Банковская система РК

2)      операции на открытом рынке заключаются в продаже или покупке ЦБ у коммерческих банков государственных ценных бумаг, банковских акцептов и других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу.

Инициатором этих операций является государство. В целях предотвращения инфляции происходит продажа ценных бумаг. При этом их доходность должна быть выше, чем у других активов.

3)      резервные нормы (требования) – это часть банковских депозитов и других пассивов, которые должны храниться на счете в ЦБ.  Этот запас КБ не имеют права использовать для осуществления своих операций.

Через регулирование нормы обязательного резервирования государство увеличивает или уменьшает совокупную денежную массу в стране. Если нормы возрастут в 2 раза, то КБ вынуждены будут уменьшить кредитную эмиссию. Кроме того, это заставит КБ сократить текущие счета и направить часть средств для увеличения резервов. Предложение денег в итоге сокращается, увеличиваются % по кредитам. Все это помогает в борьбе с инфляцией.     Если же надо увеличить денежную массу, то нормы снижаются.

К селективным методам денежно-кредитной политики относятся:

- контроль по отдельным видам кредитов;

- регулирование риска и ликвидности банковских операций.

Основной целью денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан на 2008-2009 годы будет удержание годовой инфляции (декабрь по сравнению с декабрем предыдущего года) в пределах 7,9-9,9% в 2008 году и 7,5-9,5% в 2009 году при реализации как базового, так и пессимистичного сценариев. Это соответствует уровню среднегодовой инфляции в пределах 16-18% и 8,0-10,0%, соответственно.

Действия Национального Банка Республики Казахстан будут определяться в зависимости от реализации базового или пессимистичного сценария развития экономики. При реализации базового сценария приоритетом будет оставаться обеспечение стабильности цен. Реализация пессимистичного сценария потребует изменения приоритетов политики в пользу обеспечения стабильности финансового сектора с целью недопущения дальнейшего ухудшения экономической ситуации в стране.

Реагируя на изменение ситуации, сложившейся в мировой и отечественной экономиках, Национальный Банк Республики Казахстан отойдет от проведения «жесткой» денежно-кредитной политики, делая основной упор на поддержание развития собственных банковских систем. В условиях замедления экономического роста в Республике Казахстан такая политика Национального Банка Республики Казахстан является наиболее предпочтительной.

В 2008 году Национальный Банк Республики Казахстан продолжит работу по совершенствованию инструментов денежно-кредитной политики, главным образом в отношении повышения роли процентных ставок по операциям Национального Банка Республики Казахстан.

Установление официальной ставки рефинансирования будет производиться в зависимости от ситуации на денежном рынке и уровня инфляции таким образом, чтобы она являлась верхним уровнем ставок на денежном рынке краткосрочных инструментов. Ставка по депозитам, привлекаемым Национальным Банком Республики Казахстан от банков второго уровня, будет устанавливаться на уровне? от официальной ставки рефинансирования и представлять собой нижнюю границу коридора ставок Национального Банка Республики Казахстан.

Национальный Банк Республики Казахстан продолжит предоставление банкам второго уровня займов рефинансирования в виде проведения операций обратного РЕПО под залог государственных и агентских ценных бумаг. Проведение операций валютного СВОП, а также предоставление краткосрочных займов под залог остатков на корреспондентских счетах банков в Национальном Банке Республики Казахстан будет осуществляться только при заключении банками Соглашения о сотрудничестве и взаимодействии по вопросам предоставления банковских займов Национальным Банком Республики Казахстан.

Будет полностью прекращена практика проведения переучетных операций с коммерческими векселями, в этой связи будет прекращено присвоение предприятиям статуса первоклассных эмитентов векселей.

Национальный Банк Республики Казахстан будет осуществлять операции по конвертации и реконвертации активов Национального фонда Республики Казахстан, как путем покупки или продажи иностранной валюты на внутреннем рынке, так и за счет золотовалютных активов. При этом снижению дополнительного спроса на иностранную валюту на внутреннем рынке будет способствовать увеличение сроков, в течение которых Национальный Банк Республики Казахстан может осуществлять конвертационные операции, до 6 месяцев (до ноября 2007 года – 1 месяц).

2.3 Банки второго уровня: сущность, операции.

Банк - понятие древнее и его проявление было связано с появлением мысли об обмене денег, о предоставлении денег в долг, о централизации чужих денег в своих руках. Дословный перевод слова “банко” означает слово “скамья”, на которой совершались операции с деньгами.

