Банковская система РК

       Проводимые Нацбанком меры положительно сказались на результатах финансовой и макроэкономической стабилизации, достигнутой на фоне достаточно сложной и противоречивой ситуации на микроуровне.

       Основной целью осуществляемой Нацбанком денежно-кредитной политики является поддержание стабильности национальной валюты, повышение ликвидности банковской системы и обеспечение адекватных условий для развития рынка. Банковской системе Республики Казахстан принадлежит важнейшая роль в достижении макроэкономической стабилизации, создание условий для осуществления системных преобразований и формирования на этой основе предпосылок для преодоления спада производства и последующего роста инвестиций и производства.

       Национальный банк Республики Казахстана использует классические денежно-кредитные инструменты: регулирования объема предоставляемых банком кредитов при финансировании определения официальной ставки рефинансирования установления нормы обязательных резервов, проведение интервенций на валютном рынке и операций как с государственными ценными бумагами так и с ценными бумагами Нацбанка.

       Другой важной задачей Нацбанка является поддержание ставки на таком уровне, чтобы уровень формируемых с ее учетом депозитных ставок на рынке был несколько выше, чем уровень ставок по валютным депозитам с целью воздействия на степень долларизации экономики. Наблюдается устойчивая тенденция роста вкладов населения и увеличение роста доли вкладов населения в общей денежной массе, что, в свою очередь, позволяет увеличить ресурсы банков, а также возможности кредитования предприятий на микроуровне. Эта положительная тенденция может укрепиться в дальнейшем при непременном условии развитии конкуренции между банками и улучшения привлекательности вкладов, расширение видов и качества банковских услуг. / 18 / 

       2.3. Банки второго уровня. Коммерческие и иностранные банки 

       Коммерческие банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

       Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо особо остановиться на функциях этих институтов. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»), но на данном этапе, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначально смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. / 8, стр. 32 /

       Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. Существует определенный базовый «набор», без которого банк не может нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчетов;

- выдача кредитов.

       Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором движется работа банков. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточена в специальных отделах банка и осуществляется особой «командой» сотрудников, они теснейшем образом переплетаются между собой. Так банки обладаю способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчета. Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией НБК об открытии и ведении чековых и других «трансакционных» счетов, служащих основой безналичного оборота. Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и функцией кредитования банковских клиентов. / 13, стр. 56-57 /

       Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, выполняют роль посредником между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

       В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляю владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в акции или облигации.

       Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг, например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупка для клиентов ценных бумаг управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

       Как любое предприятие, работающее в условиях рынка банк подвержен риску потерь и банкротства. Поддержание оптимального соотношения между доходностью и риском составляет одну из главных и наиболее сложных проблем управления банком. / 23 /

       Законом «О банках и банковской деятельности» определено, что банки второго уровня создаются в форме акционерных обществ без права выпуска акций на предъявителя. Банки могут образовываться на основе любой формы собственности, за исключением государственных банков, которые создаются только на основе государственной собственности. Учредителями и акционерами банков могут быть юридические и физические лица-нерезиденты Казахстана с учетом особенностей создания дочерних банков банками-нерезидентами РК, предусмотренные законом. Банкам второго уровня разрешается привлечение денежных средств от юридических и физических лиц, открытие и введение корреспондентских счетов банков и небанковских финансовых учреждений, а также металлических счетов банков; осуществление кассовых, переводных, учетных, ссудных, трастовых, клиринговых, сейфовых, ломбардных операций; финансирование капитальных вложений; также разрешено проведение операций с иностранной валютой. / 2 /

       Необходим новый взгляд на коммерческие банки. В качестве феномена эпохи перехода от государственно-административной экономики к рыночным отношениям они должны получить трезвую оценку как изнутри, так и извне. Коммерческий банк как живой организм со своими закономерностями и особенностями должен соответствовать пониманию его предназначенности, его существа и социально-экономических функций. Выработка механизма саморегулирования как основного элемента управления коммерческим банком должна основываться на стратегии и тактике, на выборных приоритетах и ориентирах дальнейшего развития деятельности. Важны внешние регуляторы - рыночные и государственные. Поскольку рынок в стране только формируется, влияние связанных с ним регуляторов пока незначительно. Оно больше ориентировано на будущее. В таких условиях несоизмеримо значение государственных регуляторов. Однако пока что они позволяют коммерческим банкам заниматься проблемами макроэкономики, не расширяя области своих обязательств перед акционерами и вкладчиками, а также перед обществом. Тем самым комплекс мер косвенного государственного регулирования, по своей идее повторяющий проверенный и эффективно работающий механизм влияния на систему коммерческих банков в странах с развитой рыночной экономикой, практически не сказывается на деятельности казахстанских коммерческих банков может быть реально ощутимым только в случае применения оптимального набора экономических нормативов для коммерческих банков в сочетании с другими регуляторами экономического развития, и, прежде всего, с разумной и взвешенной налоговой и ценовой политикой. К тому же государственное регулирование деятельности коммерческих банков требует серьезного организационного подкрепления в виде адекватной изменившимися задачам системы органов государственного и банковского надзора. / 8, стр. 69 /

      Для большинства коммерческих банков в настоящее время характерна явная тенденция к универсализации, к превращению в «финансовый супермаркет», где клиенты банка могут воспользоваться практически любой денежно-финансовой услугой. В нашей конкретно-исторической обстановке первых этапов становления рыночных структур универсализации деятельности коммерческих банков представляется главной, если не единственной возможностью выживания, развития и дальнейших перспектив существования. Вместе с тем, по мере развития и укрепления рыночных отношений, углубления процессов приватизации, формирования реальных механизмов разделения властей и полномочий для каждого банка на повестку дня встанет вопрос поиска своей специализированной ниши или оптимального региона деятельности. Желательно уже сейчас прогнозировать вероятность появления таких рыночных и законодательных предпосылок, которые окажут самое существенное влияние на возможные перемены в направленности их развития.

