на 01.01.2010 г. эмиссия карточек платежной системы «БелКарт» составила - 29,3 % от общего объема эмиссии. Для сравнения по состояию на 01.01.2009 г. эмиссия карточек платежной системы «БелКарт» составляла всего 11 %. (рис. 8).

     Рис. 8 Доля платежных систем на рынке банковских пластиковых карточек по состоянию на 01.01.2010 г., %

Примечание - Источник: собственная разработка на основе[29,с.24]

     На сегодняшний день белорусские банки предлагают в основном карточки двух наиболеее крупных транснациональных (международных) платежных систем: Visa International и MasterCard International. Так по состоянию на 01.01.2010 г. платежная система Visa - 40,4% MasterCard International составляла 30,2%, а от общего объема эмитированных карточек.

     Для платежной системы «Белкарт» характерно постоянное увеличение доли на рынке. Отечественная система расчетов с использованием банковских пластиковых карточек «БелКарт» по итогам первого полугодия 2010 года демонстрирует положительную динамику по всем основным показателям. Так, количество эмитированных карточек «БелКарт» с магнитной полосой превысило 2,6 млн., увеличившись с начала текущего года на 923 тысячи. Владельцами карточек «БелКарт» за первые 6 месяцев этого года проведено почти 30 млн. транзакций на общую сумму в 2,9 трл. белорусских рублей, что более чем в 1,5 раза превышает аналогичные показатели за весь 2009 год. При этом доля безналичных платежей составила 45,4% по числу транзакций и 10,7 % - по сумме.

     ОАО «АСБ Беларусбанк» первым в нашей стране эмитировал один миллион пластиковых карточек БелКарт-М национальной платежной системы «БелКарт».

     Активно предлагать клиентам пластиковые карточки БелКарт-М «Беларусбанк» начал в 2009 году. Активизация выпуска карточек национальной платежной системы - явление не случайное. Как и во всех отраслях экономики, в сфере пластиковых карточек также идет тенденция на развитие своего белорусского платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях.

     Следует также отметить, что увеличивается и число банков-участников системы «БелКарт». С начала 2010 года к системе присоединились ЗАО «МТБанк», ОАО «Белорусский народный банк» и ЗАО «БелСвиссБанк», а общее число банков-участников достигло четырнадцати. Это связано с тем, что эмиссия карточек в республике осуществляется в основном за счет реализации зарплатных проектов.