Кредитный договор: понятие, особенности, виды

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1. Определение кредитного договора

          Определение кредита в экономическом смысле определяется как «такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени».

     Понятие кредита в правовом смысле не всегда совпадает с его экономическим  значением. В советский период существования  российского государства юридическая  литература предлагала понимать под  кредитными все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.  Вместе с тем нет оснований говорить о полном совпадении понятий кредита в экономическом и правовом смысле. Имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с точки зрения права они таковыми не являются. Так, не являются по закону кредитными отношения между заемщиком и поручителем (гарантом) при получении заемщиком банковского кредита. С точки зрения права, все договоры, прямо или косвенно не связанные с временным пользованием денежными средствами или вещами, определяемыми родовыми признаками, не могут порождать кредитных отношений¹.

     В соответствии с Банковским кодексом по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Указанное обстоятельство свидетельствует о следующих отличиях кредитного договора от договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.  
В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом - существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы.  
Цель кредитного договора - передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

     Практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель - передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип².

     Поскольку банковский кредитный договор заключается  банками и иными кредитными организациями  в процессе осуществления ими  предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный  договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

     В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как  разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным.

     Указанный спор возник потому, что кредитный  договор, с одной стороны, имеет  одинаковую с договором займа  экономическую природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий.

     Пункт ст. 819 ГК содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник)³. В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Национального банка Республики Беларусь и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

     Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте  
Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов.   Выделяются следующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов и кредитов и займов на срок, превышающий 180 дней. 

     Правила кредитования в национальной валюте определены Инструкцией о порядке  предоставления (размещения) банками  денежных средств в форме кредита и их возврата № 226.

     Кроме того, что кредит может быть предоставлен в национальной или (и) иностранной  валюте, возможна выдача кредитных  средств с конверсией. Смысл этой операции заключается в том, что иногда валюта кредита не совпадает с валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В данном случае банк, если это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с конверсией, т.е. задолженность по кредиту отражается в валюте кредита, а платеж производится в валюте контракта.

     Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в  размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.  
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

     Данный  договор имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).

     1.2  Виды кредитного договора

     Кредитный договор может предусматривать  условие об использовании заемщиком  полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом  кредите, к которому применяются  нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право  контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК)⁴.

     В банковской практике кредиты различаются  по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится  на счете. Такой кредит называется также  контокоррентным (итал. conto corrento - текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft - сверх счета)⁵.

     Онкольный кредит (англ. on call - до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

     Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В  международном обороте он нередко  именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик - векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства⁶.

     Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под  залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными  по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог  имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата⁷. В более широком смысле ломбардным называют также краткосрочный кредит (или заем) под залог (заклад) валютных ценностей или ценных бумаг.

     Самостоятельную разновидность кредитных отношений  представляет бюджетный кредит (ст. 76 Банковский Кодекс). В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями - Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями - за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 Банковский Кодекс).

     Бюджетный кредит предоставляется на основании  кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством  или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная  проверка финансового состояния  получателя кредита (заемщика), а впоследствии - и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются  на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд.

1. Коммерческий кредит

     Коммерческий  кредит представляет собой не самостоятельную  сделку заемного типа, а условие  возмездного договора (п. 1 ст. 823 Гражданский Кодекс). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты ⁸.

     По  существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками  имущественного оборота (не обязательно  коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных  заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа  товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с  оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические  лица, так и граждане.

     В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому  условию договора должны применяться  правила о займе и кредите, Судебная практика применяет к коммерческому  кредиту нормы только о займе, а не о кредитном договоре, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.