Коммерческие банки – основное звено в банковской системе страны, это деловые банки, партнеры. Выступают важным звеном в кредитной системе, выполняя функции кредитования экономики.

Коммерческие банки – универсальные предприятия денежно-кредитного рынка и они выполняют традиционные (базовые) функции, а  в условиях рыночной экономики широкий спектр финансовых услуг.

В условиях рыночной экономики во всем мире банки больше рассматриваются как “предприятия”. Как и любое предприятие банк при значительной специфичности в проявлении своих функций, остается самостоятельным юридическим лицом, оказывающим потребителям конкретные услуги, осуществляющим продвижение своего продукта, заинтересован в получении дохода и прибыли, составляет баланс, имеет расчеты с государством.

Уместно дать характеристику банкам как предприятию со следующих позиций: торговое предприятие, посредническое предприятие, кредитное предприятие, коммерческое предприятие, как агент биржи, автономное предприятие, как партнер, как часть государственного механизма управления. Рассматривая банки в каждой отдельной позиции, важно, прежде всего, выделить банки по характеру выполняемых операций, по уровню банков в банковской системе и отношению к денежным, финансовым ресурсам страны. Это могут быть центральные и эмиссионные банки, коммерческие банки, специализированные финансово-кредитные институты.

В зависимости от типов банков проявляется полная характеристика каждого отдельного банка.

Банк как торговое предприятие торгует особым товаром- деньгами, при этом сам покупает от продавцов денежные ресурсы, получая для себя при продаже, выплачивая продавцам проценты. Специфичность денег, как товара, отличает банк в рыночной среде о других предприятий материальной сферы тем, что банк продавая свой товар за “особую цену”, ждет с возвратом и приращением стоимости. Привлекая в банк денежные средства вкладчиков, заинтересовывая их процентами и качеством услуг. банк как бы пополняет свой запас,  тот фонд ресурсов. из которого будет производиться продажа денег, как особого товара.

Коммерческие банки, как торговые предприятия, достаточно четко подтверждают данную характеристику. Помимо торговли  деньгами в качестве ресурсов банк покупает и продает валюту разных стран, золото и другие драгоценные металлы. В данном случае это больше относиться к центральным банкам стран.

Банк как посредническое предприятие рассматривается не через внешние признаки своих операций, а глубоко с позиции сущностной функции.  Открывая расчетные, текущие счета всем клиентам для хранения их денежных средств, банк превращается в “емкость”, где сосредотачиваются ресурсы. Здесь банк, принимая на себя большие обязательства перед владельцами счетов сам, заинтересованный в заполнении емкости ресурсами производит операции по выдаче кредита, оплате счетов, переводу денег. Выступая одновременно хранителем денежных средств на счетах, заемщиком, кредитором, банки свою посредническую деятельность выполняют не в изолированном от других операций режиме, а во взаимосвязи с интересами своих клиентов. При этом банкам не следует забывать об интересах клиентов, как вкладчиков-продавцов ресурсов, интересах доверившихся клиентов. Только в таком случае банки оправдывают свое функциональное назначение, как посредника в экономической жизни страны, в рыночной финансовой среде.

Банк как кредитное предприятие логически и периодически взаимосвязано с понятием “кредит”. Выражая экономические отношения в обществе, отражая движение ссудного капитала, кредит вбирает в свое содержание множество характеристик, проявляется на практике и этому способствует особый институт-банки. Осуществляя торговые, посреднические операции банки в большей степени связаны с кредитными операциями. Они выступают заемщиком с целью создания кредитного потенциала, несут обязательства по займам, процентам, а также являются основным кредитным центром в стране, когда за счет кредитования всех хозяйствующих субъектов, вкладывая временно мобилизованные денежные средства вкладчиков и свои в реальное дело, получают проценты, которые являются основным источником дохода банка. Кредитная деятельность банка выступает наиболее престижной, более того основой для функционирования банка, как специфического предприятия. Это наиболее характерно для всех банков второго уровня.

Банк как коммерческое предприятие, осуществляя свои торговые, посреднические, кредитные операции, имея собственный интерес в получении дохода, составляя баланс за отчетный период, получает прибыль и заинтересован в этом. Убыточная деятельность банка является условием его полного банкротства в рыночной среде и основой для закрытия банков. Отсюда банки, в выполнении своих функций и совершении множества операций, следуют важным принципам коммерции: достижение прибыльности, без которой банк просто перестает существовать; обеспечение высокой доходности за счет положительного спрэда; достижение быстрой оборачиваемости банковских ресурсов с повышением большей доли привлеченных средств по пассиву баланса банка; снижение риска в банковском деле при сочетании своих интересов с интересами клиентов, выдвигая при этом последнее на первое место. Следует однозначно понять,  что банки создаются для обслуживания клиентов в их денежных, финансовых операциях, выступают проводником в движении ссудного капитала, расширении производства.

