Банковская система и общественный сектор экономики

2. Дистанционный надзор.

Действия Банка  России в области дистанционного надзора направлены на реализацию проактивной функции банковского надзора и включают совершенствование компоненты системы раннего предупреждения, базирующейся на данных документарного анализа, формирование подходов к надзору на консолидированной основе, развитие подходов к оценке рисков и финансовой устойчивости кредитных организаций и оптимального режима банковского надзора.

В сфере методологии  и организации текущего надзора  Банк России продолжает приведение действующей  системы регулирования деятельности банков в соответствие с принятыми  в международной практике подходами, ориентируясь, прежде всего, на Основополагающие принципы эффективного банковского  надзора. Причем, в надзорной работе происходит смещение акцентов с оценки номинального соблюдения кредитными организациями  установленных требований на оценку устойчивости кредитных организаций (содержательный надзор).

Базовая модель системы раннего предупреждения представляет собой модель прогнозирования  значения показателя достаточности  собственных средств (капитала). Для реализации модели разработаны программные продукты, позволяющие осуществлять прогнозирование показателя достаточности собственных средств (капитала) на период до 6 месяцев, производить предварительную оценку достоверности отчетности кредитных организаций на основе соответствующей методики, направленной на выявление случаев номинального выполнения кредитными организациями пруденциальных норм деятельности, с использованием техники манипулирования данными учета (так называемые «регулировочные» схемы).

Совершенствуется  Методика анализа деятельности кредитных  организаций, на ее основе развивается  программный комплекс «Анализ финансового  состояния банка», в том числе  по таким направлениям, как особенности анализа банков, имеющих филиалы (включая анализ отчетности филиалов), а также анализа консолидированной отчетности.

Продолжая работу, начатую в рамках Программы оценки финансового сектора Российской Федерации, Банком России проводится стресс-тест российского банковского сектора.

Продолжается  и работа по внедрению в надзорную  практику института кураторов кредитных  организаций, что в целом отвечает задачам развития содержательной компоненты надзора. Институт кураторов - это реальный инструмент упреждающего надзора, который  позволяет не доводить ситуацию до состояния, когда возникает угроза финансовой устойчивости банка.

В рамках проводимой политики повышения транспарентности деятельности Банка России, банковского сектора и укрепления рыночной дисциплины Банк России проводит работу по раскрытию информации, включая размещение в сети Интернет ежемесячных данных о состоянии банковского сектора.

3. Инспектирование  кредитных организаций.

Инспекционная деятельность Банка России направлена на оценку финансового состояния  и перспектив деятельности кредитных  организаций на основе риск-ориентированного подхода к выявлению существующих и потенциальных проблем в деятельности кредитных организаций. Особое внимание при этом уделяется оценке величины и достаточности собственных средств (капитала) кредитных организаций, качества активов кредитных организаций, систем управления рисками и эффективности организации внутреннего контроля.

Планирование  проверок кредитных организаций (их филиалов) осуществляется, исходя из целей  банковского надзора, с учетом периодичности  проведения проверок не реже одного раза в год, а также на основании  рекомендации о проведении Банком России комплексных проверок кредитных  организаций не реже чем один раз  в два года.

4. Финансовое оздоровление  и реструктуризация  кредитных организаций.

Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных  организаций (банковских групп) в целях  выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. В случае возникновения таких ситуаций Банк России вправе принимать меры, предусмотренные законодательством, а также по решению Совета директоров осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению кредитных организаций.

В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Банк России вправе назначить в кредитную  организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя  Банка России. В период деятельности уполномоченного представителя  Банка России кредитная организация  вправе осуществлять разрешенные ей законами сделки только по согласованию с уполномоченным представителем Банка  России.

5. Ликвидация кредитных  организаций.

Банк России может отозвать у кредитной организации  лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1)установления  недостоверности сведений, на основании  которых выдана указанная лицензия;

2)задержки начала  осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией,  более чем на один год со  дня ее выдачи;

3)установления  фактов существенной недостоверности  отчетных данных;

4)задержки более  чем на 15 дней представления ежемесячной  отчетности (отчетной документации);

5)осуществления,  в том числе однократного, банковских  операций, не предусмотренных указанной  лицензией;

6)неисполнения  федеральных законов, регулирующих  банковскую деятельность, а также  нормативных актов Банка России, если в течение одного года  к кредитной организации неоднократно  применялись меры, предусмотренные  Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», а также неоднократного  нарушения в течение одного  года требований, предусмотренных  Федерального законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

7)неоднократного  в течение одного года виновного  неисполнения содержащихся в  исполнительных документах судов,  арбитражных судов требований  о взыскании денежных средств  со счетов (с вкладов) клиентов  кредитной организации при наличии  денежных средств на счетах (во  вкладах) указанных лиц;

8)наличия ходатайства  временной администрации, если  к моменту окончания срока  деятельности указанной администрации  имеются основания для ее назначения;

9)неоднократного  непредставления в установленный  срок кредитной организацией  в Банк России обновленных  сведений, необходимых для внесения  изменений в единый государственный  реестр юридических лиц, за  исключением сведений о полученных  лицензиях. 

