Договор страхования

       Используемые  в страховом деле полисы (страховые  свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании. О правовом значении страхового полиса существует несколько точек зрения ученых. На мой взгляд, наиболее верным является мнение М.Я. Шиминовой, которая считает, что полис «сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора».

       В отдельных видах страхования  страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о  заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).

       Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

       Многие  страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь  тем, что страхователь знакомится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами... ознакомлен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные сложности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

       В страховой компании должен храниться  контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии - разрешении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на изменения текста, правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объема обязательств страховщика. Если страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, то беспокоиться не следует — на договор они не влияют.

       Но  строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

       Рассматривая  форму договора страхования, нельзя обойти вниманием часто встречающиеся  на практике трехсторонние договоры страхования.

       Причины появления трехсторонних договоров  следующие: часто на такой форме  договора настаивает сторона, в пользу которой заключается договор страхования, — выгодоприобретатель, и это неслучайно. Известны многочисленные случаи отказов арбитражных судов в удовлетворении требований выгодоприобретателей о выплате страхового возмещения на основании статьи 20 Закона о страховании, в которой указано, что страховая выплата производится страховщиком на основании заявления страхователя (а не иного лица) и страхового акта. При отсутствии заявления страхователя суды на основании этой статьи отказывают лицам, назначенным страхователем для получения страховых выплат (исключение составляют договоры личного страхования, согласно которым переход прав умершего страхователя к выгодоприобретателю установлен еще ст. 19 Закона о страховании). К сожалению, несовершенна пока и практика применения страхового законодательства Высшим арбитражным судом Российской Федерации.

       Например, коллегия Высшего арбитражного суда Российской Федерации по проверке в порядке надзора законности и обоснованности решений арбитражных судов 15 мая 1995 г. по одному из подобных споров — по страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита (дело № К4-Н-7/861) — вынесла постановление, в котором указывалось: «На основании ст. 61 Основ гражданского законодательства право требовать исполнения от страховщика принятых им на себя обязательств по страхованию риска невозврата кредита принадлежит как страхователю, так и банку-кредитору. Неисполнение страхователем перед страховщиком обязанности сообщать о наступлении страхового случая не освобождает страховую организацию от обязательств по отношению к банку (выгодоприобретателю). Это обязательство прямо следует из существа такого вида договора, как договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Кроме того, договор страхования... заключен тремя сторонами, в том числе и банком-кредитором, поэтому согласно указанному договору страховщик должен нести ответственность перед банком-кредитором».

       Подобное  поощрение трехсторонних договоров  страхования высшими судебными  органами вызывает сомнение. Ведь, строго говоря, трехсторонний договор страхования не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвуют две стороны — страховщик и страхователь. Однако из-за формулировок и терминологии действующего страхового законодательства, к сожалению, затрудняется применение в страховании конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 61 Основ гражданского законодательства, ст. 430 ГК РФ), изначально возникшей в тесной связи с интересами страхового дела, и не защищаются в полной мере интересы выгодоприобретателя.

       В главе 48 «Страхование» ГК проблемы осуществления прав выгодоприобретателя в некоторой мере нашли свое разрешение, однако не столь четко и детально, как ожидалось. Не изменено Кодексом и положение, закрепленное ст. 17 Закона о страховании, устанавливающей ответственность страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения: за каждый день просрочки он выплачивает штраф в размере 1% страхователю, но не выгодоприобретателю. Поэтому выгодоприобретатели по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» стремятся отстаивать свои права самостоятельно, в том числе и с помощью трехсторонних договоров страхования. Очевидно, законодатель должен закрепить права выгодоприобретателя таким образом, чтобы его статус не вызывал разночтений и позволял ему защитить свои интересы. Правила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями, также должны содержать регламентацию взаимоотношений участников страховых правоотношений, в том числе и выгодоприобретателя. 

Изменение или прекращение  договора страхования.

       После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна быть исполнена страховщиком при увеличении действительной стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Закона о страховании).

       Гражданским кодексом установлено право страховщика  требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

       По  требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон (о том, какое нарушение можно признать существенным, см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

       Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

       Договор страхования может быть прекращен  досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя  (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхования).

       В Гражданском кодексе ничего не говорится  о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено иное. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Последствия признания страхового договора недействительным

       В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

       а) стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

       б) все полученное сторонами (либо одной  стороной) по сделке взыскивается в  доход Российской Федерации;

       в) в случае если договор страхования  заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

       Помимо  установленных законом общих  оснований признания сделок недействительными  законодательством о страховании  установлены следующие специальные  основания признания недействительным страхового договора: