Договор личного страхования в РФ

Объектом страхования  от несчастных случаев по российскому  законодательству являются имущественные  интересы застрахованного, связанные  с временной или постоянной утратой  трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховщик обязан произвести страховые выплаты в  случаях:

1)наступления временной  нетрудоспособности вследствие  причинения вреда жизни, здоровью  застрахованного лица произошедшим  несчастным случаем или болезнью;

2)наступления инвалидности  застрахованного лица в результате  несчастного случая или болезни;

3)смерти застрахованного  лица в результате несчастного  случая или болезни, за исключением  видов страхования, относящихся  к медицинскому страхованию.

Например, Кузнецов А.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании  недействительным условия договора страхования. В обоснование иска указал, что 16.03.2010 г. между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 10 лет, содержащий условия, противоречащие действующему законодательству. Так, в договоре указано, что страховым риском является наступление инвалидности по любой причине 1 и 2 группы. В п. 3.2.4.1 Полисных условий к договору страхования жизни по программам страхования жизни «Гармония жизни», «Семья», «Дети», «Будущее», являющихся частью договора страхования, устанавливается, что страховым риском является инвалидность застрахованного 1-й или 2-й (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени) группы по любой причине.

В связи с внесением  изменений Постановлением Правительства  РФ от 30 декабря 2009 г. № 1121 в Правила признания лица инвалидом с 1 января 2010 г., определение «степень ограничения способности к трудовой деятельности» как самостоятельное понятие в законодательстве Российской Федерации перестало существовать. Степень ограничения способности к трудовой деятельности осталась только как медицинский критерий для определения группы инвалидности. Следовательно, на момент заключения договора страхования понятие «степень ограничения способности к трудовой деятельности» не должно было фигурировать в договоре страхования, а его условия в этой части являются недействительными.

В кассационной жалобе Кузнецов А.В. ставит вопрос об отмене решения  суда.

Жалоба мотивирована тем, что суд, сославшись на положения  ст. 61 ГПК РФ, неправильно определив  юридически значимые обстоятельства, заново рассмотрел гражданское дело, по которому уже состоялось решение  Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 22.09.2011. Между тем, Засвияжским районным судом г. Ульяновска был разрешен совершенно иной спор, предметом которого не являлись требования о признании условий договора страхования недействительными. Значит,  выводы Засвияжского районного суда г. Ульяновска не могут иметь значения для рассмотрения данного дела. Суд не учел, что договор страхования от 16.03.2010 г. действует в настоящее время и его условия не соответствуют действующему законодательству. Кроме того, оспариваемое условие договора содержится в полисных условиях ООО «Ренессанс-Жизнь», на основании которых до настоящего времени заключаются договоры страхования. Судом не учтено, что после вступления в законную силу Постановления Правительства РФ от 30.12.2009 №1121, т.е. с 01.01.2010 г., понятие «степень ограничения к трудовой деятельности» перестало существовать. Следовательно, еще за два с половиной месяца МСЭ уже не могло установить ему (Кузнецову А.В.) степень ограничения к трудовой деятельности, а включение такого условия в договор страхования жизни и здоровья заведомо противоречило законодательству. Приказ Минздравсоцразвития РФ от 23.12.2009г. № 1013 «Об утверждении классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы» имеет меньшую юридическую силу, чем Постановления Правительства РФ от 30.12.2009 №1121, поэтому не могло быть применено судом. Суд не дал оценку тому обстоятельству, что оспариваемое условие договора противоречит Закону «О защите прав потребителей» и нарушает ст. ст. 8, 16 данного нормативного акта.

Из материалов дела следует, что 16 марта 2010 г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № *** сроком на 10 лет по основной программе «Дожитие с возвратом взносов в случае смерти» и дополнительным программам (страховым рискам): «Инвалидность застрахованного по любой причине (1, 2 группы)», «Освобождение от уплаты страховых взносов».

Указанный договор заключен на основании Полисных условий к  договору страхования жизни по программам страхования жизни «Гармония  жизни», «Семья», «Дети», «Будущее», о  применении которых указано в  договоре страхования.

Согласно п. 3.2.4 Полисных условий к договору страхования  жизни страховым риском по дополнительной программе «Инвалидность по любой  причине» является инвалидность застрахованного 1-й или 2-й (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени) группы по любой причине.

2 декабря 2010 г. истцу  установлена *** группа инвалидности  по общему заболеванию на срок  до 1 января 2012 г. 

На момент заключения договора страхования действовали Правила  признания лица инвалидом, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 № 95, приказ Минздравсоцразвития  РФ от 22.08.2005 № 535 «Об утверждении  классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы», в которых сохранялось понятие  «ограничением способности к  трудовой деятельности» различной  степени.

При таких обстоятельствах, применив положения ст. ст. 934, 942, 943 ГК РФ, а также нормы вышеизложенного  законодательства в их системном  толковании, суд первой инстанции  сделал обоснованный вывод о необходимости  отказа в удовлетворении исковых  требований.

Доводы кассационной жалобы о том, что договор страхования  от 16.03.2010 г. имеет силу в настоящее  время и его условия не соответствуют  действующему законодательству, а в  полисных условиях ООО «Ренессанс-Жизнь», на основании которых до настоящего времени заключаются договоры страхования, содержится оспариваемое условие данного  договора, несостоятельны.

