Услуги и операции коммерческого банка

Содержание

Глава 1 Банк как элемент банковской системы

1. Понятие банковской системы, её элементы, взаимосвязи
2. Сущность коммерческого банка и его организационное устройство

Глава 2 Общие ресурсы коммерческого  банка

2.1 Ресурсы  коммерческого банка и его  капитальная база

2.2 Доходы  и прибыль коммерческого банка

2.3 Риски  в банковской практике 

2.4 Коммерческий  расчёт в банках

2.5 Ликвидность  и платежеспособность коммерческого  банка

2.6 Организация  работы с клиентурой 

2.7 Менеджмент, маркетинг коммерческого банка

Глава 3 Услуги и операции коммерческого  банка 

      3.1 Пассивные операции банков

      3.2 Кредитование юридических лиц 

3.3 Организация  безналичных расчётов в народном  хозяйстве и кассовая работа  банков

3.4 Операции  коммерческих банков с ценными  бумагами 

3.5 Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков

3.6 Лизинговые  операции коммерческих банков 

3.7 Прочие  операции коммерческих банков 

3.8 Новые банковские продукты и услуги

Заключение 

Список  использованной литературы 

 

   
 
 
 
 

Глава 1 Банк как элемент банковской системы

1. Понятие банковской системы, её элементы, взаимосвязи

     Банковская  система - это форма организации  функционирования в стране специальных  кредитных учреждений. Она складывается исторически индивидуально в  каждой стране, но основные функции одинаковы. В некоторых странах банковская система двухуровневая, или трехуровневая, но функциональные обязанности банков от этого не меняются. В одних странах Центральный банк подчиняется законодательной власти (ВС, дума, конгресс) В других странах подчиняется исполнительной власти (правительство, совет министров). Условия рыночной экономики создают конкуренцию, поскольку государство не дает банкам средств, и не отвечает за их деятельность, то банки вынуждены выживать самостоятельно. Банки являются посредниками между клиентами и за определенную плату они выполняют поручительство о проплате одного клиента другому, т.е. денежные средства наполняют экономику финансами.

     Банковская  система - это часть экономической  системы страны, и поэтому если возникает кризис в банковской системе, то и возникает кризис в экономике. Банковское дело // под. ред. Г. Б. Белоглазовой. М., 2004. С. 54.

Банковская  система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие  отдельные банковские операции. Банковское законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных институтов, входящих в систему.

Таким образом, в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое.

        Иерархичность построения:

- наличие  отношений и связей, которые являются  системообразующими, т. е. обеспечивают  свойство целостности;

- упорядоченность  ее элементов, отношений и связей;

- взаимодействие  со средой, в процессе которого  система проявляет и создает  свои свойства;

- наличие  процессов управления.

     В настоящее время банковская система  децентрализована, создана двухуровневая  банковская структура. Двухуровневая структура (в различных формах) существует длительный период в странах Западной Европы и Америки и оправдала себя.

     1. Верхний уровень занимает государственный  банк, который диктует кредитную  политику, но не вмешивается в  дела самостоятельных банков нижнего уровня. Государственный банк стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет в большей или меньшей степени государственное регулирование кредитного сектора.

     2. Нижний уровень занимают коммерческие  банки и иные небанковские  финансово-кредитные институты (имеющие  лицензию на осуществление банковских  операций). В Законе о банковской  деятельности они названы другими  кредитными учреждения.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание с горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая и Центральный Банк, находятся на одном иерархическом шаге, выполняя аналогические функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Подобный  принцип построения характерен в  основном, как для стран со слабо  развитой экономической структурой, так и для стран с тоталитарно- административными регионами управления. Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношения между банками в двух плоскостях по вертикали и по горизонтали. По вертикали отношения подчинены между Центральным Банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями коммерческими и специализированными банками, при этом происходит разделение административных и оперативных функций связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный Банк остается банком в полном смысле слова только для двух категорий клиентов - коммерческих, специализированных и правительственных структур прием преобладание функций «Банка - банку», управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционирование кредитно-финансовых услуг.

      Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

     Развитие  банковской системы можно рассматривать  с количественной и качественной точек зрения. В переходный период в России существенно растет численность  кредитных институтов. К 1 сентября 1998 г. в России насчитывались 6271 коммерческий банк и их филиалы (включая Сберегательный банк РФ и его филиалы). Как отмечалось, в общем числе российских коммерческих банков еще заметна доля банков с малой капитальной базой. В начале 1998 г. лишь у 52,5% российских коммерческих банков капитальная база отвечала международным стандартам. На эту же дату (1 января 1998 г.) 11,6% российских банков имели уставный фонд до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше, чем это требуется маленькому европейскому банку.

     С качественной стороны развитие банковской системы характеризуется не только с позиции достаточности уставного  капитала банков, но и с позиции  роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых  услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков, как это будет показано далее, определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

     Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры (РКЦ), вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, организации и учреждения, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банков.

     Национальные  банки республик, входящих в состав Российской Федерации, являются территориальными учреждениями Банка России. Главные территориальные управления являются обособленными подразделениями, осуществляющими и часть его функций на определенной территории. Главные территориальные управления подчиняются Банку России и ему подотчетны. Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются положением об этих учреждениях, утверждаемым Советом директоров.

     По  сложившейся в РФ терминологии —  название всех банков, кроме Центрального банка РФ; негосударственное кредитное  учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся тж. посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. К. б. проводят расчетные и платежные операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют ссуды и гарантии и т.д. К.б. по форме собственности подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. Проводимые банками операции делятся на 3 группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств): комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению клиентов с уплатой комиссии). Основное место в активных операциях занимает кредитование промышленных и торговых предприятий. В современных условиях наряду с ростом краткосрочных кредитов все большее значение приобретают средне- и долгосрочные кредиты, кредитование населения. Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место в деятельности банков занимают доверительные операции и лизинг.

     При классификации коммерческих банков в странах с переходной экономикой обычно выделяют следующие группы:

- универсальные  (осуществляющие широкий круг банковских операций) и специализированные банки (оказывающие ограниченный круг банковских услуг); 
-    банки, имеющие и не имеющие филиалы;

- региональные банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками;

-     акционерные и паевые банки;

- банки, созданные на основе бывших государственных специализированных банков, и коммерческие банки, образованные впервые;

- банки,  уставный капитал которых полностью  образован за счет взносов юридических и физических лиц (резидентов), и банки с участием иностранных инвестиций;

- банки,  созданные для финансирования  отдельных целевых программ (банки  развития), и банки, не ограничивающиеся  рамками одной отрасли или  конкретной программы;

- банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита;

- банки,  деятельность которых в силу  действующего законодательства  не ограничивается специальными  нормативными актами, и банки,  которые в соответствии с этими  нормативными документами не могут совершать отдельные операции;

- эмиссионные  (Центральный банк) и неэмиссионные  банки.

     Центральный Банк Российской Федерации - высший орган  банковского регулирования и  контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

     Главная задача Центрального Банка России заключается  в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

     Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной  политики Центрального Банка. ЦБ РФ устанавливает  обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования  кредитных операций и денежного обращения.