б) документы по технико-экономическому обоснованию: бизнес - план на текущий  год; технико-экономическое обоснование  кредита; копии контрактов договоров;

     в) документы по предоставляемому обеспечению.

     В Сберегательном Банке России действует  следующий порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии банка в журнале  регистрации входящей корреспонденции. После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства банка передается кредитному работнику в отдел кредитования¹⁴.

     Кредитный работник запрашивает у клиента  необходимые документы в соответствии с вышеназванным Регламентом. Пакет  документов представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

     Кредитная заявка клиента рассматривается  кредитной службой совместно  с юридической службой и службой  безопасности в течение 10 рабочих  дней, со дня получения полного  пакета документов.

     Юридической службе передаются на рассмотрение копии  заявления и документы, подтверждающие его правоспособность. Юридическая  служба должна в течении трех рабочих  дней после получения документов проверить полномочия должностных  лиц Заемщика, его учредительных  документов и в соответствии с  ними дать кредитному подразделению  письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости  рекомендации по оформлению кредитных  документов. Заключение содержит информацию о том, какие документы заемщика были изучены. Результаты их рассмотрения, выявленные недостатки, расхождения, если таковые имеются. Рекомендации по их устранению. Решение юридической  службы о возможности или не возможности  выдачи кредита. Службе безопасности передаются на рассмотрение копии заявления  заемщика, документы, подтверждающие его  правоспособность, контракты по сделке, ксерокопии паспортов должностных  лиц. Служба безопасности в течение 5 рабочих дней после получения  документов представляет кредитной  службе заключение о благонадежности, деловой репутации Заемщика, его  руководителей (учредителей), а также  партнеров по контрактам. Кредитный  работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита. Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента, заключений юридической службы банка и службы безопасности. При прекращении работы с заявкой без её рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя банка, при отказе в выдаче кредита кредитным комитетом с приложением выписки из протокола кредитного комитета. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту и приступает к оформлению документов. В ходе изучения документов будущего заемщика необходимо обратить внимание на его правовой статус (особенно если заемщиком выступает филиал), а также проверить полномочия лица, которое будет подписывать договор (учредительные документы, протокол о назначении на должность, его компетенция). Эта проверка имеет принципиально важное значение. Подписание договора не уполномоченным лицом - основание для признания сделки недействительной. Если представитель действует по доверенности, необходимо проверить, есть ли на доверенности подпись руководителя организации и печать, какого числа она выдана (если дата не указана, то доверенность вообще недействительна), срок ее действия, объем полномочий по доверенности. Если представителем контрагента выступает директор предприятия, который действует без доверенности, необходимо ознакомиться с приказом о его назначении, ознакомиться с протоколом собрания учредителей предприятия. При изучении устава предприятия заемщика следует тщательно изучить все его положения и в случае обнаружения несоответствия какого-либо пункта устава действующему законодательству, отразить данный факт в заключении. При этом необходимо указать, возможна ли выдача кредита в случае устранения указанного недостатка. Если предполагаемый заемщик устранит указанные недостатки, данное заключение считается положительным, а выдача кредита возможной. В настоящее время по публикации в прессе в частности журнале «Экономика и жизнь» предполагается создать в практике российского финансового рынка структуру, распространяющую публичную информацию о компаниях, не отвечающих по своим кредитно-договорным обязательствам. Основная идея проекта - «…организовать базу данных неблагонадежных заемщиков и обеспечить её публичность и доступность для российских банков». Предполагается, что данных базу должников будут наполнять сведения о месте выдачи кредита и наименовании банка кредитора, цели займа, характере конфликтной ситуации, данные об учредителях. Подобный проект, получивший название «Бюро кредитного риска» был реализован в 1998 году в Мексике. Подобный проект, несмотря на всю его заманчивость, будет весьма трудно реализуем в России по следующим причинам: во первых существенным ограничением формирования подобной базы данных выступает само Российское законодательство. В частности согласно статьи 26 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» банки обязаны гарантировать тайну по счетам, операциям и сделкам своих клиентов. Статья 857 «Банковская тайна» ГК РФ прямо указывает на обязанность банка гарантировать тайну сведений о клиенте. Правда существует возможность распространения положений кредитного договора по соглашению сторон. Но сам факт того, что клиенты согласятся менять условия конфиденциальности кредитного договора, вызывает у меня сомнение. Даже если речь идет о подтверждении их высокой репутации. Авторы статьи, являющиеся и авторами проекта, сами указывают на то, что «… Российские методы бизнеса, в силу налоговых и криминальных особенностей рынка, строятся на абсолютной закрытости». Допустим эти трудности можно преодолеть, путем публикации указанных данных после рассмотрения исков банков о взыскании кредитов в открытых судебных заседаниях, так как данную информацию уже нельзя считать конфиденциальной. Однако, тут возникает другая проблема, которая, на мой взгляд, не предусмотрена авторами проекта. Дело в том, что невозвращенная задолженность по выданным кредитам очень сильно влияет на рейтинг банка и оценку его деятельности. Следует отметить, что в Уголовном Кодексе РФ введена уголовная ответственность, как за незаконное получение кредита путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации (ст. 176 Уголовного кодекса РФ), так и за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта (ст. 177 Уголовного кодекса РФ)¹⁵.

