Договор личного страхования в РФ

2.Специфические интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо (например, интерес в получении  страховой суммы при смерти или повреждении здоровья).

3.Предметом страховой  защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной  оценки, и поэтому страховая сумма  в договорах личного страхования  определяется по общему праву  по соглашением сторон.

4.Возможность заключения  накопительных договоров страхования,  целью которых является не  только компенсировать вред, причиненный  личности, но и обеспечить определенный  доход на вложенный капитал.

5.На гражданина не может  быть возложена обязанность страховать  собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.

Следует различать понятие  предмета страхования и объекта  страхования. Предметом договора личного  страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ. То есть, оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь.

Согласно п.1 ст.4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются  специфические  страховые интересы страхователя, тесно  связанные с его личностью.

На сегодняшний день среди ученых, занимающихся проблемами страхового права, отсутствует единогласное мнение по поводу вопроса об объекте личного страхования.

Большинство авторов отождествляют объект страхования со страховым интересом, который является следствием двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

Данной точки зрения придерживается, например, М.И. Брагинский.⁸ Другие ученые считают, что при отсутствии компенсации убытков страховщиком в договорах страхования жизни имущественный интерес не является объектом страхования (В.К. Райхер, К.А. Граве, Л.А. Лунц).

Если не учитывать такой  элемент страхования, как страховой  интерес, то некоторые виды страхования  не будут принципиально отличаться от всевозможных игр и пари, поскольку  и в страховании, и в играх  при наступлении случайного события конкретному участнику уплачивается определенная денежная сумма, за участие взимается определенная плата (как и в страховании), организаторы игр формируют из полученных сумм специализированные фонды для выплат.

Принципиальная особенность  страхования – наличие интереса у страхователя в благополучном стечении обстоятельств, ненаступления страхового случая.

Нужно отметить, что при  некоторых видах личного страхования (например, страхование жизни на случай смерти или от несчастных случаев при постоянной утрате трудоспособности) оценить величину имущественного интереса невозможно, и ситуация разрешается через установление страховой суммы, которая в свою очередь зависит от величины страховых премий и их количества.

Решение данного вопроса  имеет принципиальное значение, поскольку  страховой интерес – главная, базовая составляющая страховых  отношений. Именно наличие интереса придает им защитный, страховочный характер – в отсутствие интереса нечего было бы защищать.

Ю.Б. Фогельсон предлагает свой вариант решения проблемы: «Объектом  личного страхования является интерес, связанный с возможным причинением  вреда личным нематериальным благам».⁹

Содержание договора страхования, и договора личного страхования  в частности, составляет совокупность его условий. Среди них выделяются существенные условия. Договор страхования  считается заключенным, когда между  сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ, согласно которой между  страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы; 

4) о сроке действия  договора.

Указанные условия являются существенными для договора личного  страхования. Однако, если ни одна из сторон не ссылается на отсутствие какого-либо из этих условий, то договор будет  считаться заключенным. Пропущенное существенное условие может быть восстановлено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

В договорах личного страхования  страховая сумма не ограничивается и определяется сторонами по их усмотрению, тогда как в договоре имущественного страхования страховая сумма  не может превышать ее действительную стоимость.

В договорах личного страхования  возможно участие большего числа  действующих лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме  страховщика, страхователя и выгодоприобретателя  участником является также застрахованное лицо. Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор  личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования  в пользу лица,  не являющегося  застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного  согласия застрахованного лица. При  отсутствии такого согласия договор  может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица –  по иску его наследников.

Особенностью договора является то, что он предусматривает выплату  не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами  по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых  по другим договорам, а так же по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Договор личного страхования  может преследовать цель не компенсации  причиненного вреда, а получение  дополнительного дохода (накопительное  страхование). Согласно п. 7 ст. 10 Закона об  организации страхового дела в Российской Федерации при расторжении  договора страхования жизни, предусматривающего дожитие лица застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Договор личного страхования  считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это  сам страхователь), однако в нем  может быть указано другое лицо в  качестве выгодоприобретателя.

Наиболее распространенными  являются договоры смешанного страхования жизни, которые объединяют выгоды накопительного и рискового страхования. В этом случае страхователю гарантируется выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы.

В связи с увеличением  количества граждан, выезжающих за рубеж, в последнее время получило распространение  страхования жизни и здоровья таких граждан. Согласно ст. 17 Закона об основах туристической деятельности в случае, если законодательством  страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.¹⁰

Еще одной особенностью личного  страхования является отсутствие суброгации страховщику прав страхователя к  лицу, ответственному за наступление  страхового случая.

Суброгация (от лат. - замещение) – основанный на законе переход  к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем  передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.¹¹ Суброгация в страховании позволяет страховщику компенсировать выплаченное страховое возмещение и тем самым обеспечивает снижение убыточности деятельности страховых организаций.

Статья 965 ГК РФ предусматривает  суброгацию только для договоров  имущественного страхования. Поскольку  законодатель в имущественном страховании  стремится исключить неосновательное  обогащение страхователя (выгодоприобретателя) за счет получения компенсации вреда  как с причинителя вреда, так  и со страховщика в форме страхового возмещения, то закрепил правовую конструкцию  суброгации, действующую на основании  закона по умолчанию, если договором  не предусмотрено иное.

Почему же суброгация не предусмотрена для договоров  личного страхования? Некоторые  авторы прямо заявляют на недопустимость суброгации страховщику прав страхователя к лицу, ответственному за причинение вреда жизни или здоровью.¹²

М.И. Брагинский в данном случае основывается на отсутствии упоминания в ст. 965 ГК РФ договора личного страхования.

В тоже время имеет место  и точка зрения о том, что состав юридических фактов, складывающихся при выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и  здоровья, не исключает суброгации.¹³ Принципиальным моментом в вопросе о возможности суброгации в имущественном страховании и невозможности ее в личном страховании является то,  каким имущественным интересам причинен вред.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

2.1.    Страхование  от несчастных случаев и болезней

 

По видам страхования, относимым к этой группе, выплаты  осуществляются при утрате застрахованными  здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая  защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование  от несчастных случаев и болезней проводится в обязательной и добровольной форме. Однако большинство видов  страхования осуществляется в добровольном порядке.

Традиционно страхование  от несчастного случая включает и страхование от болезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основная цель страхования  от несчастных случаев – возмещение вреда, нанесенного жизни и здоровью застрахованного, либо компенсация  потерянных доходов при временной  или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.

Под несчастным случаем в  страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие  на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному  действию на человеческий организм и  исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
• крупномасштабные природные катастрофы;
• военные действия;
• профессиональный спорт и опасные виды спорта (здесь применяются специальные договоры с особыми условиями страхования);
• болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.