Банковская система Республики Казахстан

В зависимости  от того, в какой мере регламентируется банковская деятельность, выделяются два типа организации банковского  дела:

-специализированное  банковское дело, когда существует  жесткая грань между операциями банков и небанковских учреждений, в законах вводятся запреты и лимиты для последних;

-универсальное  банковское дело, дающее возможность  практически всем видам кредитных  институтов осуществлять различные  виды финансово - кредитных услуг.

           Отсчет становления банковской системы в нашей стране можно начать с принятия первого закона, регулирующего банковскую деятельность, который был принят через месяц после провозглашения суверенитета Казахстана. Становление и пути развития банковской системы Республики Казахстан можно условно разделить на четыре этапа.

 

Первый  этап (1988-1991 гг.) можно назвать подготовительным. Данный этап начался за несколько лет до основных процессов становления банковской системы, когда были реорганизованы отраслевые банки, и к моменту обретения республикой самостоятельности банковская система Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком, Внешэкономбанком, Промстройбанком, Агропромбанком, Кредсоцбанком и Сбербанком. Это были государственные банки и именно они стали основой формирования двухуровневой банковской системы в Казахстане, поскольку на их базе создавались первые частные коммерческие банки. В этот период денежные расчеты обслуживали советские рубли.

 

Второй  этап (1992-1993 гг.) характеризовался больше количественным, нежели качественным ростом банковской системы в условиях высокой инфляции (1258% в 1992 г., 2500% в 1993 г.). Доходы, которые получали в этот период все участники казахстанского производства, не успевали за ростом расходов. Формирующаяся в нашей стране банковская система, еще не имеющая четкого представления о том, как нужно самим справляться с ее управлением, характеризовалась слабым правовым контролем со стороны Национального банка, достаточно мягкими требованиями к процедуре лицензирования (открытия) банка и размерам его уставного капитала. Это создало предпосылки к формированию многочисленных банков-однодневок. Количество банков стремительно увеличивалось, и в 1993 г. их стало уже 204. Второй этап характеризуется и тем, что в ноябре 1993 г. Казахстан вышел из рублевой зоны, т.е. изъял (заменил) из обращения все советские рубли и ввел свою национальную валюту тенге. С тех пор 15 ноября считается профессиональным днем финансистов Казахстана.

 

Третий  этап (1994—2003 гг.) - по продолжительности самый большой этап в развитии банковской системы Казахстана. Национальный банк РК ужесточил требования по открытию банка (уставной капитал изначально составлял не менее 500 тыс. дол. США, в затем он, соответственно, был увеличен до  2 млрд. тенге - примерно 15,5 млн.долл.), при этом предусмотрено, что оплата уставного капитала производится только деньгами, введены пруденциальные (регулирующие) нормативы и т.д. Начал работу Банк Развития Казахстана, собственником которого является государство. Банк Развития Казахстана (БРК)- создан в апреле 2001 г. и нацелен на средне- и долгосрочное финансирование средств, полученных от размещения еврооблигаций (долговых ценных бумаг), и средств, выделенных в виде кредитов из республиканского и местных бюджетов. Привлеченные ресурсы БРК выдаются в качестве долгосрочных кредитов.

 

Государство также  является собственником Жилстройсбербанка  — кредитного института, основная функция  которого заключается в финансировании долгосрочных социально значимых проектов.

Так, за первые три года его деятельности было профинансировано более 50 инвестиционных проектов на общую сумму около 800 млн долл., при среднем сроке проекта 9,5 лет и средневзвешенной процентной ставке 9,7% (при среднерыночных от 35 до 21%).

 Жилстройсбербанк, образованный  в 2003 г., выполняет функции ориентированные на средне- и долгосрочное кредитование жилищного строительства. Его деятельность основана на накопительно-кредитной основе, когда вкладчик, открыв счет в банке и накопив 50% от стоимости жилья, может получить кредит на недостающую сумму.

На дальнейшее укрепление банковской системы была направлена Программа перехода банков второго уровня на международные  стандарты финансовой отчетности, которая  была принята в декабре 1996 года.

Согласно данной Программы все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000 года достичь международных стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, ведения и передачи информации.

Количество  банков за годы реализации Программы значительно сократилось за счет тех, финансовое состояние которых было неустойчивым.