     Сфера применения статьи - деятельность банков и иных кредиторов по предоставлению и использованию кредитов различных  видов, т.е. практически весь экономический  оборот. Преступление, предусмотренное  ч. 1 настоящей статьи, включает действия, состоящие в предоставлении заведомо ложных сведений о хозяйственном  положении либо финансовом состоянии  индивидуального предпринимателя  или организации; получении кредита , то есть в заключении кредитного договора, а также последствия в виде причинения ущерба, причинную связь между предоставлением заведомо ложных сведений и причинением ущерба. Так же в практике Российского Уголовного законодательства статья 177 Уголовного кодекса РФ построена по типу статей, устанавливающих ответственность за уклонение лица от исполнения различного рода возложенных на него непосредственно законом либо судом обязанностей. Цель статьи - уголовно - правовая охрана законности, обеспечение стабильности и предсказуемости кредитно - денежных отношений, обеспечение принудительной силы судебного решения. Сфера применения статьи - исполнение судебных решений в области кредитно - денежных отношений между коммерческими и некоммерческими организациями, государственными органами и гражданами. Если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством, применение гражданско - правовой ответственности является недостаточным. Объективная сторона преступления заключается в злостном уклонении, то есть в действиях или бездействии, которые состоят в невыполнении вытекающих из нормативно - правовых актов или договоров обязанностей погасить кредиторскую задолженность в крупном размере, если эта обязанность установлена судом. Только после всестороннего изучения представленных документов предполагаемого заемщика, выполнения всей процедуры рассмотрения просьбы клиента и получения положительного решения кредитного комитета, стороны переходят непосредственно к заключению договора. На кредитный договор и порядок его подписания распространяются положения глав 27 и 28 Гражданского кодекса РФ. Составленный кредитный договор представляется заемщику, представителем юридической службы банка, ему разъясняются его основные положения, порядок сопровождения, последствия недобросовестного выполнения условий. Проводится окончательное согласование всех условий.

     Одновременно  с подписанием договора заемщик  дает представителю юридической  службы банка расписку о том, что  ему разъяснены все условия договора. Как указывалось выше в Акционерном  Коммерческом Сберегательном Банке  России, как и в большинстве  банков существует типовой договор. В случае не согласия клиента по основным условиям договора, изменения как правило не вносятся, а договор не заключается, по причине не достижения согласия сторон по условиям договора. В случае если все же достигается согласие внести какие-либо изменения они оформляются протоколом разногласия к договору, который подписывается представителями сторон. Кредитный договор с юридическим лицом подписывают со стороны банка управляющий, главный бухгалтер, юрисконсульт. В некоторых случаях предоставления кредита в особо крупном размере договор со стороны банка также визируют начальник контрольно-ревизионного аппарата и начальник экономической службы банка. Со стороны Заемщика договор также визируют руководитель, главный бухгалтер, юрисконсульт. При выдаче кредита акционерному обществу на сумму превышающую полномочия руководителя Акционерного общества договор может также визироваться председателем совета директоров. В этом случае обязательно наличие протокола собрания совета директоров акционерного общества с положительным решением на получение кредита.

     К кредитному договору могут также  по соглашению сторон в установленном  договором порядке заключаться  дополнительные соглашения, регламентирующие некоторые вопросы выполнения договора, например договор о бесспорном (без  акцептном) списании денежных средств  со счета Заемщика в пользу Банка - кредитора. Кредитование заемщика помимо обычного кредитного договора, предусматривающего кредитования на определенные цели и на определенный срок, может также осуществляться на основании такой разновидности кредитного, как договора об открытии кредитной линии, возобновляемой (револьверной) или не возобновляемой, а также генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии по отдельным кредитным договорам. Возобновляемая (револьверная) кредитная линия открывается заемщику для осуществления финансово-хозяйственных операций, как правило, это предприятия торговли, а также на покрытие разрыва в платежном обороте. Возобновляемая кредитная линия открывается на срок не более одного года. Пролонгация револьверной кредитной линии, как правило, не допускается. При возобновляемой кредитной линии выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии. Не возобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара. При открытии не возобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит.

