Договор страхования

     Деятельность  страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Реализация риска, выраженная в ущербе, в некоторых случаях принимает катастрофический характер, принося крупные потери материальных ресурсов и большие человеческие жертвы. Значение функционирующего страховщика в этих условиях существенно возрастает. Это связано с ростом величины и масштабов риска в эпоху  научно-технической революции, усложнением хозяйственных связей, ростом объемов поступления страховых премий и инвестиций временно свободных ресурсов страхового фонда.

     Как и всякий иной рынок, рынок страхования включает:

       - продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг юридические лица - страховые компании - страховщики;

       - покупателей - юридические и физические лица - граждане, предприниматели, предприятия и организации, государственные организации и учреждения - страхователи;

       - посредников - юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги - страховые брокеры и страховые агенты.

       Все они главные действующие лица, но ими не исчерпывается вся совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования, которые в своей общности составляют единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как система учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

       Посредниками  в страховой сфере выступают  страховые агенты и страховые  брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие  большого числа страховых компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих к тому же достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Договор страхования 

Понятие, стороны, предмет, цена и срок действия договора

       Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая¹ взамен уплаты страхователем страховой премии. По этому договору страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при его наличии, производит выплату.

       Субъекты  страхования – страхователь, страховщик, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

       Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию,  к ней предъявляются определенные требования, (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью).

       Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

       Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

       Выгодообретатель - лицо,  которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

       Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

       Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

       Перестрахователь  и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

       Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

       Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

       Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

       Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

       Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в процентах к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.  Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

       Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

       Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

       Срок  договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования. Срок договора страхования исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

Договор страхования  распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или  при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).

       Страховая премия (цена договора страхования также брутто-премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.

Страховая премия вносится страхователем единовременно  авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют страховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Несвоевременная оплата страховых взносов ведёт к прекращению действия договора страхования.

Форма, порядок заключения и прекращения договора. 

       Договор страхования является юридическим  фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

       Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

       Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ (законодатель назвал ее «Существенные условия договора страхования») указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

       1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

       2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

       3) о размере страховой суммы;

       4) о сроке действия договора.

       При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

       1) о застрахованном лице;

       2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

       3) о размере страховой суммы;

       4) о сроке действия договора.

       Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

       Закон о страховании (ст. 15) дополняет перечень условий, которые должны быть обязательно указаны в страховом договоре, условиями о размере страховой премии (платы за страхование) и сроках ее уплаты. Согласно ст. 16 Закона в случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страхователю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон.

       Предлагаемые  клиентам страховыми компаниями правила  страхования обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор  страхования. Страхователи, заключающие  договор страхования в соответствии с этими правилами, по существу, принимают эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (страхователь обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами). Кроме того, законодатель позволяет при соглашении сторон дополнять правила страхования либо делать исключения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).

       Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.  Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с договором: например, уплатила соответствующую страховую премию и т. п. — такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте.

       Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

       Гражданский кодекс Российской Федерации допускает  заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.