Обязательное страхование автогражданской ответственности

Страхование автотранспортных рисков, прежде всего, связано с экономическими и социальными изменениями: ростом парка автомобилей и интенсивности  дорожного движения, массовой автомобилизацией населения. В результате увеличивается  число дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев на дорогах, а, следовательно, и число пострадавших. На Россию приходится 12 процентов от общего количества ДТП во всем мире. И это притом, что по количеству автомобилей на душу населения мы значительно отстаем как от развитых стран Западной Европы и Америки, так и от бывших стран соцлагеря. Зато по объему автомобильных грузовых перевозок по своей территории наша страна занимает лидирующее положение  в мире.

Главной целью введения страхования  автогражданской ответственности  является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании  транспортных средств иными лицами. Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту  задачу. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем, в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах. От ДТП страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы  ОСАГО объясняется, прежде всего, тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для  возмещения нанесенного другим ущерба, а также значительным числом случаев  побега виновных лиц с места ДТП  и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет  в значительной мере решить эту проблему. Существенно упрощается процедура  получения возмещения вреда, поскольку  страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства происшедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и примеры недобросовестности, когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при  очевидных обстоятельствах, используя  для этого любые доводы. Безусловно, очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом  случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения  в суды.

Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам  вреда при использовании своего транспорта. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного  страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах.

1.3 Зарубежный  опыт применения страхования  автогражданской ответственности

В зарубежной практике накоплен значительный опыт страхования автогражданской  ответственности. В большинстве  стран весь практический опыт развития данного вида страхования именно как обязательного подтвердил свою наибольшую эффективность в обеспечении  имущественных интересов потерпевших  в дорожно-транспортных происшествиях.

На сегодняшний день создана  международная система страхования  в виде действующей с 1949 г. системы  международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств - "зеленая карта" (по цвету страхового полиса)⁶. Страны - участницы соглашения о "зеленой карте" (в настоящее время их более 30) принимают на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы - "зеленые карты", выданные за рубежом.

Особый интерес в ходе анализа зарубежного опыта автострахования  вызывает проблема участия в данном процессе органов государственной  власти, что весьма актуально для  нашей российской практики. В большинстве  развитых стран оно проводится в  настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских  государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до II мировой войны. Это обусловлено стремлением  органов государственной власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. Кроме того, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному  охвату страхованием имеющегося в той  или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными  оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.

Условия договора страхования  могут предусматривать освобождение страховщика от обязанности производить  страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам, являющимся близкими родственниками страхователя (застрахованного лица), а также  лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в момент причинения им вреда. В то же время условия  страхования в ряде зарубежных стран, в частности, входящих в систему "Зеленая карта", предусматривают  в этих случаях обязанность страховщика  произвести страховую выплату. Система  Зелёной карты создана 1 января 1953 года. Её главной задачей было и  остаётся содействие беспрепятственному передвижению средств автотранспорта через государственные границы  стран-участников при наступлении  дорожных аварий, максимально быстрое  урегулирование претензий пострадавших и возмещение им причинённого ущерба в соответствии с требованиями национального  законодательства и т.д. Условия  страхования могут предусматривать  установление лимитов ответственности  страховщиков по размерам страховых  выплат. В случае страхования в  обязательной форме они устанавливаются  государством. Нередко действуют  отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и имуществу. Например, лимиты страховой ответственности  за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции — более 36 млн. долл.; в  Швейцарии — более 10 млн. долл.; в  Нидерландах — 1 млн. долл.; в Италии — 880 тыс. долл. В то же время в  таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры возмещения убытков вследствие нанесения вреда  здоровью граждан или их смерти неограниченны.

Лимиты страховой ответственности  за ущерб, нанесенный имуществу, составляют: 36 млн. долл. — в Швеции; по 2 млн. долл. — в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. — в Австрии; более 500 тыс. долл. — во Франции; 370 тыс. долл. — в  Великобритании; более 230 тыс. долл. —  в Германии. В Бельгии и Люксембурге  лимиты страховой ответственности  не установлены. Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом  столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только урон имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности  страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков  на основе Конвенции IDA (Конвенции о  прямом возмещении застрахованным).

Суть этой процедуры состоит  в том, что участники дорожного  происшествия составляют протокол о  нем, а страховая выплата осуществляется на основе протокола непосредственно  страховой компанией, в которой  застрахован потерпевший, с последующим  выставлением ею регрессного иска в  страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Особо регламентируется порядок  расчета сумм возмещения ущерба при  наличии взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование  нескольких методов.

Выбор конкретного метода зависит от действующего законодательства, а при отсутствии соответствующих  норм — от условий договора страхования. Во многих странах, где данный вид  страхования является обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения. Такие  гарантии состоят в образовании  специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается  страховыми организациями. Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования.

Размеры страховых тарифов  при данном виде страхования устанавливаются  в денежной сумме с единицы  транспортного средства. В странах  Западной Европы размер страховой премии составляет примерно 500 долл. на автомобиль, в Словении — 300 долл., в Хорватии и Словакии — около 200 долл. от стоимости  автомобиля или лимита страховой  ответственности. Конкретная величина страховых премий зависит от большого числа факторов, влияющих на степень  страхового риска по договору.