Ко времени  создания системы гарантирования депозитов  банковская и финансовая система  Казахстана уже продемонстрировала свою надежность, хотя переживала последствия российского финансового кризиса. Казахстан, одним из первых в СНГ, получил суверенный кредитный рейтинг и поддерживал его на позитивном уровне.  В 1999 году для активизации притока сбережений населения в банковскую систему, была создана система гарантирования депозитов, призванная обеспечить возврат вкладов физических лиц в случае принудительной ликвидации банков, участвующих в Системе гарантирования.

При создании фонда  в декабре 1999 года действовала сложная  схема возмещения депозитов с использованием регрессивной сетки возмещения, начиная с 200 000 тенге.

 

Четвертый этап (2004 г. – по настоящее время) рассматривается как период дальнейшего развития банковской системы Казахстана и ее интеграции в мировой финансовый рынок. Однако, этот этап можно разделить на докризисный (2004-2008 гг.) и посткризисный (с 2009 года по настоящее время) периоды. В 2004 г. на финансовом рынке появился новый регулирующий орган, представляющий интересы государства - Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН), разделивший с Нацбанком РК часть его полномочий до апреля 2011 г. Банковская система активно развивалась и показывала неплохие результаты, что позволило обеспечить основу для качественного экономического роста страны. Также данный этап связан с разработкой и принятием Концепции развития финансового сектора на 2003–2006 годы. Главная цель Концепции – определение стратегических задач, стоящих перед финансовой системой и основных направлений деятельности на перспективу.

 В 2006 году  создана Ассоциация Финансистов  Казахстана (АФК), которая была аккредитована  в 2006 году и прошла переаккредитацию  в 2008 году. В соответствии с  действующим законодательством  АФК входит в состав экспертного  совета Агентства Республики  Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, в качестве коллективного члена. Экспертный совет Агентства финансового надзора - это консультативно-совещательный орган, который рассматривает проекты нормативных правовых актов, разработанных Агентством. Все проекты нормативных правовых актов проходят обязательную экспертизу в АФК. Итоги экспертной оценки АФК рассматривались Агентством финансового надзора и, при необходимости, принимались меры по внесению поправок в разрабатываемые проекты.

С 2007 года оплата обязательных календарных взносов  банками-участниками системы гарантирования депозитов осуществляется в соответствии с системой дифференцированных ставок «БАТА» (БАнктер ТАлдау жүйесі). Система  «БАТА» является также определенным индикативным инструментом, позволяющим оценить риски банков на более ранней стадии. Так, если до 2007 года банки платили взносы по единым ставкам, то с 1 апреля 2007 года банки с более рисковыми показателями деятельности, платят календарные взносы по большей ставке, чем банки с менее рисковыми показателями. Ставка взноса банка зависит от его финансовой устойчивости, а также от степени риска ликвидации банка.

Вступил в силу Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года «О кредитных бюро и  формировании кредитных историй в Республике Казахстан» по введению обязательного требования к банкам о предоставлении информации в кредитное бюро по выданным гарантиям, поручительствам и другим условным возможным обязательствам.

Если в  2006 г. в Казахстане функционировало 34 банка второго уровня и Банк Развития Казахстана (из указанных банков 16 являются банками с иностранным участием, 2 банка - специализированные государственные банки и 17 казахстанские коммерческие банки), то к 2008 - функционировало 37 банков второго уровня.

Посткризисный период  развития банковской системы  Казахстана (с 2009 г. по настоящее время), характеризуется влиянием мирового финансово кризиса и преодолением их. Основными факторами, определявшими  стабильность финансового сектора  в 2009 году, была опасность замедления экономического роста в Казахстане, а также значимость сохранения доверия к финансовой системе. Скоординированные и своевременные антикризисные меры, предпринимаемые Правительством и НБ РК по нивелированию последствий кризисных явлений носили адекватный характер, что позволило выстоять финансовой системе Казахстана, и понести меньшие потери по сравнению с некоторыми странами и даже отдельными крупными державами мира. Комплекс совместных действий был нацелен на реализацию основных задач 2009 года по минимизации системных рисков в банковском секторе и поддержанию провизий на адекватном уровне для обеспечения стабильного функционирования банковской системы. Были приняты превентивные меры по отношению к двум системообразующим банкам: АО «БТАБанк» и АО «АльянсБанк». Были проведены процедуры реструктуризации внешних обязательств в этих двух банках, что позволило ограничить негативное влияние финансовых институтов на всю финансовую систему. Также была проведена финансовая поддержка государства в виде дополнительной капитализации в отношении АО «Народный Банк Казахстана» и АО «Казкоммерцбанк». Дополнительно банкам были предоставлены средства для кредитования экономики и обеспечению банков дополнительной ликвидностью путем снижения нормативов минимальных резервных требований. В марте 2009 года Национальным Банком Республики Казахстан было проведено очередное снижение нормативов минимальных резервных требований для БВУ (по внутренним обязательствам они снижены с 2% до 1,5%, по иным обязательствам - с 3% до 2,5%). При этом, с ноября 2009 года были установлены отдельные нормативы минимальных резервных требований для банков, находящихся в процессе реструктуризации внешних обязательств, в размере 0% для внутренних  и иных обязательств банка.

