Система кредитования РБ

- на санаторно-курортное  лечение, отдых и туризм;

- на обучение  в высших и средних специальных  учебных заведениях;

- на ритуальные  услуги по погребению и установке  памятников;

- на приобретение  домашнего скота (крупный рогатый  скот, свиноматка, овца, коза и др.);

- на развитие  личного подсобного хозяйства  (приобретение посадочного материала  сельскохозяйственных культур, минеральных  и органических удобрений, средств  защиты растений, сельскохозяйственной  техники (мини-тракторов, навесных  орудий к ним), лошади и оплаты  услуг, связанных с производством  сельскохозяйственной продукции);

- на телефонизацию:  приобретение мобильных телефонов,  телефонных аппаратов и подключение  к местным телефонным сетям;

- на приобретение  автомобилей;

- в порядке  комплексного обслуживания с  организациями (предприятиями);

- на другие  потребительские нужды.

Для получения  кредита необходимо предоставить следующие  документы:

- документ, удостоверяющий  или подтверждающий личность (для  обозрения);

- заявление-анкету  Кредитополучателя (приложение 1), зарегистрированное  в книге входящей корреспонденции  учреждения банка или в журнале  регистрации заявлений, находящемся  в службе кредитования населения  учреждения банка;

- справки Кредитополучателя  и его поручителей о среднемесячном  доходе и размере производимых  удержаний за последние три  месяца (приложение 2) и (или) документы,  подтверждающие другие источники  дохода, при наличии последних. 

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями  Республики Беларусь, представляют справку  о доходах (приложение 3), или справку  налоговой инспекции об уплате налогов  за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя  Республики Беларусь-плательщика единого  налога [ 8 ].

Наряду с этими  документами Кредитополучатели  представляют для получения кредита:

1. На оплату  медицинской помощи и услуг,  приобретение медикаментов, медицинской  техники и приборов:

- счет-фактуру  с указанием количественного  измерения в натуральном и  денежном выражении (при приобретении  медикаментов) или вида и стоимости  оказываемой учреждением здравоохранения  платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское  обслуживание;

- справку медицинского  учреждения о том, что Кредитополучатель  (член семьи Кредитополучателя)  состоит на диспансерном учете  (для получения кредита под  более низкую процентную ставку).

2. На санаторно-курортное  лечение, отдых и туризм:

- счет-фактуру для  безналичного перечисления.

3. На обучение  в высших и средних специальных  учебных заведениях (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению в учебное заведение):

- договор (контракт) с учебным заведением.

4. На ритуальные  услуги по погребению:

- справка о  смерти для выплаты пособия  на погребение, либо свидетельство  о смерти.

5. На ритуальные  услуги по установке памятника:

- свидетельство  о смерти;

- счет-фактуру  (в случае безналичного перечисления).

6. На потребительские  нужды в порядке комплексного  обслуживания с организациями  (предприятиями):

- счет-фактуру для  безналичного перечисления.

Условием предоставления данного вида кредита является то, что указанные кредиты предоставляются  физическим лицам для приобретения товаров и оплаты услуг в организациях и предприятиях, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждениях банка, согласно заключенному между банком и организацией (предприятием) договору.

7. На приобретение  домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.):

при покупке  у юридического лица:

- счет-фактуру,  товарную накладную для безналичного  перечисления [ 9 ];

при покупке  у физического лица:

- заявление Кредитополучателя  о выдаче кредита с указанием  продавца домашнего скота, стоимости  скота, конкретных сроков и  условий оплаты, а также реквизитов  документов, удостоверяющих или  подтверждающих личность.

8. На развитие  личного подсобного хозяйства - приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов и к ним навесных орудий), лошади, оплаты услуг, и др. связанных с производством сельскохозяйственной продукции:

- государственный  акт на земельный участок, или  удостоверение на право временного  пользования землей, или справку  районного исполнительного и  распорядительного органа о наличии  у Кредитополучателя и (или)  членов его семьи земельного  участка (участков), находящегося (находящихся)  в его пользовании, владении  либо в частной собственности  [ 10 ];

- счет-фактуру,  товарную накладную для безналичного  перечисления;

- при покупке  у физического лица посадочного  материала сельскохозяйственных  культур или оплаты услуг, связанных  с производством сельскохозяйственной  продукции - заявление Кредитополучателя  о выдаче кредита с указанием  продавца посадочного материала.

9. На телефонизацию  (приобретение мобильных телефонов,  телефонных аппаратов и подключение  к местным телефонным сетям):

- счет-фактуру  для безналичного перечисления;

- при подключении  к местным телефонным сетям  - договор (оригинал) о предоставлении  услуг. 

