Автор: Пользователь скрыл имя, 03 Декабря 2010 в 22:01, курсовая работа
Актуальность данного курсового исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования. Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что договор страхования исследован в нашей стране «крайне скупо».
Введение……………………………………………………………….…....3
1.История страховой деятельности в России……………………….…...5
2.Сущность страхования и основы страхового дела…………………... 8
3.Договор страхования:……………………………………………….....11
а) понятие, стороны, предмет, цена и срок действия договора…....11
б) форма, порядок заключения и прекращения договора……….....14
4.Формы страхования: добровольное и обязательное……………..…..25
4.1 Добровольное страхование:…………………………......……..….25
а) личное страхование…………………………………………...…....25
б) имущественное страхование……………………………..…..……28
в) страхование ответственности…………………………….……….32
4.2 Обязательное страхование………………………………….…..…33
Заключение………………………………………………………….…….40
Список использованной литературы………………………….……..…..41
Приложение…………………………………………………………….…42
а) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);
б) страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
в) страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
Кроме того, согласно Закону о страховании страховой договор также признается недействительным в случаях:
а) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;
б)
если договор страхования заключен
после страхового случая. Договор страхования
признается недействительным судом, арбитражным
или третейским судом (ст. 24 Закона о страховании).
Иски о признании договора страхования
недействительным и о применении последствий
его недействительности можно предъявлять
в течение срока исковой давности, который
равняется одному году (ст. 181 ГК РФ).
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательным является страхование, осуществляемое силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.
Примерный договор
страхования можно увидеть в
приложении №1
Добровольное
страхование:
Личное страхование.
В
соответствии с Законом «О страховании»
договоры личного страхования могут
заключаться в отношении
К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
Личное
страхование исторически
Мировая страховая практика и законодательство зарубежных стран подразделяют страхование жизни и иные виды личного страхования, предъявляя различные требования к договорам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страховым компаниям, занимающимся проведением страхования жизни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхования. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов страхования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги — страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования.
Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что страховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, Предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и является обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страховой деятельности.
Другая принципиальная отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования — право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.
Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.
Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:
Многообразие
видов страхования жизни
Пример
договора этого вида страхования
представлен мной в виде приложения
(См. Приложение № 1).
Имущественное страхование.
Имущественное
страхование — имеющая
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д.
Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.
Положения главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации внесли много нового в регламентацию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важнейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.
Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:
«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2)
риск ответственности по
3)
риск убытков от
Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование ответственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхованию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности (например, принципиально различный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный порядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого страхования) рассматривается в отдельной главе.
Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования.