Стороны договора займа и его условия

Существенными условиями возмездного  договора являются условия о размере  процентов за пользование заемными денежными средствами, а также  о порядке их уплаты заемщиком. В соответствии со ст. 423 ГК РФ любой договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Применительно к договору займа это общее правило конкретизировано в ст. 809 ГК РФ, устанавливающей условия и порядок взимания процентов на сумму займа. П.1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре, если иное не предусмотрено законом или договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства (займодавец – физическое лицо) или в месте нахождения (займодавец – юридическое лицо) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования)  на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исключение из этого общего правила  составляют лишь два случая, в отношении  которых п. 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрел обратную презумпцию безвозмездности договора займа: во-первых, когда договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением хотя бы одной из его сторон предпринимательской деятельности; во-вторых, когда предметом договора займа служат вещи, определяемые родовыми признаками. Однако эти условия действуют в случае, если договором займа не предусмотрено взимание процентов. Возмездный договор займа должен включать в себя также условие о порядке уплаты процентов (например, единовременно с возвратом всей суммы займа, по отдельному графику, ежеквартально, ежемесячно и т.п.). В случае если в тексте возмездного договора займа такое условие отсутствует, соответствующее условие заемного обязательства считается определенным диспозитивным правилом о том, что проценты подлежат выплате заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ в ст. 809 ГК РФ был внесен п. 4, который предусматривает, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Напомним, что п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает тридцатидневный срок уведомления заемщиком-гражданином займодавца-гражданина о намерении возвратить процентный заем досрочно. До вступления   Федерального Закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ в силу возврат процентного займа допускался только с разрешения займодавца.

Круг существенных условий договора займа (при заключении его в письменной форме) может быть расширен по воле сторон: для этого необходимо, чтобы  одна из его сторон (займодавец или  заемщик) сделала заявление о  том, что предлагаемое ею условие (которое, естественно, не относится к предмету договора и не объявлено существенным самим законом) она полагает существенным (например, условие об ответственности  заемщика за просрочку возврата суммы  займа или условие об отступном  на случай неисполнения договора займа). 
ГК РФ содержит ряд статей относительно дополнительных условий, которые могут быть включены в договор займа. Более того, на этот случай предусмотрены и правовые последствия нарушения таких факультативных условий. Так, договором займа может быть предусмотрено условие о возвращении суммы займа по частям (в рассрочку). При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец получает право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися (за весь период действия договора займа) процентами (п. 2 ст. 811 ГК  РФ).

Договор займа может быть заключен сторонами с условием использования  заемщиком полученных средств строго на определенные цели (целевой заем). В этом случае на заемщика возлагается  обязанность обеспечить возможность  осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. При нарушении этой обязанности, а также в случае выявления фактов нецелевого использования заемных средств займодавец, если иное не предусмотрено договором, вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст. 814 ГК РФ).

Необходимо отметить, что при  заключении договора целевого займа  возможности займодавца по осуществлению  контроля за деятельностью заемщика по использованию полученных денежных средств имеют известные пределы. С.А. Хохлов, комментируя положения  ст. 814 ГК РФ, указывал, что в случае, если договором предусмотрено предоставление займа на определенные цели  займодавец приобретает право контроля за целевым использованием заемных средств. Заемщик в свою очередь обязан обеспечить займодавцу возможность такого контроля (п. 1 ст. 814 ГК РФ). Формы и пределы контроля могут быть определены в договоре. Однако в любом случае контроль займодавца не должен выходить за рамки получения информации о том, на что и в какие сроки был использован целевой заем. Вмешательство займодавца в оперативную хозяйственную деятельность заемщика, навязывание конкретных способов и методов работы представляются недопустимыми, противоречащими общим принципам гражданского законодательства, закрепленным в статье 1 ГК РФ.¹⁹

С этим выводом нельзя не согласиться, особенно если иметь в виду то обстоятельство, что заемные денежные средства передаются в собственность заемщика, который  несет всю полноту ответственности  за неисполнение обязательства по возврату суммы займа займодавцу и уплате последнему причитающихся ему процентов.

Заключение

 Завершая рассмотрение поставленных в настоящей работе вопросов, представляется необходимым акцентировать внимание на следующих основных выводах, которые мы можем сделать в результате проведенного исследования.

Договору займа в ГК РФ посвящен параграф 1 главы 42 (ст. 807- 818). Договор займа не лишен правовых рисков при его составлении и заключении. При совершении такого договора очень важно предусмотреть все существенные условия, даже если такие условия являются определяемыми из диспозитивных норм ГК РФ.