     Рамочная  кредитная линия открывается  заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому договору. Процесс подготовки и заключения данных договоров соответствует вышеизложенному порядку, общему для всех кредитных договоров заключаемых Акционерным Коммерческим Сберегательным Банком России. Как указывалось выше кредит может предоставляться не только денежными средствами, но и с применением векселей. Под кредитом с применением векселей понимается кредит, выданный для приобретения векселей с целью последующего использования этих векселей в качестве расчетно-платежного средства¹⁶.

     На  основании вышеизложенного можно  сделать следующие выводы: процедура  заключения кредитного договора, это  сложный, многоуровневый процесс, включающий в себя рассмотрение просьбы клиента; изучение представленных документов; проверку благонадежности предполагаемого  заемщика; согласование условий кредитного договора; составление и заключение кредитного договора. В данных действиях  задействуются и взаимодействуют  многие службы банка: служба кредитования, юридическая служба, служба безопасности, экономическая служба, контрольно - ревизионная служба, операционный отдел, отдел бухгалтерского учета и  отчетности. В случае выдачи вексельного  кредита - отдел ценных бумаг. На эти  же службы, в той или иной степени  возлагаются функции сопровождения  и контроля выполнения подписанного договора.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
             Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.  
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

     Данный  договор имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).

     На  основе проведенного в настоящей  работе анализа представляется возможным  сформулировать следующие выводы: отличительной чертой законодательства, регулирующего заключение кредитного договора, является четкое выделение существенных условий кредитного договора (по сравнению, например, с законодательством Российской Федерации); перечень существенных условий, установленный БК Республики Беларусь, как показывает анализ, неоправданно широк и нуждается в сокращении. Большинство условий, отнесенных законодателем к существенным, уже определены в нормативных правовых актах; результаты проведенного комплексного исследования позволяют утверждать, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита, срок возврата кредита, процентная ставка за пользование денежными средствами по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте); в систему условий кредитного договора наряду с существенными входят обычные и случайные условия. Эти условия кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых норм; к числу типичных обычных условий кредитного договора относят такие, как возможность самостоятельного списания банком денежных средств со счетов клиента в погашение задолженности по кредитному договору; обязанность клиента по предоставлению заявления на предварительный акцепт; условие о предоставлении клиентом возможности по проверке банком целевого использования кредита; установление количества дней в году (месяце) для начисления процентов; типичными случайными условиями кредитного договора являются условие об уплате комиссионного вознаграждения; периодическое предоставление клиентом определенных документов, касающихся его финансово-хозяйственной деятельности; право банка о прекращении предоставления кредита, изменении размера процентной ставки; запрет на перевод клиентом в период действия кредитного договора текущего счета в другой банк; отлагательное условие, в зависимость от которого ставится обязанность банка по предоставлению денежных средств.  
Кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение воли двух сторон. Кредитный договор заключается в письменном виде. Основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности. Законодательством определен пакет документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю для заключения договора. Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное закрепление, свидетельствует не о наличии права на односторонний отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности. К мерам ответственности сторон кредитного договора относится ответственность за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ 

      1. Нормативные правовые акты

1.1. Конституция  Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993г.// Российская газета. -1993. -. 25 декабря.

1.2. Гражданский кодекс РФ, в редакции от 26.03.2003 №37-ФЗ.

1.3. Федеральный закон от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30.06.2003 №86-ФЗ.

1.4. Федеральный закон от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге» в редакции от 16.07.1998 №102-ФЗ.

1.5. Федеральный закон от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 25.04.2002 г. №41-ФЗ.

1.6. Телеграмма ЦБ РФ от 20 июня 2003 г. №1296-У «О процентной ставке рефинансирования, установленной с 21 июня 2003 г. // Вестник Банка России. 2003. №35.

1.7. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Утверждено ЦБ РФ 31 августа 1998 г. №54-П, в редакции от 27 июля 2001 г.

1.8. Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг. Утверждено ЦБ РФ 6 марта 1998 г. №19-П, в редакции от 24 июня 2002 г.

     2.Судебная  и арбитражная практика

2.1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

2.2. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

2.3. Приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 13 марта 2001 №62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность». 
 

     3. Специальная литература

3.1. Алексеева Д.С. Банковское право. М.: Юриспруденция, 2006. 176 с.

3.2. Алексеева Д.Г. Банковское право М. Юристъ, 2008. 478 с.

3.3Лаврушин. О.И. Банковское дело: Учебник / М.: Прогресс, 2007. 513 с.

3.4.Коробовая Г.Г. Банковское дело / М.: Юристъ, 2008. 567 с.