Отчет по практике в Сбербанке

Для разработки должностной  инструкции служащего банка приведем примерную форму такой инструкции для должности «Специалист по операционно-кассовой работе».

 

ДОЛЖНОСТНАЯ ИНСТРУКЦИЯ специалисту по операционно-кассовой работе 00.00.08 № 00 1. Общие положения 1.1. Специалист по операционно-кассовой  работе (далее - Специалист) относится  к категории специалистов. 1.2. Специалист назначается  на должность, перемещается и  освобождается от нее приказом  руководителя банка. 1.3. В своей деятельности  Специалист руководствуется: 1.3.1. Действующими нормативно-методическими документами, регулирующими банковскую деятельность, инструктивными документами и материалами по вопросам выполняемой работы; 1.3.2. приказами и распоряжениями  руководителя банка; 1.3.3. правилами внутреннего  трудового распорядка; 1.3.4. настоящей должностной  инструкцией. 1.4. Специалист должен  знать:  1.4.1. нормативные правовые  акты, регулирующие банковскую деятельность, основы трудового законодательства; 1.4.2. операционно-кассовые  инструкции и правила работы  с наличными деньгами, ценностями, ценными бланками, ценными бумагами; 1.4.3. правила и нормы  охраны труда и пожарной безопасности; 1.4.4. правила эксплуатации  вычислительной техники. 1.5. В случае временного  отсутствия Специалиста (болезнь,  отпуск и пр.) его обязанности  исполняет лицо, назначенное приказом  руководителя банка. 2. Функции 2.1. На Специалиста возлагаются  следующие функции:  2.1.1. работа по привлечению  средств физических лиц; 2.1.2. выполнение операций  с пластиковыми карточками, наличными  деньгами, ценными бумагами; 2.1.3. комплекс работ для  подготовки инкассации ценностей; 2.1.4. изучение рентабельности  банковских услуг. 3. Должностные обязанности 3.1. Для выполнения возложенных  на него функций Специалист  осуществляет следующие обязанности: 3.1.1. анализирует объемы  привлечения средств физических  лиц и осуществляет операции  по вкладам и другим видам  сбережений; 3.1.2. выполняет операции  с пластиковыми карточками, наличными  деньгами, ценностями, ценными бумагами, ценными бланками; 3.1.3. выполняет все кассовые  операции, в т.ч. операции с иностранной валютой, наличным и безналичным путем; 3.1.4. осуществляет контроль  лимитов наличных денег, ценностей,  иностранной валюты; 3.1.5. проводит комплекс  работ для подготовки инкассации  ценностей; 3.1.6. изучает рентабельность  банковских услуг, оказываемых  клиентам; 3.1.7. анализирует кассовые  документы; 3.1.8. осуществляет контроль за правильностью оформления кассовых документов и подсчета сумм; 3.1.9. подводит итоги работы  за день и осуществляет контроль за проведенными операциями; 3.1.10. обеспечивает своевременное  и качественное обслуживание  клиентов, разъясняет вопросы банковской  деятельности. 4. Права Специалист имеет право: 4.1. вносить на рассмотрение  руководства предложения по совершенствованию  работы, связанной с обязанностями,  предусмотренными настоящей инструкцией; 4.2. в пределах своей  компетенции сообщать руководителю  обо всех недостатках в деятельности  банка, выявленных в процессе  исполнения своих должностных  обязанностей, и вносить предложения  по их устранению; 4.3. требовать от руководства  организации оказания содействия  в осуществлении своих должностных  обязанностей и прав, предусмотренных  настоящей должностной инструкцией. 5. Ответственность Специалист несет ответственность: 5.1. за ненадлежащее исполнение (неисполнение) своих должностных  обязанностей, предусмотренных настоящей  должностной инструкцией, - в пределах, определенных трудовым законодательством; 5.2. за правонарушения, совершенные  в процессе осуществления своей  деятельности, - в пределах, определенных  административным, уголовным и гражданским  законодательством; 5.3. за причинение материального  ущерба - в пределах, определенных  действующим трудовым и гражданским  законодательством.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 5 МЕХАНИЗМ СОСТАВЛЕНИЯ  И ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО  ОБСЛУЖИВАНИЯ

 

           Заключение договора банковского счета

 

           Статья 846. Заключение договора банковского счета

1. При заключении договора  банковского счета клиенту или  указанному им лицу открывается  счет в банке на условиях, согласованных  сторонами.