С 1 декабря 2009 года вознаграждение для БВУ, хранящих средства в Национальном Банке Республики Казахстан, снижено на 0,5% и в настоящее время официальная ставка по депозитам банков составляет 1%. Данные действия были направлены на демотивирование банков размещать свои средства на счетах Национального Банка Республики Казахстан в целях расширения кредитования банками реального сектора экономики.

В настоящее  время, Фондом гарантирования и страхования  вкладов, максимальный размер возмещения одному вкладчику в одном банке-участнике установлен по срочным депозитам физических лиц в размере 5 млн.тенге, в дальнейшем установленный размер возмещения может пересматриваться периодически с учетом  происходящих в экономике изменений.

Рассматривая  этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских институтов: если в 1993 году в стране насчитывалось 204 банка, то к 1997 году их стало 82, на начало июля 2000 года функционирует 48 банков, в 2002 году 44,а на 1 января 2012 банков второго уровня в Казахстане 38.

   По данным  Комитета по контролю и надзору  финансового рынка и финансовых  организаций Национального Банка  РК  на 2012 г.

          

 

 

 

 

  Таблица-1

№	Структура Банковского сектора  РК	На 2012 г.
1	Количество  банков второго уровня:	38
	- банки со 100% участием государства в уставном  капитале	1
2	Количество  филиалов банков второго уровня	374
3	Количество  помещений банков второго уровня	1 893
4	Количество  представительств банков второго уровня за рубежом	15
5	Количество  представительств банков – нерезидентов в РК	29
6	Количество  банков – участников системы обязательного  коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц.	35
7	Количество  банков, имеющих лицензию на осуществление  кастодиальной деятельности.	10

 

1.2 Центральный банк РК. Задачи и функции Национального банка Республики Казахстан.

Центральным банком Республики Казахстан является Национальный Банк Республики Казахстан, который  представляет собой верхний(первый уровень) банковской системы РК. Национальный банк Казахстана имеет печать с изображением Государственного герба РК и своим наименованием, а также собственную эмблему. Национальный банк Казахстана представляет, в пределах своей компетенции, интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях. Национальный банк Казахстана при выполнении своих задач не должен руководствоваться целью получения прибыли.

Национальный  банк Казахстана на основании и во исполнении законов Республики Казахстан по вопросам, отнесенным в его компетенции, издает правовые нормативные акты, обязательные для исполнения всеми банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций и их клиентами, другими юридическими и физическими лицами на территории Республики Казахстан.

      Национальный банк координирует  свою деятельность с Правительством  Республики Казахстан, учитывает  в своей деятельности экономическую  политику Правительства и содействует  ее реализации. Если это не противоречит выполнению его основных функций и осуществлению денежно-кредитной политики. Высшим органом управления Национального банка является Правление, а органом оперативного управления – Совет директоров. Правление состоит из 9 человек. В состав Правления входят Председатель Национального банка и четыре должностных лица Национального банка, один представитель Президента Республики Казахстан, два представителя Правительства Республики Казахстан и Председатель Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

      В структуру Национального банка  Казахстана входят:

        - центральный аппарат, состоящий  из 12 департаментов, 9 самостоятельных  управлений:

       1. Департамент исследований и статистики.

       2. Департамент платежного баланса  и валютного регулирования.

       3. Юридический департамент.

       4. Департамент монетарных операций.

       5. Департамент Бухгалтерского учета.

       6. Департамент информационных технологий.

       7. Департамент внутреннего аудита.