Банк России свои цели и задачи в сфере банковского  регулирования и надзора увязывает  со стратегией развития банковской системы  Российской Федерации.

5.3 Денежно-кредитная  политика и ее  основные концепции

Денежно-кредитная  политика традиционно рассматривается  как важнейшее направление экономической  политики государства. Денежно-кредитная  политика, являясь частью общегосударственной  экономической политики, должна быть «вписана» в общую цель развития национальной экономики и способствовать достижению макроэкономического равновесия.

Объектами денежно-кредитной  политики являются спрос и предложение на денежном рынке.

Субъектами  денежно-кредитной  политики выступают прежде всего центральный банк в соответствии с присущими ему функциями проводника денежно-кредитной политики государства и коммерческие банки. Для непосредственного регулирования массы денег в обращении центральный банк использует различные денежные агрегаты, уменьшая или увеличивая их объем, меняя структуру денежных агрегатов в общей массе денег в денежном обороте. Денежный оборот регулируется центральным банком и в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции.

Кредитная экспансия центрального банка увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов увеличивают общую массу денег в обороте.

Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики денежными ресурсами.

Методы  денежно-кредитной  политики - это совокупность способов, инструментов воздействия субъектов денежно-кредитной политики на объекты денежно-кредитной политики для достижения поставленных целей. Методы проведения повседневной денежно-кредитной политики называют также тактическими целями денежно-кредитной политики. Это воздействие осуществляется с помощью соответствующих инструментов. Под инструментом денежно-кредитной политики понимают средство, способ воздействия центрального банка как органа денежно-кредитного регулирования на объекты денежно-кредитной политики.

В рамках денежно-кредитной  политики применяются прямые и косвенные  методы.

Прямые  методы носят характер административных мер в форме различных директив центрального банка, касающихся объема денежного предложения и цен на финансовом рынке. Реализация этих мер дает наиболее быстрый эффект с точки зрения контроля центрального банка над ценой или максимальным объемом депозитов и кредитов, особенно в условиях экономического кризиса. Однако со временем прямые методы воздействия в случае «неблагоприятного» с точки зрения хозяйствующих субъектов воздействия на их деятельность могут вызвать перелив, отток финансовых ресурсов в «теневую» экономику или за рубеж.

Косвенные методы регулирования денежно-кредитной сферы воздействуют на поведение хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов. Естественно, что эффективность использования косвенных методов тесно связана с уровнем развития денежного рынка.

Помимо прямых и косвенных различают общие  и селективные методы осуществления  денежно-кредитной политики центральных  банков. Общие методы являются преимущественно косвенными и оказывают влияние на денежный рынок в целом.

Селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Их применение связано с решением частных задач, таких, как ограничение выдачи ссуд некоторыми банками или ограничение выдачи отдельных видов ссуд, рефинансирование на льготных условиях отдельных коммерческих банков и т.д. Используя селективные методы, центральный банк сохраняет за собой функции централизованного перераспределения кредитных ресурсов, несвойственных центральным банкам стран с рыночной экономикой, поскольку они искажают рыночные цены и распределение ресурсов, сдерживают конкуренцию на финансовых рынках. Применение в практике центральных банков селективных методов воздействия на деятельность коммерческих банков типично для экономической политики, проводимой на стадии циклического спада, в условиях резкого нарушения пропорций воспроизводства.

В мировой экономической  практике центральные банки используют следующие основные инструменты денежно-кредитной политики:

1.Изменение норматива  обязательных резервов или так  называемых резервных требований.

Этот инструмент монетарной политики является, по мнению специалистов, наиболее мощным, но достаточно грубым, поскольку воздействует на основы всей банковской системы. Даже незначительное изменение нормы обязательных резервов способно вызвать существенные изменения в объеме банковских резервов и привести к модификации кредитной политики коммерческих банков.

2.Процентную  политику центрального банка,  т.е. изменение механизма заимствования  средств коммерческими банками  у центрального банка или депонирования  средств коммерческих банков  в центральном банке.

Определение размера  учетной ставки - один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает  показателем изменений в области  кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит  от уровня ожидаемой инфляции и в  то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда центральный  банк намерен смягчить или ужесточить кредитно-денежную политику, он снижает  или повышает учетную (процентную) ставку. Банк может устанавливать одну или  несколько процентных ставок по различным  видам операций или проводить  процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки центрального банка необязательны для коммерческих банков в их взаимоотношениях с клиентами  и с другими банками. Однако уровень  официальной учетной ставки является для коммерческих банков ориентиром при проведении кредитных операций.