      Коммерческие банки это неотъемлемая составная часть всей банковской системы, призвана на макроуровне решать макроэкономические задачи кредитно-денежного обращения, обеспечение движения полноценных денег специфическими банковскими методами содействовать развитию всего народно-хозяйственного комплекса. Обладая значительным по размеру капиталом, в потенциале могут превратиться в крупных инвесторов, т.е. самым непосредственным образом влиять на развитие народного хозяйства в целом, вмешиваться в структурные перестройки и даже определять перспективу многих секторов экономики. Приобретая в довольно больших масштабах статус акционерно-правовой формы правления собственностью и формирования капитала, коммерческие банки могут превратиться в мощных финансистов и в значительной степени диверсифицировать свою деятельность на основе создания многочисленных холдингов, дочерних фирм и предприятий, а также развитие различных форм участия. / 13, стр. 115 /

       Достаточно заметное место в экономике Казахстана играют иностранные банки. На сегодняшний день иностранные банки составляют одно из крупных банковских подразделений в республике. Это связано с зарубежной экспансией компаний являющихся основными клиентами банков, с развернувшимися процессами дерегулирования и либерализации. Рост числа иностранных банков, а из на сегодняшний день 6, зависит от многих факторов таких как: режим допуска иностранных банков и регулирование их операций; Роль внешней торговли и прямых иностранных инвестиций в экономике страны; наличие в стране международных финансовых центров, в частности центров операций с евровалютой, определяющих возможности международной экспансии: уровень развития национального рынка, в том числе кредитно-финансового и перспективы расширения местных операций; уровень налогообложения качество и эффективность технологической инфраструктуры. Согласно Закону «о банках и банковской деятельности» открытие дочерних банков банками - нерезидентами РК может быть разрешено только тем банкам, которые имеют определенный рейтинг одно из основных рейтинговых агентств. Основными иностранными учредителями банков нерезидентов являются США, Саудовская Аравия, Турция, Китай, Нидерланды, Лихтенштейн, Королевство Люксембург, Голландия, Россия, Узбекистан, Кыргызстан. / 2 /,/ 23 /

       В Казахстане из 39 действующих банков 15 — иностранные. В страновом разрезе наибольшее количество иностранных банков представлено Россией: «Альфа-Банк», «Сбербанк», ВТБ, второе место делят Китай и Турция (по 2 банка, или по 13,3 проц. рынка). Остальные страны представлены только лишь одним банком на нашем рынке: Пакистан, ОАЭ, Бахрейн, Шотландия, Италия, Англия, США, Южная Корея. / 19 /

       Так как Казахстан оценивается как высоко привлекательная для внешнего инвестирования страна, то в республике продолжается процесс привлечения иностранного капитала в виде банковского. Деятельность существующих иностранных банков характеризуется стабильностью и уравновешенностью. С момента образования иностранными банками не допускалось резкое невыполнение экономических нормативов Нацбанка, что является результатом обретения определенной доли финансового рынка республики. На внутреннем рынке банки с иностранным участием предпочитают работать осторожно, так как Казахстанский финансовый рынок нельзя назвать устойчивым.

       Одной из положительных тенденций, которые наблюдаются на сегодняшний день в банковской системе Казахстана, является позитивность процентных ставок по депозитам. Банки добились позитивности процентных ставок по депозитам, сумев тем самым привлечь к себе новых клиентов. Потенциальные вкладчики также ощутили «весомость» предлагаемых банковских процентных ставок, а это вкупе с достаточной надежностью вложения средств в банковскую систему способствовало очевидному увеличения притока средств в виде депозита. / 23 /

       В период кризиса иностранные банки в отличие от отечественных показывали в Казахстане стабильный рост. Как отмечают эксперты, этому процессу способствовали как их материнские организации, так и… сами казахстанцы. По данным АФН, иностранные банки явно демонстрируют рост, и это несмотря на кризис. Их активы на 1.05.2010 года составили более 2,144 трлн тенге (в 2005 году — 208,5 млрд тенге, а в 2009-м — 1,968 трлн тенге).  Увеличились и объемы выданных ими займов — с 345,7 млрд тенге в 2005-м до 1,120 трлн тенге на май текущего года. Если на начало 2008 года на долю иностранных банков приходилось всего 10,6 проц. выданных кредитов в стране, то на 1.05.2010 года этот показатель уже равен 12 процентам. Доля неработающих кредитов у них минимальна и составляет 145,6 млрд тенге, или 4,37 проц. от всего объема выданных ими займов, тогда как у казахстанских банков — 3,185 трлн тенге и 35,9 проц. соответственно. / 21 /

       Рост иностранных банков в Казахстане даже в период кризиса объясняется двумя факторами. Первое, в отличие от отечественных банков, которые столкнулись с проблемами на внешних рынках заимствования, «дочкам» иностранных банков активно помогали материнские организации. Что способствовало росту как активов, так и собственного капитала. Второй фактор связан с тем, что казахстанцы стали больше доверять свои вклады иностранным банкам.