10. На приобретение  автомобилей:

- при покупке  у физического лица - договор купли-продажи  автомобиля, удостоверенный нотариально,  либо счет-справка установленного  образца и договор купли-продажи,  заключенный между продавцом  автомобиля и Кредитополучателем [ 11 ];

- при покупке  автомобиля у организации (продавца  автомобиля) - счет-фактура для безналичного  перечисления и договор купли-продажи  автомобиля [ 9 ];

Кредиты предоставляются  для приобретения автомобилей, с  момента выпуска которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска  автомобиля устанавливается на основании  свидетельства о регистрации (технического паспорта).

Основанием выдачи кредита является заключенный между  Кредитополучателем и банком кредитный  договор (приложение 4).

Кредитные договоры с Кредитополучателями могут  заключаться на условиях:

- единовременного  предоставления денежных средств;

- открываемой  кредитной линии, в том числе  возобновляемой, с правом на получение  и использование в течение  обусловленного срока денежных  средств с установлением лимита  выдачи и лимита задолженности  [ 12 ].

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии, выдача дополнительной суммы оформляется  дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора. Если в соответствии с Условиями процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась  или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный  договор.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита  и срока пользования.

В случае несогласия Кредитополучателей с размером установленной  Банком новой процентной ставки, Кредитополучатели  вправе досрочно, в течение двадцати дней после принятия решения Правлением банка об изменении процентных ставок по кредитам, погасить кредиты с  уплатой процентов за фактическое  время пользования ими по ставке, действующей до момента ее изменения.

Кредиты предоставляются  банком, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Особенностью кредитования в иностранной  валюте является более низкие процентные ставки (в среднем на 2% ниже, чем  в белорусских рублях) и более  выгодные условия выдачи (при строительстве, реконструкции, ремонте и покупке  недвижимости объем выдаваемого  кредита увеличивается до 15 - 20% от стоимости жилья (в белорусских  рублях - до 70 - 75% от стоимости строительства (покупки) жилья, в валюте до 90% от стоимости  строительства (покупки) жилья) [ 13 ].

Физическим лицам, получающим заработную плату и приравненные к ней выплаты в учреждениях  банка, могут быть предоставлены  кредиты на потребительские нужды  в виде возобновляемой кредитной  линии в белорусских рублях с  использованием кредитных банковских пластиковых карточек.

Кредитная карточка при кредитовании в белорусских  рублях предоставляется на период возобновления  кредитной линии и затем сдается  в учреждение банка [ 14 ]. Размер кредита  определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя.

Рассчитать размер кредита и платёжеспособность клиента  можно следующим образом: например, кредитополучатель обратился в  банк для оформления кредита на потребительские  нужды в размере 1 млн. рублей в  виде возобновляемой кредитной линии  в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой  карточки.

1.Определяем  среднемесячный доход Кредитополучателя  за три последних месяца:

Среднемесячный  доход - 880 тыс. рублей

Удержания из заработной платы - 41 тыс. рублей

Коммунальные  платежи - 55 тыс. рублей.

2.Рассчитываем  размер ежемесячных платежей  по кредиту в размере  
1 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 1 млн. рублей:

по основному  долгу в размере в течение 12 платежных месяцев:

1 000 000/12 = 83 330 рублей

по процентам  за пользование кредитом.

1 000 000 х 30/360 х  26 % = 21 670 рублей

платеж по кредиту  равен 

83 330 + 21 670 = 105 000 рублей

3.Рассчитываем  коэффициент (Кд), определяющий долю  ежемесячных платежей по кредиту  и процентам в сумме среднемесячных  доходов за вычетом суммы среднемесячных  расходов:

Кд=П/Д-Р

(2.1)

где: П - платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом,

Д - среднемесячный доход Кредитополучателя,

Р - среднемесячные расходы.

Конечный результат  должен быть меньше, либо равен 0.5.

Кд=105 000/(880 000-41 000-55 000)=0.13 ниже 0.5.

Следовательно, выдача кредита возможна.

Физическим лицам  могут выдаваться кредиты на потребительские  нужды в иностранной валюте с  использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей  продажей иностранной валюты и перечислением  полученных от продажи иностранной  валюты белорусских рублей непосредственно  на цели, предусмотренные кредитным  договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная  карточка выдается на срок 11 месяцев  с даты ее изготовления. Размер кредита (лимит выдачи) определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Возобновление кредитных линий  по кредитам на потребительские нужды  в иностранной валюте не производится [ 15 ].

Сумма кредита  устанавливается в кредитном  договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Кредиты предоставляются  для оплаты товаров, работ (услуг) в  безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения  наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах банка [ 9 ].

Для решения  вопроса об оформлении кредита с  использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается в  службу кредитования населения учреждения банка и предоставляет паспорт  или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

Оформление кредитов на потребительские нужды производится в том же порядке, что и было указанно ранее.