Договор личного страхования в РФ

Под страхованием жизни принято  понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму  денег (страховую сумму) страхователю или указанным третьим лицам (выгодоприобретателям) в  случае смерти страхователя или  застрахованного или его дожитие до определенного срока.

В зависимости от наличия  различных критериев определения  риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование  на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основными принципами страхования  жизни являются:

1.Страховой интерес.

Любой договор страхования  может быть заключен только при наличии  у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. В настоящее время  установлена достаточность того, что страховой интерес должен быть только на момент заключения страхового договора.

Страховой интерес имеют:

• страхователь – в собственной жизни;
• работодатель – в жизни своих работников;
• супруг – в жизни другого супруга;
• родители – в жизни детей;
• партнеры по бизнесу, кредиторы – в жизни должника;

2.участие страховщика  в прибыли страховой компании, полученных от инвестирования  страховых резервов. Эта дополнительная  сумма называется бонусом и  подлежит выплате в соответствии  с условием страхового договора  по его окончании или наступлении  страхового случая либо периодически. Бонусы бывают регулярными (ежегодными, ежеквартальными) и окончательными, начисляемыми по истечении срока  договора.

Применяются договоры страхования, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных  страховых премий.

Исторически бонусы возникли как следствие возрастания продолжительности  жизни населения;

3.выплата страхователю  при досрочном расторжении страхового  договора выкупной суммы.  Такая выплата осуществляется  с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов;

4.«прозрачность» страхования  жизни. Этот принцип означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

В российской практике страхования  жизни принято выделять следующие  базовые типы договоров (полисов):

• срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока;
• пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
• смешанное страхование жизни – и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;
• комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность по страховым выплатам вследствие несчастных случаев, произошедших со страхователем или застрахованным лицом.

Комбинированное страхование  объединяет страхование жизни и иной, рисковый вид страхования – страхование от несчастного случая.

Так, к примеру, обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта на время поездки (полета) введено Указом Президента Российской Федерации от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998). При этом оно не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений;

-железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

-морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

-автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Как сказано в п. 3 Указа  Президента Российской Федерации N 750, размеры страхового тарифа по обязательному  личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения Российской Федерации и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Применяемые в настоящее время размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров утверждены Приказом Минфина России от 16.01.1998 N 2н "О размере страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта". Причем сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже проездного документа. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.¹⁶

Например, истец Б.Ю. обратился в суд с иском к ООО "СК "Эрго Жизнь" и просил взыскать с ответчика в свою пользу с учетом уточненных исковых требований страховое обеспечение, неустойку и упущенную выгоду, компенсацию морального вреда, судебные расходы на оплату услуг представителя, расходы на медицинскую помощь, штраф, отнести расходы по оплате госпошлины на ответчика. Требования мотивированы тем, что между сторонами 15.01.2010 г. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастного случая и болезней. 18.01.2010 г. истец, выходя из торгового центра, упал, и получил повреждения. После обследования в ЗАО Многопрофильная Врачебная Практика "Семейный доктор" 18.01.2010 г. ему был поставлен клинический диагноз: косо-поперечный перелом нижней трети малоберцовой кости справа. Рвано-скальпированная рана шеи. В данном лечебном учреждении он наблюдался с 18.01.2010 г. по 18.02.2010 г. Однако страховой выплаты от ответчика до настоящего времени не получил.

Истец Б.Ю. в судебное заседание  не явился, явился его представитель  по доверенности Д., который уточнил  исковые требования, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика  ООО "СК "Эрго Жизнь" по доверенности Г. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, о чем представил письменные возражения.

Судом вынесено указанное  выше решение, об отмене которого просит представитель ООО "СК "Эрго Жизнь" по доверенности Г. по доводам кассационной жалобы.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, заслушав объяснения лиц, явившихся в заседание судебной коллегии, обсудив доводы кассационной жалобы, находит решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежащим отмене в части по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства  установлено, что 30.12.2009 г. истец обратился  в ООО "СК "Эрго Жизнь" с заявлением N 203/09-10011512 на страхование от несчастных случаев в отношении своей  жизни и здоровья.

