Поняття і зміст договору страхування

 

Характеристику та класифікаційні ознаки видів добровільного страхування  визначає уповноважений орган.

Розглянемо деякі види добровільного страхування:

Особисте добровільне  страхування¹¹ – страхування майнових інтересів, пов’язаних з життям, здоров’ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи.

За договором добровільного  особистого страхування (ч. 2 ст.371 ЦК України) страхова організація зобов’язується при настанні зазначеної у договорі події (страхового випадку) сплатити страхувальникові, або іншій особі, на користь якої укладене договір, обумовлену за договором страхову суму, незалежно від належних йому сум по державному соціальному страхуванню, соціального забезпечення і сум, належних в порядку відшкодування шкоди¹².

Існують такі види добровільного особистого страхування:

• Змішаного страхування життя
• Страхування дітей
• До шлюбу (весільне)
• Вихованців дитячих інтернатних установ
• Від нещасних випадків
• Страхування робітників та службовців за рахунок організації тощо.

 

Договір змішаного страхування життя Він називається так, тому що поєднує в собі декілька зобов’язань страхової організації перед страхувальником. До страхових подій по цьому виду страхування відносять:

• Закінчення строку страхування
• Травма одержана в наслідок нещасного випадку, а також випадкове гостре отруєння, випадкові переломи, вивих тощо.
• Смерть страхувальника.

 

Страхова сума визначається угодою сторін. За умови сплати підвищених страхових платежів страхувальникові може бути виплачена подвоєна чи потроєна страхова сума у момент настання певних страхових подій.

Укласти договір змішаного  страхування життя мають право  особи віком від 16 до 77 років, строком  на 3, 5, 10, 15 або 20 років за умови, що на момент закінчення договору страхувальникові буде не більше 80 років. У разі смерті страхувальника страхова сума виплачується особі на користь якої укладено договір, або спадкоємцям страхувальника.

Договори  страхування дітей; до шлюбу (весільне); вихованців дитячих інтернатних  установ Особливість цих договорів полягає в тому, що застрахованими особами тут виступають діти до 15 років, а страхувальниками – їх батьки, родичі, опікуни чи інші громадяни, а також трудові колективи (щодо вихованців дитячих установ).

Страхові внески за договором  страхування дітей та до шлюбу  сплачуються страхувальниками щомісячно чи одноразово, а при страхуванні вихованців інтернатних установ – тільки одноразово.

Названі договори передбачають нагромадження грошових сум до моменту  закінчення строку страхування, тобто  досягнення застрахованими певного віку або часу одруження. Якщо внаслідок нещасного випадку або певного захворювання вихованець інтернатної установи буде визнаний інвалідом, страховик приймає рішення про виплату йому страхової допомоги за інвалідністю.

Договори  страхування від нещасних випадків За цим договором кожен громадянин може застрахувати як себе особисто, так і своїх дітей від нещасних випадків, що призводять до травми або смерті застрахованої особи.

Страхова сума визначається угодою сторін.

Не відносять до страхових  випадків травми чи смерть застрахованого віком до 14 років, якщо вони сталися внаслідок дій, в яких слідчими органами або судом встановлені ознаки навмисного злочину чи у разі управління автомобілем або іншими транспортними засобами у стані алкогольного, наркотичного сп’яніння.

Договори  страхування робітників та службовців за рахунок організації. Такий вид страхування є додатковим до соціального страхування та стосується працівників, умови праці яких пов’язані з підвищеною небезпекою для їх життя і здоров’я (працівники арктичних експедицій, пожежної охорони). Страхуються вони на випадок смерті або втрати загальної працездатності. Страхові платежі сплачує організація. Договір укладається на строк від 1 місяця до 1 року¹³.

Майнове добровільне  страхування – страхування майнових інтересів, пов’язаних з володінням, користуванням і розпорядженням майном.

