Банковские пластиковые карточки, их виды

1 Теоретико-методологические основы использования пластиковых карт

1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем

     Первыми возникли кредитные карточки, которые  не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Их предназначение состояло в том, чтобы  подтверждать кредитоспособность владельца  вне его банка. Они возникли в  Соединенных Штатах, где потребительский  кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы "привязать" этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические  пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые  выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку  в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные  на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы  такие элементы финансовой кредитной  схемы, как минимальное ежемесячное  погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и  многие другие.

     Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка  Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала  собой расписки, которые принимались  от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка  состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка  расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако  такой авторитетный исследователь  банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной  карточной системой стала Diners Club, созданная  в 1949 году. Одним из главных отличий  от предшествующих систем было то, что  между клиентами и коммерческими  компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность  позволила стать "Diners Club" первой массовой универсальной (в отличие  от магазинных, "бензиновых" и  т. п.) картой.

     Однако  главные трудности начались, когда  на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных  карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год.

     В этом году была создана система Carte Blanshe, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей "Хилтон". В 1965 году Carte Blanshe была продана First National City Bank (впоследствии Citibank).

     1 октября 1958 года была выпущена  первая карта American Express. Уже через  год эта компания насчитывала  32 тысячи предприятий и более  475 тысяч держателей карточек. Такой  ус-пех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела  Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией  американских отелей. Но главной  причиной была уже существовавшая  разветвленная международная сеть  обслуживания дорожных чеков  "American Express" и огромные финансовые  средства, позволившие кредитовать  клиентов.

     В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных  карточек. Но, пожалуй, принципиально  новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

     Chase Manhattan Bank к концу первого года  карточной программы имел 350 тысяч  держателей карточек и привлек  5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций  вырос до 25 миллионов долларов. Но  одновременно число держателей  карточек уменьшилось до 160 тысяч,  операционные расходы и невозврат  кредитов увеличивались, и программа  в целом стала убыточной. В  январе 1962 года банк продал ее  за 9 миллионов долларов компании  Юни-Серв, которая начала выпускать  на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала  частью American Express, затем в 1969 году  ее вновь выкупил уже за 50 миллионов  долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого  банка оказалась неудачной: программа  приносила ежегодный убыток в  1 миллион долларов и была продана  ассоциации National BankAmericard.

     С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого  банка заключалось в большой  сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

     По  мере роста карточных программ большинство  банков столкнулось с главным  препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных  банков-конкурентов Bank of America создали  свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта  ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной  ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли  на выпуск "Master Charge". В свою очередь  банки, выпускавшие"BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

     Таким образом, к началу семидесятых годов  в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке  уни-версальных банковских карточек: НБИ  и МКА. Среди небанковских универсальных  карточек выделялась "American Express".

     Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий  и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались  компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и  предназначались главным образом  для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые  банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным. Первоначально  банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали  санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки  начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных  банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской  карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".

     Параллельно с развитием американского рынка  шла и интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и  схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать  кредитную карту BHR, которая, не являясь  банковской, была все же универсальной  карточкой. В 1965 году эта система, объединившись  со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья  Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

     Продолжалась  конкуренция американских карточных  ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок  в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской  карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной  из причин, по которой в 1976 году НБИ  переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

     Eurocard также не стояла на месте.  Расширяя свое сотрудничество  с MasterCard, эта ассоциация по  мере появления новых технологий  заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить  ассортимент предлагаемых клиентам  видов услуг за счет карточек  для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние  Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала  называться Europay International.

     Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали  карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти  в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

     Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной  организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и  локальные карточки различных банков. [14, с.8]

     Теперь  рассмотрим историю карточек с точки  зрения технологического развития.

     Первые  карточки были картонными, данные на них  были либо написаны, либо выдавлены. Затем  стали использовать металлические  пластины, данные о клиенте на них  эмбоссировались (выдавливались). Затем  появились пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте  на них была только в виде эмбоссированных  данных. По мере развития научной мысли, пластиковая карточка обзавелась магнитной  полосой, на которой и хранится основная информация о клиенте.

     Появление магнитной полосы позволило выпускать  карточки без эмбоссирования на них  информации. Эти карточки могут быть использованы только в электронном  оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.

     Последним этапом технологической эволюции карточек стало появления на них микросхемы. Это позволило хранить на карточке больший объем информации. Этот факт позволяет карточкам с микросхемой (или микрочипом) осуществлять больше функций, чем карточкам с магнитной  полосой. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения  в сфере банковских карточек. Это  связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые  для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на чип. [3, с.82] 
 

1.2 Пластиковые карты, как платежный инструмент

     Существующая  в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронныхплатежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных  денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты  оплаты услуг  и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

     Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

     Одним из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Пластиковая банковская карточка (plastic card) – это изготовленная из специальной пластмассы карточка, которая представляет собой персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

     Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

     При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.