Решением Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 22 сентября 2011 г., вступившим в законную силу 1 ноября 2011 г., Кузнецову А.В. отказано в удовлетворении иска к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по вышеуказанному договору страхования жизни в связи с установлением инвалидности *** группы.

Кроме того, данные доводы кассационной жалобы не могут являться основанием к отмене решения суда. В силу положений ст. 421 ГК РФ действует  принцип свободы договора. Истец, заключая  договор личного страхования, знал (должен был знать), что такой критерий как ограничение способности к трудовой деятельности третей степени предусматривает страховую выплату только при полной неспособности к трудовой деятельности или невозможности (противопоказанности) трудовой деятельности. С правилами страхования и полисными условиями страхования при заключении договора он был ознакомлен, однако подписал.

Руководствуясь статьями 199,  361 ГПК РФ, судебная коллегия определила оставить без изменения решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 24 ноября 2011 года  , а кассационную жалобу Кузнецова А*** В*** – без удовлетворения.¹⁴

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев  осуществляется по трем направлениям.

1. Покрытие рисков производственного травматизма и профессиональных заболеваний. При этом сфера его действия страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу или с работы). Существенной особенностью здесь является уплата страховых взносов работодателем. Производится страхование в силу  Федерального закона «Об обязательном  социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ Федеральным фондом социального страхования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными – лица наемного труда.¹⁵

Страховое обеспечение при  наступлении страхового случая гарантирует:

• пособие по временной нетрудоспособности;
• единовременную страховую выплату (ее размер ежегодно пересматривается);
• ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам  семьи в случае смерти кормильца;
• оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход или протезирование и т.п.

Размеры тарифов страховых  взносов невелики и определяются упомянутым Законом для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении служебных обязанностей. При этом из бюджета производятся только страховые выплаты на лицевые счета застрахованных на основе предоставленных уполномоченными страховыми компаниями сведений о страховых случаях.
3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Страхуется риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой, в сумме не более 120 МРОТ (на дату приобретения проездного документа). При получении травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета и обычно не подозревают, что при этом застраховались. Страховщиками выступают страховые компании, имеющие соответствующие лицензии.

Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются страховым надзором и согласуются  с Минтрансом России. Большую часть  тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий  перевозчика, средства которого направляются на цели повышения безопасности перевозок, поэтому оставшихся средств недостаточно для страховых выплат. В связи с этим предполагается отменить обязательное страхование пассажиров и заменить  его обязательным страхованием ответственности перевозчиков.

При добровольном страховании  пассажиров от несчастного случая на период поездки в частном автомобиле часто указывается не личность застрахованного, а пассажирское место, например переднее правое. При страховании пассажиров автомобиля от несчастного случая различают  систему мест, при которой страховой  тариф не зависит от места, на котором  может располагаться застрахованный пассажир, и паушальную систему, при  которой для каждого пассажирского  места применяется свой страховой  тариф.

Размер страховой суммы  устанавливается соглашением страхователя и страховщика и ограничивается только финансовыми возможностями страхователя по уплате взноса. При получении травмы или увечья размер оплаты определяется по данным медицинского заключения в долях страховой суммы по разработанным каждым страховщиком специальным таблицам.

Добровольное страхование  от несчастных случаев может проводиться  на основании общих правил, предназначенных  практически для всех граждан, и  специальных условий, учитывающих  особенности отдельных групп  населения (детей, пассажиров, спортсменов  и т. д.).

Условия страхования на случай болезни предусматривают осуществление выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья этим лицом вследствие болезни. В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страховой защиты. Так, по страхованию на случай временной нетрудоспособности по болезни размер выплаты определяется в таком же порядке, как и при утрате способности к труду в результате несчастного случая.

Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пособия. Величина обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности.

При частичной неспособности  к труду выплата составляет соответствующую  часть страховой суммы, при полной — 100% этой суммы. Размер пособия определяется страхователем при заключении договора. Обычно оно выплачивается ежемесячно в течение всего периода инвалидности.

Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относится стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав прочих входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т. п.

В российской страховой практике затраты медицинских учреждений на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования, которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация основных медицинских расходов осуществляется через систему обязательного медицинского страхования, остальных — по линии добровольного страхования.

Страхование на случай болезни, как и многие другие виды личного страхования, проводится в индивидуальной и групповой форме. В первом случае застрахованный сам заключает договор и уплачивает взносы, во втором — страхователем является предприятие, а платежи вносят совместно работодатель и работник. При индивидуальной форме производится жесткий отбор лиц при приеме на страхование. В заявлении, которое необходимо заполнить, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья страхуемого лица, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого им риска. При высоком страховом риске потенциальному застрахованному может быть предложено пройти медицинское обследование.

Также для защиты своих  интересов страховая компания устанавливает выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении оговоренного события не производится. При групповой форме страховщик отказывается от медицинского освидетельствования застрахованного и установления выжидательного срока, а также предоставляет определенную скидку со страховой премии.

2.2. Страхование жизни

Сегодня страхование жизни  – неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей высокоразвитых стран. Например, в США в конце  ХХ в. полис страхования жизни  имели 78% семей, а автомобиль – только 74%.

Страхуемый риск при страховании  жизни – это случайное отклонение продолжительности жизни отдельного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического значения.