Існують таки види договорів  добровільного майнового страхування:

• Майна, тварин і сільськогосподарських культур, що належать кооперативним та громадським організаціям
• Морського
• Домашнього майна, що належить громадянам
• Транспортних засобів
• Будівель, що належать громадянам
• Вантажів
• Ризику не погашення кредитів і відповідальності позичальників за непогашення кредитів та ін.

 

Договори  майна, тварин і сільськогосподарських  культур, що належать кооперативним  та громадським організаціям

Страхова сума визначається угодою сторін, але не може бути нижчою 50% від вартості основних та оборотних  засобів по страхуванню будівель, дачно- і житлово-будівельних кооперативів нижчою її межею є заборгованість по виданих кооперативу кредитах банку.

Застрахованим може бути не лише власне майно страхувальника, ай прийняте ним від іншої особи  на комісію, зберігання, переробку тощо.

Договори  морського страхування. Страхувальниками за цим договором виступають вітчизняні та іноземні організації.

Об’єктом морського  страхування може бути будь який майновий інтерес, пов’язаний з торгівельним мореплавством, а саме: судно; вантаж; фрахт; прибуток очікуваний від вантажу; заробітна плата та інші види винагороди капітана, інших осіб, які належать до суднового екіпажу, а також ризик, прийнятий на себе страховиком.

Об’єкт страхування  зазначається в договорі страхування (ст. 242 Кодексу торгівельного мореплавства). За відповідною угодою (генеральним полюсом) повинні бути застраховані всі або певного роду вантажі, які страхувальник одержує чи відправляє протягом визначеного часу. Проте на вимогу страхувальника по окремих відправках вантажів, охоплених дією генерального поліса, страховиком видається поліси або страхові сертифікати. Страховик не несе відповідальності за збитки, що виникли в наслідок умислу, чи грубої необережності страхувальника, одержувача та їх представників, однак він відповідає за легку необережність цих осіб (ст. 256 Кодексу торгівельного мореплавства)

Договори  страхування домашнього майна, що належить громадянам

Майно що належить громадянам на праві приватної власності, може бути застраховане: за загальним договором  – усе домашнє майно, що є у  даному господарстві, крім виробів з дорогоцінних металів, коштовних каменів, колекцій картин, унікальних та антикварних речей (вони страхуються за окремими договорами); певні предмети домашнього майна в даному господарстві, які розподіляються на групи.

Страхування домашнього майна на вибір страхувальника проводиться за одним із 3 варіантів:

1. від стихійного лиха, нещасного випадку, крадіжки, від будь-якого іншого випадку
2. Всі випадки вказані в першому варіанті, крім крадіжки
3. Тільки на випадок крадіжки

В разі зміни страхувальником постійного місця проживання, перевезене у зв’язку з цим домашнє майно вважається застрахованим за новим місцем проживання страхувальника (без переоформлення страхового свідоцтва) до кінця строку, передбаченого договором. Майно, яке тимчасово залишилося за попереднім місцем проживання страхувальника, вважається застрахованим тільки протягом місяця з дня переїзду страхувальника на нове місце проживання.

Домашнє майно може бути застраховане на строк від 1 до 11 місяців  і від 1 до 5 років включно.

Страхова сума за договором  страхування домашнього майна встановлюється за бажанням страхувальника.

Картини, колекції, унікальні  та антикварні речі беруться на страхування  тільки у повній їх вартості, вказаній у відповідному документі компетентної організації. За бажанням страхувальника під час дії договору можна збільшити страхову суму, уклавши додатковий договір на строк, що залишився до кінця дії основного договору.

Договори  страхування транспортних засобів. Страхувальниками можуть бути як фізичні, так і юридичні особи.

