Банковская система РК

Обслуживая всю экономику, выдают кредиты хозяйствам, предпринимателям. Отдельным лицам, приближены к клиентам и способствуют развитию сферы производства и сферы обращения.

В условиях рыночной конкуренции каждый банк определяет себе приоритеты, утверждается как основное звено кредитной системы.

В банковской системе страны функции кредитования выполняют:

      Центральный банк – при кредитовании банков второго уровня, государства;

      Коммерческие банки – при кредитовании отраслей экономики, потребностей всех видов заемщиков с развитием собственных коммерческих интересов.

Коммерческие банки выступают как «работающее звено», универсальные предприятия денежного рынка, которые выполняют для клиентов все операционные услуги. Вкладывая в понятие «коммерческий банк» широкое толкование можно их классифицировать по следующим признакам (рис 1.).

Общеизвестно, что коммерческие банки воспринимаются общественностью через их традиционные  базовые функции, но на современном этапе они оказывают клиентам множество финансовых услуг, трастовые операции, покупка для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, гарантийные обязательства.

Функции коммерческих банков можно разделить на традиционные и нетрадиционные; базовые (рядовые) и новые (рыночные). При общей группировке функций коммерческого банка можно их представить:

      мобилизации и аккумуляция свободных денежных капиталов, накоплений и сбережений (вкладные и депозитные операции);

      кредитование экономики и населения (активные операции);

      организация проведения платежей и переводов денег (посреднические операции);

      инвестиционная деятельность (вложения в ценные бумаги и проекты);

      финансирование внешней торговли;

      хранение ценностей в сейфах;

      прочие финансовые услуги клиентам.

Функция мобилизации  и аккумуляции сбережений подтверждает то, как привлекаются мелкие разрозненные денежные средства частных лиц, а затем, образовав общий запас таких денежных ресурсов, направляются в наиболее эффективные вложения в экономике. Заинтересованность вкладчиков в сохранении своих денег в высоко ликвидной форме и получении процента должна обеспечиваться банками и последние несут за это ответственность.

Функция посредничества в кредите является самой определяющей для банка, так как, перераспределяя временно свободные денежные средства путем предоставления их в ссуду хозяйствующим субъектам, он получает доход. Этой функцией банк способствует проявлению самой «категории кредит», когда кредиторы и заемщики одинаково заинтересованы и ответственны в рациональном использовании ссуженных средств исходя из объективной потребности в них. Предоставление ссуд кредитоспособным заемщикам для коммерческого банка является самой доходной операцией.

Функция посредничества в расчетах и платежах со счетов проявляется при переводе денег банком по поручению клиентов, оплате счетов при совершении хозяйственных операций в стране. Коммерческие банки, обеспечивая платежный механизм, следуют принципам расчетов, заинтересованы  в снижении рисков в сфере денежного оборота, в развитии рыночных услуг при проведении расчетно-платежных операций.

Финансирование внешней торговли в условиях развития международных экономических отношений, международного рынка товаров выделяется как функция коммерческих банков. Конвертирование валюты, необходимой для расчетов с экспортерами, выставление импортерами аккредитивов по внешнеторговым операциям обязывает банки брать на себя обязательства по обеспечению расчетов, оказывать услуги по страхованию импортеров.

Функция посредничества банка в операциях с ценными бумагами проявляется при покупке ценных бумаг в целях получения дополнительного дохода, поддержания  своей ликвидности. Покупая ценные бумаги, банк использует их в качестве обеспечения обязательств по вкладам перед государственными органами власти. Приобретаемые банками ценные бумаги бывают следующих видов:

      ценные государственные бумаги (краткосрочные и долгосрочные);

      облигации корпораций;

      акции различных компаний;

      банковские акцепты;

      коммерческие векселя, обращающиеся на рынке;

      сертификаты товарно-кредитных корпораций.