2. Банк обязан заключить  договор банковского счета с  клиентом, обратившимся с предложением  открыть счет на объявленных  банком для открытия счетов  данного вида условиях, соответствующих  требованиям, предусмотренным законом  и установленными в соответствии  с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих  операций по которому предусмотрено  законом, учредительными документами  банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием  у банка возможности принять  на банковское обслуживание либо допускается  законом или иными правовыми  актами.

При необоснованном уклонении  банка от заключения договора банковского  счета клиент вправе предъявить ему  требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

 

 

 

 

Комментарий к статье 846

1. В соответствии с  общими положениями о форме  сделок (ст. 161 ГК) договор банковского  счета подлежит заключению в  простой письменной форме. При  этом, договор может быть заключен  как путем составления единого  документа, так и путем обмена  документами (ст. 434 ГК).

Порядок заключения договора путем обмена документами устанавливается  Инструкцией Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28 "О расчетных, текущих  и бюджетных счетах, открываемых  в учреждениях Госбанка СССР" (БНА. 1989. N 5), а также письмом Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. N 359 "О порядке открытия счетов предпринимателям". Согласно им клиент представляет банку:

1) заявление на открытие  счета установленного образца;

2) документ о государственной  регистрации;

3) копии учредительных  документов - для юридических лиц;

4) карточка с образцами  подписей и оттиска печати (см. комментарий к ст. 847 ГК).

В соответствии со ст. 86 Налогового кодекса РФ клиент также обязан предъявить свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Заявление клиента на открытие счета с приложением указанных  документов является офертой, а акцептом - разрешительная надпись на нем  лица, осуществляющего функции исполнительного  органа банка.

В настоящее время более  широкое распространение получила практика заключения договора банковского  счета путем составления единого  документа, позволяющего сторонам детально регламентировать условия договора. При этом требования к предоставлению вышеназванных документов сохраняются.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиент вправе иметь неограниченное количество счетов в любой валюте.

2. Заключение договора  является основанием для открытия  счета клиенту. Открытие счета  - фактическое действие, совершаемое  во исполнение договора банковского  счета. Если клиент намеревается  в одном банке открыть несколько  счетов, то для открытия каждого  необходимо заключение самостоятельного  договора, в котором следует указать  номер счета во избежание путаницы.

Исходя из буквального  толкования нормы п. 1 настоящей статьи можно сделать вывод, что момент заключения договора и момент открытия счета должны совпадать (по-видимому, имеется в виду минимальный технически необходимый временной разрыв). В  связи с этим представляется ошибочным  утверждение о возможности заключения договора при отсутствии всех требуемых  от клиента документов. Следует также  учитывать и то, что вид открываемого счета, определенного в договоре, зависит от правового статуса  клиента, характера его деятельности, целей и др., данные о которых  содержатся в требуемых документах.

3. В п. 1 настоящей статьи  в качестве общего правила  указывается на необходимость  согласования сторонами условий  договора при его заключении. В соответствии с п. 2 банк обязан  заключить договор банковского  счета с клиентом, согласным с  объявленными банком условиями.  Объявление банком условий, на  которых им открываются счета  определенного вида, обладает признаками публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК). Соответственно предложение клиента заключить договор на объявленных банком условиях, путем подачи заявления об открытии счета, является ее акцептом.

Отказ банка в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, допускается только при отсутствии у банка возможностей принять  клиента на обслуживание (обусловленных  производственно-техническими либо экономическими причинами), а также в случаях, предусмотренных законом или  иными правовыми актами (например, при несоответствии правового статуса  клиента тому виду счета, который  он требует открыть).

В других случаях отказ  банка является необоснованным, что  позволяет клиенту обратиться в  суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 4 ст. 445 ГК). Данное последствие применимо только к  договору, заключение которого обязательно  для банка в силу публичного характера  его оферты.

Таким образом, в п. 2 речь идет об обязанности банка заключить  договор на единых для всех условиях, которые им были объявлены. В остальных  случаях, когда стороны не пришли к соглашению по существенным условиям договора, последствия, предусмотренные  в п. 4 ст. 445 ГК, не применимы.