Краткий анализ договора займа позволяет  сделать следующие выводы:

- в круг существенных условий договора займа входят условия о предмете договора, сроке, возмездности договора, обязанности заемщика возвратить полученный заем, а также иные условия, которые сторонами и законом признаются существенными. Предметом договора займа могут быть деньги и вещи, определенные родовыми признаками, в случае если предметом договора займа будут выступать индивидуально-определенные вещи, то такой договор займа будет считаться незаключенным, в связи с тем, что условия договора о предмете займа противоречат общим положениям законодательства о договоре займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ)²⁰. Существует так же ряд дискуссионных вопросов в отношении предмета договора займа и что следует понимать под предметом договора займа. Один из них состоит в том, какие именно деньги могут выступать в качестве предмета - наличные и (или) безналичные. Некоторые авторы придерживаются позиции, согласно которой в качестве предмета договора займа могут выступать только наличные деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Противники этой точки зрения указывают, что в качестве предмета рассматриваемого договора могут выступать как наличные деньги, так и безналичные денежные средства. Однако представляется, что признание предметом займа исключительно наличных денежных средств не основано на нормах закона о займе. Так в п. 3 ст.810 ГК РФ, определяя момент возврата суммы займа, законодатель наряду с передачей суммы займа допускает и зачисление ее на счет займодавца. И если заем может быть возвращен в безналичной форме, то, очевидно, что не должно быть препятствий и для его предоставления путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, которые переходят не в собственность заемщика, а лишь в его распоряжение. Более того признание предметом договора займа исключительно наличных денежных средств практически выведет из заемных отношений юридических лиц. Это связано с ограничением размеров расчета наличными денежными средствами в рамках одного договора. Расчеты наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами, а также между юридическим лицом и индивидуальными предпринимателями, между индивидуальными предпринимателями, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей²¹. Судебная практика также не видит препятствий для признания безналичных денежных средств предметом договора займа.

- Одним из признаков договора займа, определяющих его юридическую характеристику, является абсолютная возмездность, в которой проявляется общая презумпция возмездности гражданско-правовых договоров. Абсолютность означает: во-первых, что заемщик вправе требовать уплаты процентов по договору займа даже в случае, когда они не были предусмотрены договором в размере, установленном в п.2 ст.809 ГК РФ; во-вторых, безвозмездность договора займа должна быть прямо установлена соглашением сторон или соответствующим указанием закона. Это положение современного гражданского законодательства России принципиально отличается от законоположений дореволюционного и советского законодательства, где уплата процентов не предполагалась либо прямо воспрещалась.

- Стороны и сумма договора займа влияют на форму его совершения. Так договор между гражданами на сумму до 10 МРОТ может быть заключен в устной форме. А вот в случае, если стороной в договоре займа является юридическое лицо, то сумма договора уже не влияет на форму его совершения. Такой договор в любом случае должен быть совершен в письменной форме. Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ, удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества.

- Договор займа лучше всего заключать в письменной форме, если такая форма совершения сделки не предусмотрена законом.

- С 2011 г. появился новый субъект  заемных правоотношений -микрофинансовые  организации. Деятельность этих  организаций связана с предоставлением  микрозаймов на сумму до одного  миллиона рублей.

- После внесения изменений в  ст. 809 и 810 ГК РФ, отпала необходимость  для граждан получать согласие от займодавца на досрочный возврат процентного займа. Теперь сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если договором не установлен более короткий срок.

Все положения, предусмотренные законом  для договора займа применимы  к отношениям между гражданами. Однако на практике они не всегда им следуют, отсюда и возникают проблемные ситуации в плане доказывания условий  договора и обязательств сторон. Как  представляется изменение ситуации в данном вопросе в лучшую сторону  в ближайшей перспективе не предвидится, хотя судебная практика все более  и более заставляет граждан вступая  в сферу гражданских правоотношений внимательнее относиться ко всем условиям заключаемых ими сделок и договора займа в особенности.

Таким образом, в  настоящей  к  работе  рассмотрены взгляды ученых-цивилистов на правовую природу договора займа, исследованы имеющиеся в законодательстве существенные и иные условия договора займа, рассмотрен субъектный состав договора займа, проанализирована судебная практика по теме курсовой работы, а также рассмотрены законы, вносящие изменения и дополнения в заемные отношения.

Приведены примеры из судебной практики. Содержание работы проанализировано и  кратко изложено в виде таблиц. Тема курсовой работы «Стороны и условия договора займа» раскрыта.

Глоссарий