Хранение ценностей в сейфах является исторически важной функцией коммерческих банков. Высокая репутация банка, как надежного хранителя ценностей, подкрепляется его кассовой операцией, наличием фондов, хранилищ, кассовых сейфов для денег и других ценностей. Хранение ценностей банк может осуществлять в двух формах:

      предоставление сейфов для хранения ценностей, за что банк  согласно договора получает плату за услуги и, в свою очередь, обеспечивает клиенту гарантию;

      хранение в стальной камере, когда банк принимает ценности под свою ответственность и, выступает в роли агента и может по просьбе клиента производить доверительные операции.

Все функции коммерческих банков, как традиционные, так и нетрадиционные, типичные для всех стран с рыночной экономикой можно сгруппировать в следующей основной форме.

Группировка основных функций коммерческого банка.

По данным АФН на территории РК по состоянию на 01.12.2008 функционирует 36 банков второго уровня:

1.              АО "Казахстанский инновационый коммерческий банк"

2.              АО "Delta Bank"

3.              АО "Kaspi Bank"

4.              АО "Альянс Банк"

5.              АО "АТФБанк"

6.              АО "Банк "Астана-Финанс"

7.              АО "Банк ЦентрКредит"

8.              АО "БТА Банк"

9.              АО "ДАНАБАНК"

10.              АО "ДБ "RBS (Kazakhstan)"

11.              АО "ДБ "Национальный Банк Пакистана" в Казахстане

12.              АО "ДОЧЕРНИЙ БАНК «КАЗАХСТАН-ЗИРААТ ИНТЕРНЕШНЛ БАНК"

13.              АО "Евразийский банк"

14.              АО "Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана"

15.              АО "Заман-Банк"

16.              АО "Казинвестбанк"

17.              АО "Казкоммерцбанк"

18.              АО "Мастербанк"

19.              АО "Народный сберегательный банк Казахстана"

20.              АО "Нурбанк"

21.              АО "СЕНИМ-БАНК"

22.              АО "Ситибанк Казахстан"

23.              АО "Торгово-промышленный Банк Китая в Алматы"

24.              АО "Хоум Кредит Банк" (АО "МБ "Алма-Ата")

25.              АО "Цеснабанк"

26.              АО "Эксимбанк Казахстан"

27.              АО "ЭКСПРЕСС БАНК"

28.              АО «БанкПозитив Казахстан (Дочерний банк Банка Апоалим Б.М.)»

29.              АО «МЕТРОКОМБАНК»

30.              АО ДБ "Альфа-Банк"

31.              АО ДБ "Банк Китая в Казахстане"

32.              АО ДБ "ТАИБ Казахский Банк"

33.              АО СБ "ЛАРИБА-БАНК"

34.              ДБ АО "HSBC Банк Казахстан"

35.              ДБ АО "Сбербанк России"

36.              Дочерняя организация Акционерного общества «БТА Банк» - Акционерное общество «Темiрбанк»

Все операции, совершаемые банками второго уровня можно разделить на две основные группы:

      Пассивные операции (привлечение средств);

      Активные операции (размещение средств);

Пассивные операции. 

Целью проведения пассивных операций является формирование и наращивание ресурсов банков и поэтому их значение для функционирования самих банков как кредитных учреждений чрезвычайно важно. К пассивным операциям банков относятся:

      Привлечение средств на текущие счета юридических и физических лиц (депозит до востребования);

      Получение займов от других банков (межбанковский кредит);

      Привлечение средств юридических и физических лиц в срочный депозит;

      Выпуск и размещение ценных бумаг;

      Получение от Центрального (Национального) банка централизованного кредита и т.д.

Когда мы говорим о ресурсах банков, то имеется в виду их свободные средства, за счет которых они могут предоставлять кредит и проводить другие активные операции. Эти свободные средства (ресурсы) складываются из собственного капитала банка и заемных (привлеченных) средств.