Банк как агент биржи выполняет после посреднических, кредитных операций наиболее важные операции по продаже и купле ценных бумаг. Такая характеристика банкам присуща современному этапу (конец xx) века в мире, когда функциональная деятельность рынка ценных бумаг не рассматривается без активной взаимосвязи с банками. Банки, развивая свою направленность, расширяя влияние,  превращаются  как бы в часть рынка ценных бумаг, выполняют крупные операции по инвестированию капиталов, активно выполняют поручения участников рынка по первичному и вторичному размещению видов ценных бумаг, получая при этом доход по операциям. Проведение банком фондовых операций и  участие  их, как посредников, в продвижении ценных бумаг в стране и за ее пределами достаточно прочно дают банкам характеристику, как агентам фондовых рынков.

Банк как автономное предприятие функционирует в стране на основе закрепленных юридических и экономических норм, имеет собственную правовую основу, где определяются основные принципы построения и функционирования банков. Правовые  основы осуществления банковских операций, права и ответственности банков во взаимоотношениях с  клиентами, государством, внутри банковской системы определяются законами о банках и банковской деятельности в каждой стране. В законах стран мира с рыночной экономикой исторически подчеркивается экономическая автономность банков, особенно коммерческих, которые работают на собственных ресурсах, а в большей доле привлеченных денежных средствах вкладчиков разных сфер,  в пределах экономических нормативов с выполнением тех обязательств перед клиентами и государством, которые указаны в нормативах, законах. Законы о банках защищают их экономические интересы в рыночных отношениях, в то же время и ограничивают действия банков в решении экономических вопросов в стране.

Банк как партнер, функционируя на специфических правовых основах, строит свои отношения с клиентами на взаимовыгодных условиях, в коммерческом плане, отношениях. Общеизвестно, что банки создаются для клиентов и удовлетворения их запросов своими услугами. Принцип “все для клиента” в практике не умаляет место и роль банка, наоборот, банки, обслуживая как вкладчиков, так и заемщиков, предприятия разных уровней в ведении их счетов, оказании доверительных услуг, становятся партнерами своих клиентов. Только взаимное доверие, между клиентом и банком способно удержать первого  у себя и оказать банкам свою финансовую поддержку. Банки в рыночной экономике тем более не заинтересованы вступать в партнерские отношения с убыточными предприятиями, несостоятельными, в плане экономической прочности клиентами. Коммерческая направленность банков позволяет в пределах закона и нормативов брать от клиентов плату за банковские услуги, проценты за кредит, выступая при этом деловым финансовым партнером предприятия.

Банки как часть государственного механизма управления, мобилизуя разрозненные капиталы и денежные средства, централизуя их в качестве финансового ресурса, направляет эти средства в пределах реальной, объективной потребности в средствах на развитие экономики в целом, развитие производства, вкладывает их в инвестиции, в котором заинтересовано государство. Осуществляя все свои операции по расчетам и платежам в хозяйственной сфере, по кредитованию хозяйствующих субъектов (предприятия, фирмы, акционерного общества, отдельного предпринимателя) банки в некоторой степени выступают контролером правильности расходования денежных средств со счетов клиентов и полученных в банке ссуд. Деньги в руках банков выступают активным инструментом управления экономикой. Государству небезразлично как, каким образом, используются в конечном счете все деньги,  финансовые ресурсы в стране, какова отдача от кредитов в экономике, как положительно влияют банковские операции и услуги на развитие сферы производства и обращения, на социально-экономическое положение  страны, ее регионов.

Коммерческие банки по статусу, по целям и направлениям не равноценны, но у всех банков есть общая основа: наличие баланса и его строение; характер основных функций и операций; получение дохода от своей деятельности.

Коммерческие банки также характеризуются как основное звено кредитной системы. Это означает, что банки, как основной центр кредитования, раскрывают богатые возможности кредита. В банковской системе кредит выдают центральный банк, банки второго уровня, специальные кредитные институты. Коммерческие банки в условиях рыночной экономики – это активные деловые банки  и во всех странах в банковской системе они занимают особое место.