Стороны договора займа и его условия

Правила предоставления микрозаймов  должны быть доступны всем лицам для  ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов. В частности, микрофинансовая организация обязана разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет. Пример таких правил будет отражен в приложении В.

2. Условия договора займа

2.1.Существенные условия договора займа. Общие положения. Предмет договора займа.

Содержание всякого гражданско-правового договора представляет собой совокупность всех его условий. Под содержанием договора как правоотношения, обязательства обычно понимаются права и обязанности сторон. По этому поводу М.И. Брагинский пишет: «Договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей. По этой причине, когда говорят о содержании договора в его качестве правоотношения, имеют в виду права и обязанности контрагентов. В отличие от этого содержание договора-сделки составляют договорные условия. Их фиксационная роль позволила в течение определенного времени широко использовать в законодательстве и литературе в качестве синонима условий договора его пункты».⁹

В современной юридической литературе рассуждения о содержании договора займа обычно ограничиваются ссылкой  на его односторонний характер и, в связи с этим, указанием на то, что на заемщике лежит обязанность  возвратить займодавцу соответствующую  денежную сумму или определенное количество вещей, равное полученному, а также уплатить причитающиеся  последнему проценты, а займодавец наделен соответствующим правом требования. Например, Д.А. Медведев отмечает: «Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования займодавца»¹⁰.

Характерно, что применительно  к договору займа в современной  юридической литературе особо не анализируется проблема существенных условий этого договора, однако любой договор, в том числе и договор займа, согласно ст. 432 ГК РФ считается заключенным лишь тогда, когда сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Как отмечают Брагинский М.И. и Витрянский В.В. в своем исследовании, данное обстоятельство скорее всего объясняется двумя причинами. Во-первых, тем, что указанный договор носит реальный характер и считается заключенным с момента передачи заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками; во-вторых, наличием в тексте ГК РФ диспозитивных норм, устанавливающих порядок и срок исполнения заемщиком обязанностей по возврату займодавцу денежной суммы, равной полученной, или соответствующего количества вещей, а также по уплате причитающихся процентов (ст. ст. 809, 810), что исключает признание договора займа незаключенным в случае отсутствия в тексте этого договора соответствующих условий¹¹.

Представляется, однако, что проблема определения круга существенных условий договора займа не утрачивает своей актуальности, даже если принимать  во внимание названные обстоятельства. Реальный характер договора займа влияет лишь на определение момента, с которого этот договор может считаться  заключенным (таковым считается  момент передачи денег или иного имущества заемщика), что не исключает заключения сторонами письменного соглашения о займе, а в случаях, предусмотренных ст. 808 ГК РФ, письменная форма договора займа становится обязательной. В таких ситуациях при отсутствии соглашения сторон по всем существенным условиям договора займа договор должен признаваться незаключенным и тогда, когда передача объекта займа заемщику состоялась. Что касается диспозитивных правил, определяющих порядок и срок исполнения заемщиком обязанностей по возврату займодавцу имущества, составляющего объект займа, и уплате процентов (ст. ст. 809, 810 ГК РФ), то они рассчитаны практически исключительно на случаи денежного займа и не могут регулировать отношения сторон, связанные с исполнением заемщиком обязанности по возврату займодавцу равного полученному количества вещей того же рода и качества. Да и относительно денежного займа не исключаются ситуации, когда применение названных диспозитивных правил окажется невозможным: например, соглашением сторон будет предусмотрено, что указанные нормы не подлежат применению к их отношениям либо стороны не доведут до конца согласование возникших у них при заключении договора займа разногласий по поводу порядка и срока уплаты денежной суммы заемщиком или размера процентов.

Итак, существенными условиями  всякого договора, согласно п.1 ст.432 ГК РФ признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Однако легальная дефиниция такой юридической категории как предмет договора в законодательстве отсутствует, что породило ряд разночтений в понимании этой категории, как в научном мире, так и в правоприменительной практике.

Так В.В. Витрянский считает, что действия (бездействия) являются предметом всякого гражданско-правового договора, и выделяет в ряде договоров сложный предмет, состоящий из нескольких объектов¹². О.С. Иоффе, М.И. Брагинский выделяют в договоре юридический объект - действия и материальный объект - вещь или иное благо, на которое направлено поведение¹³.

Представляется, что предмет договора - объект материального (вещь, имущество) или нематериального (информация) мира, на который непосредственно направлена или с которым непосредственно связана воля договаривающихся сторон и который достаточно индивидуализирован для того, чтобы отграничить его от других объектов.

Поскольку в качестве предмета договора может выступать не только индивидуально-определенная вещь, но и родовая, то в этом случае степень индивидуализации предмета должна позволять отграничить его  от вещей другой родовой принадлежности.

Так что следует понимать под  предметом договора займа. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский в своем исследовании понимают под предметом договора займа действия заемщика по возврату (передаче) займодавцу того же количества вещей того же рода и качества, что были получены от последнего, а договора денежного займа - по погашению денежного долга. Под объектом договора займа понимаются вещи, определенные родовыми признаками, а также деньги¹⁴.

Д.А. Медведев, Ю.К. Толстой, О.Н. Садиков  под предметом договора займа  понимают деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а обязанность заемщика возвратить сумму займа данные авторы относят к содержанию договора¹⁵.

В случаях, когда предметом займа являются вещи, определяемые родовыми признаками, согласование сторонами условия о предмете договора означает, что договором должны быть установлены количество и наименование возвращаемых вещей, их ассортимент, качество и комплектность, порядок проверки указанных вещей на соответствие тем вещам, которые были получены от займодавца.