В ряде стран используется также система льгот и санкций  в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается  определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены  коэффициенты, повышающие или снижающие  размер базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера  базовой страховой премии, например, на 10 процентов, 2-го — на 20 процентов, 3-го — на 30 процентов и т.д. В  то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности  предполагает увеличение базовой страховой  премии соответственно на 10, 20 или 30 процентов. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. Первоначально  страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок базовой страховой премии, ни надбавок к ним. При условии  безаварийной езды в течение 1-го года ему присваивается 1-й класс безаварийности, 2 лет — 2-й класс, 3 лет и более  — 3-й класс.

В большинстве стран страхование  автогражданской ответственности  осуществляется только одной государственной  компанией. Так обстоит дело в  Чехии и Словакии, где государство  устанавливает тарифы, а страхованием занимается государственная компания. Или до недавнего времени Польша, где и страхование, и расчет тарифов были возложены на государственную страховую компанию PZU. Впрочем, почти во всех странах, где существует государственная монополия на обязательные виды страхования, активно прорабатываются процедуры демонополизации.

Таким образом, не смотря на разнообразие систем ОСАГО, все развитые страны объединяет то, что государственному регулированию данного рынка  уделяется большое внимание. Механизм государственного регулирования, которым  обладают развитые страны, складывался  и функционировал уже много лет  и максимально адаптирован к  особенностям национального страхового рынка. В развитых странах создаются  источники выплат потерпевшим, которые  не зависят от финансового положения  причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. В России же страховой рынок, а в частности  ОСАГО, значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию  страхования, учитывающую зарубежный опыт.

Для разрешения сложившейся  в сегменте ОСАГО в настоящее  время сложной ситуации российскому  Правительству целесообразно использовать опыт западных стран, где через несколько  лет после введения Закона об ОСАГО  тарифы повышались либо либерализовались. Например, во Франции, каждая компания получила право устанавливать собственный  тариф. В противном случае государству  потребуется создавать специальную  корпорацию, которая будет по низким ценам продавать полисы ОСАГО  и искать в бюджете источники  для выплат по урегулированию убытков.

1.4 Основные тенденции развития рынка обязательного страхования гражданской ответственности.

В 2011 году российский страховой  рынок после двухлетнего периода  стагнации и медленного восстановления показал докризисные темпы роста, что превзошло даже самые смелые прогнозы. Так, по данным ФСФР, за 9 месяцев 2011 года по сравнению с 9 месяцами 2010 года темпы прироста взносов составили 17%.

В 2011 году темпы прироста страховых премий несколько сократятся (в результате снижение объемов банковского  кредитования) и составят порядка 16%. Объем российского страхового рынка  достигнет 645 млрд. рублей.

Хокан Даниелссон, Президент  ОАО СК «Альянс» (товарный знак –  РОСНО) считает, что «Потребительская и деловая активности прошедшего года позволили страховой отрасли продемонстрировать восстановительный рост. Причем очевидный рост наблюдался практически во всех его сегментах, и, прежде всего, в самом большом – автокаско, что связано с увеличением объемов автокредитования и лизинга. Однако главным, на что могут рассчитывать страховщики в связи с вступлением этих законов в силу, я считаю развитие добровольных видов страхования»⁷.

Рис. 1.  Динамика страховых  взносов

На 2011 год пришлась подготовка к целому ряду законодательных нововведений, намеченных на 2012 год – увеличению минимального УК, введению ОС ОПО, реформе системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой. В целом можно констатировать, что подготовительный этап пройден успешно. Значимое большинство страховых компаний успели получить лицензии на ОС ОПО (на конец года лицензии имели 51 компания из 57 членов НССО) и нарастить капитал до требуемого уровня.

С 1 января 2012 г. вступили с силу поправки в закон о страховом деле - об увеличении квоты иностранного участия в капиталах российских страховщиков с нынешних 25 до 50 процентов.

По мнению гендиректора СК Allianz Хокана Даниелссона – «В ближайшем будущем игрокам российского страхового рынка станет значительно труднее, поскольку на них распространятся требования Евросоюза Solvency 2 к платежеспособности страховых компаний. Эти требования значительно обширнее и глубже, нежели действующие российские. Они предполагают не только наличие какого-то установленного размера уставного капитала, в них гораздо больше аспектов, по которым необходимо будет приводить компанию в соответствие с европейскими нормами. Компании, работающие в европейских странах, годами пытаются перестроить свою работу, чтобы соответствовать этим правилам, это достаточно сложный процесс.»⁸

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут  определять следующие факторы:

1.      Замедление  темпов восстановления экономики.

2.      Ужесточение  условий банковского кредитования.

3.      Изменения  в законодательстве.

• Нестабильность на мировых финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), а также реальных располагаемых доходов (101,5% против 104,2%).

Умеренно-оптимистичный  прогноз на 2012 году предполагает еще  большее снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году).

Таблица 1. Прогноз динамики макроэкономических показателей

• По данным обзора ЦБ РФ, начиная с 3-его квартала 2011 года, отмечается снижение уровня доступности кредитов для всех категорий заемщиков. Основными причинами ужесточения условий банковского кредитования были перебои с ликвидностью и ухудшение условий внутреннего и внешнего фондирования.