 

 

 

 

ГЛАВА 6 ФОРМЫ И СТИЛИ  ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

 

В идеале банковское обслуживание должно выглядеть следующим образом.  
Во-первых, визуально должно быть разделено помещение на несколько рабочих зон, где клиенты, которые хотят получить кредит, например, направляются к одному специалисту, а тем, кто нуждается просто узнать баланс на карте или другие возникающие вопросы, связанные с обслуживание карт, необходимо идти к другому специалисту. Правда, каждый банковский менеджер должен также владеть знаниями о смежной его профилю работе, то есть каждый из них должен быть так называемым «универсальным специалистом», который сможет одновременно оформить и кредит, и депозит, и совершить банковский перевод, а также плату за коммунальные услуги, например.  
Во-вторых, вы не должны чувствовать никакого дискомфорта, общаясь с менеджером. Менеджер – это независимая субстанция, которая выступает посредником между человеком и банком. На него возлагаются самые сложные задачи общения с людьми. Этот тяжелый труд не должен омрачаться ежедневными проблемами в личной жизни сотрудника. А самой главной задачей для него всегда считается добиться не столь оформления продукта вами как клиентом, который впервые вошел в стены финансового учреждения, как то, чтобы после общения с менеджером вы остались довольны и вышли с сияющей улыбкой и желанием снова вернуться сюда, так как здесь вас не только выслушали, но и поняли (хотя решение проблемы оказывается, в таком случае, не таким важным аргументом). Для каждого успешного банка важным является соблюдение золотого правила: «Довольный клиент – это счастливый клиент, а счастливый клиент приведет еще одного клиента, а недовольный клиент – может увести с собой еще десять, таких как он, людей». Именно поэтому руководство финансового учреждения должным образом уделяет внимание работе с людьми.  
В-третьих, в идеале, когда вы приходите в банк, то должны испытывать только позитивные эмоции по отношению к окружающим. Это достигается только за счет того, что в коллективе работа проходит налажено, как «по конвейеру», когда каждый сотрудник отзывается на просьбы другого о помощи. Ведь мы не раз можем наблюдать, как общаются менеджеры между собой, именно это и формирует у нас острое и неизменчивое отношение к тому или иному банку. «Командный дух» должен присутствовать во всем, на работе, во время проведения досуга. Именно поэтому задача руководителя отделения является самой сложной – создать такую команду и пытаться сохранить в ней самые привычные человеческие отношения, правда, и «дух здоровой конкуренции» также должен присутствовать, иначе вся работа не будет стремительными темпами двигаться вперед и такой банк рискует потерять свои конкурентные позиции в отношении некоторого сегмента рынка. 
В-четвертых, в идеальном банке профессионализм его сотрудников не вызывает никакого сомнения. Каждый из них придерживается основных правил и регламента работы финансового учреждения. Если по инструкции сказано, что деньги попадут на счет только завтра утром, например, то здесь он никак не может повлиять, а его ответ на ваш вопрос о том, почему так долго, будет четко сформулированным и убедительным. Да и сам внешний вид банковского менеджера должен внушать доверие. Недопустимо появление на рабочем месте сотрудника, одетого в джинсах или спортивном костюме, ведь он пришел сюда работать, а не развлекаться. Чистый костюм нейтральных тонов смотрится гораздо красивей в банковских стенах. А на столе также должен быть порядок. Никаких лишних вещей, которые бы отвлекали внимание от работы или помогали узнать информацию, являющейся банковской тайной, не должно быть. 
В-пятых, в идеальном банке никогда не возникает такого явления как очередь. Ее не видно нигде: ни к любому банковскому сотруднику, ни к кассе, ни возле банкомата. Здесь все работает налажено, как часы. И если возникнут непредвиденные ситуации, то они быстро решаются, что даже клиенты не понимают того, что что-то произошло.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 7 ТИПОЛОГИЯ БАНКОВ ВСЕХ ФОРМ СОБСТВЕННОСТИ

 

По форме собственности:

• Государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко;

• Акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные банки подразделяются на отрытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основной учредительский документ таких банков — Устав, в котором фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей),номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения;

• Кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко;

• Муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

• Смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;

• Совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.