Согласование сторонами условия  о предмете договора денежного займа  предполагает определение в их письменном соглашении суммы займа (если требуется соблюдение простой письменной формы договора займа).

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа  на территории Российской Федерации  с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ.

Существенные условия, отсутствие которых в договоре можно заменить применением диспозитивных норм Главы 42 ГК РФ рассмотрим в следующем  параграфе.

2.2.  Иные условия договора  займа.

Брагинский М.И. включает также  в существенные условия договора займа  срок использования и порядок возврата займодавцу суммы займа, размер и порядок уплаты заемщиком процентов за пользование денежными средствами. При этом он указывает, что договор денежного займа может считаться заключенным лишь в том случае, если сторонами достигнуто соглашение по всем названным условиям, составляющим предмет договора (существенное условие договора займа), и согласованная денежная сумма передана заемщику.¹⁶ Однако представляется, что такие существенные условия договора займа как условия о сроке возврата займа, порядок возврата, условия о величине процентов и порядок их уплаты не всегда влияют на признание договора незаключенным. В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В ГК РФ имеются диспозитивные нормы, позволяющие определить практически все из названных условий договора займа на случай их отсутствия в тексте договора либо отсутствия самого текста договора в форме письменного соглашения сторон. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что данные условия договора, оставаясь его существенными условиями, в то же время относятся к категории определимых условий договора займа, и это означает, что, несмотря на отсутствие соответствующих пунктов в тексте последнего, договор все равно будет считаться заключенным. Данное обстоятельство подтверждается положением, содержащимся в п. 4 ст. 421 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней; при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Срок и порядок исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы займа займодавцу определены в ст. 810 ГК РФ. Указанные условия, согласно п.1 названной статьи вырабатываются по соглашению сторон и предусматриваются в заключаемом ими договоре займа. В случае, когда в заключенном сторонами договоре займа отсутствуют  условия о сроке возврата займа либо договор займа заключен в форме устной сделки либо срок возврата займа определен моментом востребования заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем соответствующего требования.

Данная норма (п. 1 ст. 810 ГК РФ) выполняет роль специального правила по отношению к общим положениям о порядке и сроке исполнения бессрочного обязательства, исключающего возможность их применения к договору займа, в котором срок возврата суммы займа не установлен или определен моментом востребования. Речь идет об условиях, содержащихся в п.2 ст.314 ГК РФ, согласно которым в случае, если обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, обязательство должно быть исполнено в разумный срок. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. Такой же диспозитивный характер носят правила, регулирующие отношения, связанные с возможностью досрочного исполнения заемного обязательства. В соответствии с абзацем 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (абзац 2 п. 2 ст.810 ГК РФ).

Сумма займа, предоставленного под проценты в случаях, не оговоренных в абзацах 1 и 2 п. 2 ст. 870 ГК РФ, может быть возвращена заемщиком досрочно с согласия займодавца.

Такой противоположный характер правил вполне логичен. Ведь если займодавец заведомо предоставляет заемщику сумму займа на условиях ее беспроцентного использования, то он и не преследует цель получить какую-либо выгоду от использования денежной суммы подобным образом и рассчитывает лишь на то, что данная сумма будет возвращена заемщиком в установленный срок. Следовательно, досрочное возвращение заемщиком суммы займа не затрагивает, и тем более не нарушает имущественные интересы займодавца. И наоборот, досрочное возвращение суммы процентного займа заемщиком, влияют на имущественные интересы займодавца, так как, предоставляя заем под проценты, он разумно рассчитывает на то, что денежные средства будут ему возвращены в большем количестве. В этом случае досрочное возвращение заемщиком суммы займа лишает займодавца возможности получения части прироста в виде процентов, которые должны быть начислены на сумму займа с момента ее досрочного возврата и до окончания срока пользования указанной суммой, предусмотренного договором займа. Нормы о досрочном возвращении суммы займа также играют роль специального правила, исключающего применение к заемным правоотношениям общих положений о досрочном исполнении гражданско-правового обязательства, которые возможность досрочного исполнения обязательства ставят в зависимость не от его возмездного или безвозмездного характера, а от наличия у сторон такого обязательства предпринимательских целей (ст. 315 ГК РФ).

Еще одним существенным условием договора займа является обязанность заемщика возвратить заем. Момент исполнения обязанности заемщика совпадает с моментом передачи займодавцу равного количества полученных им от займодавца вещей того же рода и качества или с моментом передачи суммы займа, зачисления денег на банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Однако в договоре займа сторонами может быть предусмотрен иной порядок возврата заемщиком суммы займа займодавцу. Так, например, договор займа может содержать условия возврата суммы займа по частям, передача возвращаемой суммы не займодавцу, а по указанию последнего - третьему лицу и т.п. Что касается правила о том, что сумма займа считается возвращенной в момент зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет займодавца, то оно относится к заемным правоотношениям, объектом которых являются безналичные денежные средства. Раскрывая смысл этого правила, С.А. Хохлов указывал: «Из данного правила вытекает, что списание денежных средств со счета заемщика по его распоряжению с целью их перечисления для погашения займа недостаточно для констатации исполнения заемщиком своего обязательства. Оно признается выполненным лишь с момента поступления суммы займа на счет займодавца. До этого момента на сумму займа, в частности, в соответствии с пунктом 2 статьи 809 подлежат начислению и проценты, предусмотренные договором»¹⁷. Однако представляется, что моментом исполнения денежного обязательства, предметом которого являются безналичные денежные средства, следует считать не момент зачисления денежных средств на банковский счет кредитора, а несколько ранее - момент их поступления на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора. Косвенным образом о правильности такого подхода свидетельствует одно из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета». Согласно п. 3 Постановления при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров судам рекомендовано принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное¹⁸.