Условия для вновь открываемых банков таковы:

Собственный капитал банка первоначально образуется за счет реализации акций или паевых взносов его акционеров, предназначенных для осуществления банковской деятельности. Поэтому иногда его называют акционерным капиталом. Минимальный размер акционерного собственного капитала для вновь открываемого банка Нацбанком РК установлен в размере 300,0 млн. тенге, из которых к моменту регистрации должны быть оплачены не менее 50%, а полностью – в течение одного календарного года со дня его регистрации. Без соблюдения этих требований Нацбанк РК не выдает заключение для регистрации. Учредители и акционеры банка обязаны оплачивать приобретаемые акции исключительно деньгами.

Дальнейшее увеличение собственного капитала банка производится за счет отчисления от прибыли или путем выпуска и размещения дополнительных акций.

Источниками увеличения собственного капитала банка также может быть нераспределенная прибыль прошлых лет, включая резервы банка (резервный фонд, фонд развития). В структуре источников формирования ресурсов доля собственного капитала незначительна (10 – 12% от общей суммы), а доля привлеченных средств доходит до 88 – 90%, что еще раз подчеркивает важность проведения банками пассивных операций.

В числе привлеченных (заемных) ресурсов значительное место занимают депозитные ресурсы, которые состоят из срочных депозитов и депозитов до востребования. Между этими видами депозитов имеются существенные различия. Главным из них является то, что срочный депозит вкладывается в банк на определенный срок, до истечения которого банк может смело размещать их активные операции, при депозите до востребования такой уверенности нет, так как клиент в любое время полностью или частично может потребовать его выдачи.  Поэтому банк по мере возможности старается держать средства такого депозита сводными с тем, чтобы обеспечить их выдачу в момент предъявления. Отличаются они также по методу их образования. Если срочный депозит вкладывается в банк с целью получения вознаграждения, по специально заключаемому договору, то депозиты до востребования образуются по мере накопления свободных средств на расчетных и текущих счетах или на счетах специального назначения, в силу необходимости соблюдения Закона, по которому все свободные средства хозяйствующих субъектов должны храниться в банке.

Активные операции. Посредством этих операций банки размещают имеющиеся в распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К ним относятся:

      краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредитования различных потребностей хозяйствующих субъектов;

      предоставление потребительских ссуд населению (строительство и      приобретение жилья и других предметов длительного пользования);

      приобретение ценных бумаг;

      лизинговые операции;

      факторинговые операции;

      межбанковский кредит.

Как видно из приведенного перечня активных операций банков, преобладающее место занимают ссудные операции, осуществляемые не началах возвратности, срочности и платности. У отдельных банков доходы от ссудной операции составляют 80 и выше процентов. К ним следует добавить появившиеся в последние годы нетрадиционные новые виды ссуд, такие как: ссуда на покупку нового дома, ссуда на проведение реконструкции и ремонта дома, ссуда под страховой полис, ссуда на улучшение земельных угодий (фермерам), ссуда на учебу или стажировку и др. юридическим лицам стали выдавать кредит на организацию предпринимательской деятельности, на покупку активов другой фирмы и т.д. активные операции банков также делятся в зависимости от:

      степени рискованности – на рисковые и риск-нейтральные;

      характера (направления) на первичные: размещение средств на корреспондентские счета, в кассе, выдача кредита клиентам и другим банкам;

      вторичные – перечисление средств в резервный и страховой фонды: инвестиционные – вложение средств в основные фонды, в ценные бумаги и в хозяйственную деятельность других хозяйствующих субъектов с целью получения дивидендов;

      по уровню доходности – на операции, приносящие доход и не приносящие доход.

2.4 Небанковские организации, осуществление отдельных видов банковских операций.

В Республике Казахстан существуют следующие виды небанковских организаций:

1.      инвестиционные компании

2.      кредитные товарищества

3.      страховые компании

4.      внебюджетные фонды

1.      Инвестиционная компания - юридическое лицо, чаще не кредитная организация, обладающее лицензией Нацбанка на проведение как минимум брокерских или дилерских операций.

2.      Кредитное товарищество - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Нацбанка имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.