Гражданское право

2. Договор факторинга является  двусторонним и возмездным.

Уступка денежного требования может  быть осуществлена в качестве способа

обеспечения исполнения какого-либо обязательства клиента перед финансовым

агентом. В таком случае это денежное требование переходит к финансовому

агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием

обязательства.

Договор факторинга может предусматривать  условия о ведении финансовым

агентом бухгалтерского учета, обработки  счетов, о контроле за оплатой

выставляемых счетов, оказании иных финансовых услуг клиенту.

Переуступка денежного требования действительна и при наличии  ее запрета в

договоре клиента с третьим  лицом (должником), на котором основано его

денежное требование. В этом случае должник лишь получает право требовать

возмещения убытков и возложения на клиента иной предусмотренной законом или

договором ответственности за нарушение  условий договора.

Последующая уступка денежного  требования финансовым агентом допускается,

только если это прямо предусмотрено  договором факторинга.

     3. Финансовым агентом может быть банк или иная кредитная организация либо

любая коммерческая организация, получившая разрешение (лицензию) на занятие

соответствующей деятельностью.

     4. Объектом договора финансирования под уступку денежного требования

может быть:

• существующее денежное требование, то есть требование, по которому наступил

срок платежа;

• будущее требование, которое  считается перешедшим к финансовому  агенту с

момента возникновения права на получение денежных средств с  должника;

• несколько денежных требований.

Финансовый агент вправе отказаться от требований, оплата которых вызывает

сомнение. Уступлены могут быть только конкретные денежные требования с

указанием их сумм, сроков выплаты, иных признаков.

     5. Особенности исполнения денежного требования должником:

• должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он

получил письменное уведомление от клиента или финансового агента об уступке

денежного требования, содержащее сведения об уступленном требовании и

финансовом агенте, которому следует произвести платеж;

• в случае получения уведомления  от финансового агента должник вправе

потребовать от него предоставления доказательств уступки требования, а при их

неполучении в разумный срок - произвести платеж клиенту;

• платеж финансовому агенту освобождает должника от обязательств перед

клиентом;

• финансовый агент приобретает  право на все суммы, которые он получит от

должника во исполнение требования, даже если они значительно превышают его

расходы, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то,

что полученные им суммы могут оказаться  меньше цены, за которую он приобрел

требование, если договором факторинга не предусмотрено обратное;

•^/ при осуществлении платежа финансовому агенту должник вправе

предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с

клиентом, которые уже имелись  у должника ко времени, когда им было получено

уведомление об уступке требования финансовому агенту;

     ^«/ в случае нарушения клиентом обязательств перед должником, дающих

последнему право отказаться от платежа, он вправе потребовать от клиента (но

не от финансового агента) возвращения  уже уплаченных сумм;

• финансовый агент обязан возвратить полученные по уступленному ему

требованию платежи, если он не оплатил  требование или оплатил его после того,

как узнал о праве должника отказаться от платежа по уступленному требованию.

6. Клиент несет ответствеость за недействительность уступаемого

требования, но не за его неисполнение, если договором не предусмотрено иное.

Требование считается недействительным, если обстоятельства, дающие должнику

право отказаться от платежа, были известны клиенту к моменту уступки

требования. В противном случае ответственность клиента наступает  только при

наличии условия о возможности  регрессного требования финансового агента к

клиенту.

ВОПРОС 70. Договор банковского вклада

     1. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая

поступившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму

(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на

условиях и в порядке, предусмотренных  договором.

Договор банковского вклада является односторонним и реальным, то есть он

считается заключенным с момента  принятия банком вклада.

     2. Виды вкладов (договора банковского вклада):

• вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому

требованию вкладчика;

• срочный вклад, то есть вклад  на условиях возврата по истечении

определенного договором срока;

• вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком выступает гражданин,

является публичным договором.

Права и обязанности банка и  вкладчика по обслуживанию банковского  счета, на

котором находится вклад, устанавливаются  в соответствии с нормами договора

банковского счета, если иное не предусмотрено  нормами о договоре банковского

счета или не вытекает из существа договора. Юридические лица не вправе

перечислять другим лицам денежные средства, находящиеся во вкладах.

На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве

вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ "О защите прав

потребителей».

3. Договор банковского вклада  должен быть заключен в простой письменной

форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его

недействительность. Письменная форма  договора банковского вклада считается

соблюденной и в случае, когда  банк выдал вкладчику сберегательную книжку,

сберегательный (депозитный) сертификат или иной документ, отвечающий

требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.

Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат

сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была выдана).

Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверяющий вклад

гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юридического лица)

сертификаты являются ценными бумагами.

     4. Стороны договора банковского вклада.

• банк, получивший лицензию Центрального банка России на совершение операций

по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;

• вкладчик - юридическое или физическое лицо.

     5. Права в обязанности сторон по договору банковского вклада:

• проценты по договору банковского  вклада выплачиваются вкладчику  в размере

учетной ставки банковского процента, если иной размер процентов не

установлен договором банковского  вклада;

банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму  срочного

вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных договором, а процентов по

вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен договором;

банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию

до наступления срока, только если это прямо предусмотрено в договоре;

если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор  банковского

вклада считается продленным до востребования, если договором не

предусмотрено иное;

банк вправе изменять размер процентов  по вкладам до востребования с

предупреждением об этом вкладчика  за один месяц, если иное не предусмотрено

договором;

банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам  граждан. Условие

договора, предусматривающее такое  право банка, ничтожно;

• в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом  стороны вправе

предусмотреть условие о возможности  банка уменьшать размер процентов  по

срочному вкладу юридического лица;

• проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления

вклада в банк, до дня, предшествующего  дню возврата вкладчику суммы вклада

либо списания ее со счета по иным основанием;

• проценты на сумму вклада начисляются  ежеквартально, если иной порядок не

предусмотрен договором. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада,

на которую начисляются проценты;

• на счет вкладчика зачисляются  денежные суммы, поступившие от третьих лиц,

если договором банковского  вклада не предусмотрено иное;

• возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при

указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского

вклада в пользу третьего лица, вправе воспользоваться правами вкладчика,

если к моменту обращения  его в банк лицо, в пользу которого заключен договор,

не успело воспользоваться своими правами или отказалось от них.

     6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях

обеспечивать возврат вкладов  и иными способами.

В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть условие о

способе обеспечения возврата вклада.

В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а

также в случае утраты обеспечения  или ухудшения его условий  вкладчик вправе

потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установленных договором

процентов за весь период пользования  банком средствами и возмещения убытков,

причиненных расторжением договора.

Лицо, не имеющее права на привлечение  денежных средств во вклады либо

нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае

заключения договора банковского  вклада с гражданином обязано  по требованию

вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установленные договором  проценты и

возместить причиненные убытки. В случае заключения таким лицом договора

банковского вклада с юридическим  лицом договор признается недействительным.

ВОПРОС 71. Договор банковского счета

     1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет,

зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства,

выполнять распоряжения клиента о  перечислении и выдаче сумм со счета,

осуществлять другие операции по счету.

Открытие банковского счета - необходимая  предпосылка осуществления любых

банковских операций.

2. Виды банковских счетов:

• депозитные;

• расчетные, которые открываются  коммерческим организациям, филиалам

коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным

предпринимателям;

• текущие, которые открываются  некоммерческим организациям, филиалам и

представительствам юридического лица;

• валютные;

• корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответствующую

лицензию Центрального банка России.

     3. Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

• обеспечить клиенту возможность  беспрепятственного распоряжения средствами,

находящимися на его счету, не определяя  и не контролируя направления

использования клиентом денежных средств;

• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором,

законом, банковскими правилами  и обычаями делового оборота;

• зачислять на счет клиента поступившие  денежные средства не позже дня,

следующего за днем поступления  в банк платежного документа, если более

короткий срок не предусмотрен договором;

• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня,

следующего за днем поступления  в банк платежного документа, если иной срок не

предусмотрен договором;

• хранить сведения, составляющие банковскую тайну;

• информировать клиента о произведенном  зачете встречных требований в порядке

и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии таких условий в

договоре - в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской

практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на

счете.

В договоре банковского счета может  быть предусмотрено условие о  кредитовании

банком счета клиента, то есть обязательство  банка осуществлять по распоряжению

клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств

на счете. В этом случае в договор  должны быть включены условия о размере

процентной ставки за пользование  клиентом 4>едствами банка, срок и  размер

кредитования, сколько раз за определенный период времени банк обязан

оплачивать счета клиента. Кредитование

счета осуществляется по правилам займа  и кредита, если договором не

предусмотрено иное.

Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и  услугу

по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за

пользование остатками средств  на счете. Указанные взаимные требования банка и

клиента прекращаются зачетом, производимым банком ежеквартально, если

договором не установлены иные сроки.

     Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в судебном

порядке в случае, если:

• сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного