Кредитный договор: понятие, особенности, виды

     Следующим существенным условием кредитного договора, являются сроки и порядок предоставления и погашения кредита. Фактически этой нормой заложены четыре самостоятельных  условия: срок предоставления кредита, порядок предоставления кредита, срок погашения кредита, порядок погашения кредита.

     Порядок предоставления кредита назван законодателем  также существенным условием, хотя на саму суть договора, непосредственно  на возможность исполнения сторонами  своих обязательств он не оказывает  влияния. Механизм предоставления кредита  определен Инструкцией N 226.

     Исходя  из ее норм, можно выделить следующие  составные части порядка предоставления кредита:

     во-первых, кредитование может быть произведено  единовременным предоставлением кредитных  средств либо путем открытия кредитной линии;

     во-вторых, предоставление кредита производится в безналичном порядке либо наличными денежными средствами;

     в-третьих, перечисление банком денежных средств в рамках кредитного договора может осуществляться на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц.

     Срок  возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. Срок возврата кредита устанавливается  сторонами самостоятельно. При этом вопрос о том, является ли условие  о нем существенным условием в  силу указания закона, остается дискуссионным.

     Порядок погашения кредита подразумевает  под собой место и способы  исполнения обязательства. Возможный  риск «затянувшегося пробега» перечисляемых  через третье лицо денежных средств должен нести должник.

     Способы исполнения этого обязательства  могут быть разнообразными и включают в себя списание денежных средств  со счета кредитополучателя по его  собственному платежному поручению, а  также на основании платежного требования. Необходимо отметить, что по инициативе банка списание возможно только в силу прямой оговорки об этом в кредитном договоре.

     Способ  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии со ст. 142 Банковского Кодекса включен в перечень законодательно определенных существенных условий кредитного договора.

     Отнесение к существенным условиям кредитного договора способа обеспечения исполнения обязательств противоречит основным принципам соотношения основного и обеспечительного обязательства. Исходя из требований ст. 142 БК, если стороны не согласуют в договоре условие об обеспечении, он не будет являться заключенным. Кроме того, способы обеспечения могут быть не только предусмотрены соглашением сторон, но и вытекать из законодательства (например, право удержания).

     Изучение  действующей банковской практики заключения кредитных договоров позволяет  выделить следующие типичные обычные  условия: возможность самостоятельного списания банком денежных средств со счетов клиента в погашение задолженности  по кредитному договору; обязанность  клиента по предоставлению заявления  на предварительный акцепт; условие  о предоставлении клиентом возможности  по проверке банком целевого использования  кредита; установление количества дней в году (месяце) для начисления процентов.

     Случайными  условиями кредитного договора могут  быть следующие:  
пункт об уплате кредитополучателем банку комиссионного вознаграждения за различные услуги, сопутствующие кредитной операции (комиссионное вознаграждение за обслуживание кредитного договора, за обслуживание счета по учету кредитной задолженности, за внесение изменений и дополнений в кредитный договор и др.);  в любом кредитном договоре предусматривается обязанность кредитополучателя по предоставлению документов бухгалтерского учета и отчетности, посредством которых банк производит постоянный мониторинг клиента в период кредитования. Указанный пункт позволяет банку оперативно реагировать на негативные тенденции в финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя и таким образом избежать возникновения проблемной задолженности; как правило, банки настаивают на включении в текст договора пункта об информировании в определенный срок об изменении руководителя, юридического адреса кредитополучателя, возникновении у него просроченной задолженности по активным операциям в других банках;  
право банка о принятии в одностороннем порядке решения о прекращении предоставления денежных средств в рамках кредитного договора (актуально для кредитных линий). Причины такого решения могут быть различными: отсутствие у банка свободных ресурсов, значительное ухудшение финансового состояния кредитополучателя, поступление в отношении клиента (руководства клиента) негативной информации;  условие о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом. Указанный пункт направлен на защиту интересов банка в связи с возможными колебаниями стоимости привлекаемых для кредитования ресурсов (депозиты, межбанковские кредиты);  кредитным договором предусматривается, что кредитополучатель не может без согласия банка переводить счета, получать кредиты, займы в других банках, быть поручителем или гарантом;  иногда обязанность банка по предоставлению денежных средств ставится в зависимость от выполнения клиентом определенных условий, например от перехода на обслуживание, оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (в основном это касается договоров залога, которые вступают в силу с момента регистрации - ипотека, договоры залога транспортных средств, договоры залога ценных бумаг).