15.01.2010 г. истцом и ООО  "СК "Эрго Жизнь был подписан  полис страхования от несчастных  случаев и болезней за N 20300-10011512, согласно которому Б.Ю. застраховал  свою жизнь и здоровье по  Программе N 2 (перечень рисков - инвалидность, смерть, травматические повреждения)  на страховую сумму ... евро  на срок действия договора  с 15.01.2010 г. по 14.01.2011 г., в соответствии  с Правилами добровольного страхования  физических лиц от несчастных  случаев и болезней от 29.12.2006 г.

18.01.2010 г. при выходе  из ТЦ "Капитолий", истец упал  и получил повреждения. При  обращении в ЗАО Многопрофильная  Врачебная Практика "Семейный  доктор" Б.Ю. был поставлен диагноз:  косо-поперечный перелом нижней  трети малоберцовой кости справа, равно-скальпированная рана шеи.

08.02.2010 г. Б.Ю. подал заявление  в ООО "СК "Эрго Жизнь"  о страховой выплате со всеми  предусмотренными договором страхования  документами.

Однако, страховое возмещение ответчиком Б.Ю. выплачено не было.

Согласно определению  Тимирязевским районным судом г. Москвы от 29 июля 2010 года по делу была назначена  судебно-медицинская экспертиза с  использованием рентгенологического  исследования. Согласно заключению экспертизы оба повреждения истец получил  одновременно, при указанных им обстоятельствах.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с  выводом суда первой инстанции о  взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения.

Также судебная коллегия соглашается  с выводом суда о взыскании  с ответчика в пользу истца  неустойки, расходов на услуги нотариуса и почтовые услуги.

Однако, судебная коллегия полагает, что при разрешении спора, суд  применил закон не подлежащий применению.

В соответствии с Разъяснениями "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", утвержденными приказом Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства N 160 от 20 мая 1998 года, по договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока страхования будет считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и соответственно, по своему характеру договор страхования является договором оказания услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона "О защите прав потребителей", указанный Закон применяется к отношениями, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В связи с изложенным, судебная коллегия считает, что данные правоотношения Законом "О защите прав потребителей" не регулируются, в связи с чем решение суда первой инстанции подлежит отмене в части взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, а также в части взыскания с ответчика штрафа в доход государства.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены, также имеются доказательства в  подтверждение доводов сторон, судебная коллегия считает постановить новое  решение, не передавая дело на новое  рассмотрение.

Руководствуясь ст. ст. 360, 361, 362 ГПК РФ, судебная коллегия определила, что в удовлетворении исковых требований в части компенсации морального вреда в связи с неисполнением обязательств по договору добровольного страхования жизни и здоровья должно быть отказано, так как суд применил ФЗ "О защите прав потребителей", не подлежащий применению и не предусматривающий возложения ответственности вследствие неисполнения договора страхования.¹⁷

В отдельные группы выделяются также договоры, производные от базовых  типов и покрывающих специфические  риски:

1.договор пенсионного  страхования;

2.аннуитенты, или рентное  страхование жизни.

Договоры пенсионного  страхования являются дополнением  к государственному пенсионному  обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного. По форме договор пенсионного страхования представляет собой специфический аннуитет, предусматривающий пожизненную выплату ренты. В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам.

Аннуитет представляет собой  страховой договор, по которому выплачивается  годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. На принципах аннуитета построено пенсионное страхование.

Аннуитеты бывают следующих  видов:

• простой, когда при оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;
• отсроченный, при котором оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты; за этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета;
• срочный, предусматривающий выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора);
• гарантированный, по которому предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в зависимости от того, какой из этих периодов окажется более длительным;
• пренумерандо (вперед),выплачиваемый в начале каждого периода, установленного для выплаты, и аннуитет постнумерандо (назад), выплачиваемый в конце каждого периода.