На страхування приймаються: транспорті засоби, що підлягають реєстрації в органах ДАІ¹⁴; інші транспортні засоби з двигунами, що використовуються власне джерело енергії; причепи, напівпричепи, човнові двигуни тощо; тролейбуси; трамваї; інші засоби транспорту (човни, катери, яхти)

Водночас із транспортними  засобами, за бажанням страхувальника можуть бути застрахованими:

• Водій та пасажири транспортного засобу (водій транспортного засобу, що належить підприємству та установам, страхування в обов’язковому порядку )
• Додаткове обладнання та устаткування, що не входить до комплекту транспортного засобу.
• Предмети багажу (проте страхування багажу не поширюється на антикварні та унікальні предмети, колекції, рукописи)

 

Договір страхування  транспортних засобів може укладатися власником, орендарем чи особою, яка використовується ним на основі нотаріально засвідченої довіреності власника. Сторонами за взаємною угодою надається широка свобода у визначені страхової суми. Такий договір укладається як правило строком на 1 рік за місцем постійного проживання чи роботи страхувальника, за місцем реєстрації, купівлі. Перед укладанням договору представник страхової організації зобов’язаний оглянути об’єкт страхування в присутності страхувальника, перевірити відповідність номерів кузова, двигуна, рами зазначеним у технічному паспорті.

Страхування засобів  транспорту проводиться в одному з 3 варіантів відшкодування збитків, завданих в наслідок пошкодження, знищення чи втрати транспортного засобу

Перший варіант –  повне відшкодування – в разі настання будь-якої події, за винятком пошкодженням шин, якщо при цьому транспорту не завдано інших пошкоджень¹⁵.

Другий варіант –  часткове відшкодування – якщо пошкодження  або втрата є наслідком будь-якої події, крім викрадення в тому числі окремих частин

Третій варіант –  часткове відшкодування – на випадок  викрадення, у тому числі окремих  деталей.

Особливість страхування  автомобіля полягає в тому, що страхувальникові надається можливість укласти договір  за умови особистої участі страхувальника у відшкодуванні збитку (франшизи). Франшиза встановлюється у вигляді фіксованої суми дирекціями Укрдержстраху залежно від зміни цін на автомобілі, вартості ремонтних робіт та автозапчастин. У цьому разі страховий внесок сплачується у зменшеному розмірі. В разі укладання договору з франшизою, збиток, завданий автомобілю, додатковому обладнанню і предметам багажу не виплачується, а збиток, що перевищує встановлену суму франшизи, відшкодовується у повному розмірі.

Договори  страхування будівель, що належать громадянам Добровільне страхування будівель, що належать громадянам на праві приватної власності застосовується щодо житлових будинків, воно є додатковим до обов’язкового страхування, яке охоплює лише 40% їхньої вартості. Проте за цим договором можливо застрахувати також гаражі, огорожу, що не підлягають обов’язковому страхуванню. Добровільне страхування будівель проводиться на випадок знищення чи пошкодження їх внаслідок будь-яких причин, окрім навмисних дій страхувальника, військових дій, екологічних катастроф тощо.

Договори укладаються  строком від 1 до 11 місяців чи від 1 до 5 років включно. За бажанням страхувальника будівлі можуть бути застраховані на договірну страхову суму.

Договір може бути укладено як на всі будівлі, що знаходяться  на відведеній страхувальникові земельній ділянці, та і на окремі з них. При переході у встановленому порядку будівлі у власність інших осіб вона вважається застрахованою до кінця строку договору.

Договори  страхування вантажів Такі договори можуть укладатися юридичними та фізичними особами, які користуються послугами різних видів транспорту. З а цими договорами страхувальникам відшкодовуються збитки, що виникають від випадків та небезпек під час перевезення вантажів . Договір страхування може бути укладений на основі однієї з умов: з відповідальністю за всі ризики чи відповідальності за пошкодження.

За договором укладеним  на умовах відповідальності за всі  ризики, відшкодовуються збитки від  пошкодження повної загибелі всього або частини вантажу. Що сталися  з будь-яких причин, а також всі необхідні і доцільно здійсненні витрати по рятуванню та збереженню вантажу.

При укладені договору з  умовою без відповідальності за пошкодження, названі збитки і витрати підлягають відшкодуванню страхувальникам, якщо вони викликані лише певними подіями: пожежею, бурею¹⁶.