     Анализ  существенных условий кредитного договора приводит к выводу, что их перечень, установленный в ст. 142 БК, является необоснованно расширенным. Большинство  условий являются определимыми, так  как следуют из диспозитивных  норм. В связи с этим законодательно определенными существенными условиями  кредитного договора могут быть (на основании выводов, основанных на формализованном  анализе нормативных правовых актов):  
сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита; процентная ставка за использование денежных средств по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте).

     ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

     2.1 Форма заключения кредитного договора

     В действующем Гражданском кодексе  нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора  предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

     Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается  ничтожным.

     В силу кредитного договора банк или  иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

     Итак, кредитный договор - консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

     Особый  интерес представляет дискуссия  отечественных правоведов о роли и значении предварительного договора в заемно-кредитных отношениях. «Заслуживают внимания две позиции юристов, суть которых можно выразить следующим образом: 1) кредитный договор - это предварительный договор займа и 2) возможно заключение предварительного кредитного договора. Так, в отечественной цивилистике советского периода по наиболее распространенной точке зрения консенсуальное обязательство предоставить кредит рассматривалось как предварительный договор о займе»¹¹.

     Кредитный договор также нельзя считать  договором присоединения, который  в соответствии со ст.428 ГК РФ понимается как договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и  могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения  к предложенному договору в целом.

     Придерживаясь приведенного определения, следует  заключить, что договор присоединения  не выявляет существо возникающих из него обязательств, а предусматривает  лишь способ заключения договора. Учитывая признаки, позволяющие выделить договор присоединения (порядок заключения и разработка его условий) и проводя анализ ст. 428 и 819 ГК РФ, а также принимая во внимание то обстоятельство, что предоставление кредитов, как правило, сопровождается соответствующими обеспечительными обязательствами (залог, поручительство и т.д.), носящими индивидуальный характер, следует сделать вывод, о том, что кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения.

     Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору¹². Анализ существующей практики и банковского законодательства показывает, что вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого (а не определенного) условия сделки (договора).

     Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением  товарного кредита - ст.822 ГК РФ). Более  того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений  становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так  как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном отношении рассматривает как смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства - потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, - выступает собственником.

     Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это - банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит - ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей¹³.

     2.2 Документы необходимые для заключения  кредитного договора

     Подписанию  кредитного договора предшествует длительный процесс - процедура рассмотрения просьбы  клиента, имеющая принципиально  важное значение. В ходе этого процесса изучаются юридические и финансовые документы заемщика представленные на рассмотрение в банк. Сберегательный банк России имеет свой перечень документов представляемых для получение кредита. Согласно «Регламента предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» в этот перечень входят:

     1. Заявление на получение кредита  (с указанием суммы, цели кредита,  срока и формы обеспечения,  юридического и почтового адреса  Заемщика, телефонов и фамилий  руководителей).

     2. Документы, подтверждающие правоспособность  заемщика:

     - нотариально удостоверенную копию Устава (Положения);

     - нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено её составление);

     - карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати заверенную нотариально;

     - свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;

     - разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

      - разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица).

     3. Справки из налоговых органов  и отделения Пенсионного фонда  России о намерении открыть  ссудный счет (после принятия  банком решения о предоставлении  кредита).

     4. Финансовые документы:

     годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой налоговых  органов о принятии, включающий: бухгалтерский баланс; отчет о  прибылях и убытках - форма № 2; пояснения  к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках - формы №№ 3,4,5, пояснительную записку; формы  отчетной информации об использовании  бюджетных средств; аудиторское  заключение по результатам обязательного  по законодательству Российской Федерации аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год; расшифровки балансовых счетов; выписки банков по расчетным и валютным счетам за последние двенадцать месяцев;