Договор страхования

Негосударственное среднепрофессиональное образовательное  учреждение Новоблпотребсоюза 

«Новгородский кооперативный техникум»  
 
 
 
 
 

Курсовая  работа 

По дисциплине «Гражданское право»

На тему: «Договор страхования» 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила:

Гр. Ю-24

Захарова  И.Г. 

Проверила:

Буланова  В.А. 
 
 
 

В.Новгород 

2010 г. 

Содержание 

   Введение……………………………………………………………….…....3

1. История страховой деятельности в России……………………….…...5
2. Сущность страхования и основы страхового дела…………………... 8
3. Договор страхования:……………………………………………….....11

     а)   понятие, стороны, предмет, цена и срок действия договора…....11

     б)   форма, порядок заключения и прекращения договора……….....14

4. Формы страхования: добровольное и обязательное……………..…..25

4.1 Добровольное страхование:…………………………......……..….25

     а)   личное страхование…………………………………………...…....25

     б)   имущественное страхование……………………………..…..……28

     в)   страхование ответственности…………………………….……….32

  4.2 Обязательное страхование………………………………….…..…33 

Заключение………………………………………………………….…….40 

Список  использованной литературы………………………….……..…..41 

Приложение…………………………………………………………….…42 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные  потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

    Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и  нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

    Несмотря  на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

    Как отмечают исследователи, регулирование  договора страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

    Актуальность  данного курсового исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается  количество заключаемых договоров  страхования. Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что договор страхования исследован в нашей стране «крайне скупо».

    Кроме того, на практике зачастую встречаются  ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются  путаница в отличии договора личного  страхования и договора ренты.

    Актуальность  данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора страхования.

    Итак, цель данной курсовой работы – рассмотреть  особенности договора страхования.  
 
 
 

История страховой деятельности в России

   «История  страхования отражает потребность  людей в защите их

имущества и личности (жизни, здоровья, трудоспособности).

Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена как их

реакция на случайные стихийные опасности, наносящие вред их жизни,

ущерб имуществу.

Первоначально страхование было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной цели извлечения прибыли и распределения ее между участниками соглашения, организации. Основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных случайных опасностей за счет совместных усилий.

     С XIV в. в странах Европы страхование  постепенно превращается в коммерческое, т.е. оно начинает осуществляться организациями, преследующими в качестве основной цели извлечение прибыли и распределение ее между учредителями. Страховая защита клиентов становится для коммерческого страхования производством услуги, которая, будучи реализованной, по законам рынка, становится товаром и приносит прибыль страховщикам.

Эволюция  страхования из некоммерческого  в коммерческое была обусловлена  вытеснением натурального хозяйства  товарным и превращением последнего в господствующий тип хозяйствования, который породил затем рыночное хозяйство, или рыночную экономику, органичной частью которой являются страховые рынки.»

     Страхование в России имеет давнюю историю.  «В Киевской Руси появление страхования  связывают с памятником

древнерусского  права — «Русской правдой». «Русская правда» дает

интересные сведения о законодательстве X-XI вв. В «Русской правде» много места было отведено суду по торговым делам, устанавливались правила уплаты долгов и т. п.

     В Московской Руси, уже после свержения  татаро-монгольского ига, на русские  рубежи совершались набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Чтобы упредить продажу в рабство людей, требовались деньги. Для этого на Руси была организована система выкупа пленных. В главе 27-й «Стоглава» (1551 г.) «Об искуплении пленных» предусматривались три формы выкупа. Все они финансировались из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Эта раскладка строилась на уравнительных налогах. Затем она стала заменяться на регулярные платежи, из которых формировался специальный фонд выкупа пленных. Этот порядок был закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича.

     В 1648 г. правительство созвало Земский  собор, в котором огромное большинство  голосов принадлежало дворянам и  купцам. Он выработал «Соборное уложение» — свод законов Русского государства. Уложение было пронизано идеей самодержавия. После 1653 г. Земские соборы больше не собирались.

     В дореволюционной России страховые  общества появляются в виде акционерных  обществ и земств (органы местного самоуправления).

В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании. В начале 1900-х гг. был создан Земский  страховой союз».

      В годы советской власти этот страховой  рынок был заменен моделью  рынка чистой (т.е. одной) монополии в лице Госстраха СССР.

      В целом развитие страхового дела в  России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии  к страховому рынку, затем последующей  национализацией и восстановлением  государственной страховой монополии  в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

      Начиная с 20-х годов нашего столетия и  до конца 80-х, в связи с изменением общественно-политического строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным направлением деятельности которых было страхование населения, поскольку в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий в государственной страховой организации считалось нецелесообразным. В конце 40-х годов было создано страховое общество «Ингосстрах», имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности.

      В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

      В настоящее время в России зарегистрировано более 2700 страховых компаний, из них около 70 с участием иностранного капитала. Согласно российскому законодательству, любая страховая компания вправе осуществлять все виды страхования, за исключением 500 компаний, проводящих обязательное и добровольное медицинское страхование, которым иные виды страховой деятельности запрещены.

Сущность  страхования и  основы страхового дела.

     Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Это одна из древнейших экономических категорий общественных отношений, роль, которой сегодня резко возросла.

     Финансы сегодня — это не просто наука  типа экономики, бухгалтерского учета  и т.п. Сегодня финансы — это  наука выживания человека в условиях, когда жизнью людей командуют деньги.

     При рыночной экономике производители (продавцы) и потребители (покупатели) действуют в условиях конкуренции  самостоятельно, на свой страх и  риск. Не бывает страха без риска. Финансовое будущее и тех и других плохо прогнозируемо и непредсказуемо. Поэтому страхование является главным инструментом снижения степени риска.

       Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба  одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило,  число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.
4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.