Система кредитования РБ

В настоящее  время, основными задачами банковской системы страны, требующими решения  в ближайшее время являются:

- Снижение диспропорции  привлеченных ресурсов с размещенными  кредитами.

- Снижения доли  проблемных кредитов, по которым  банкам необходимо создавать  резервы на покрытие возможных  убытков и по неполученным  доходам по кредитам.

- Увеличение  доли краткосрочного кредитования  в общем кредитном портфеле.

Одной из главных  задач банковской системы Республики Беларусь в последние несколько  лет является ограничение роста  проблемных кредитов и доведение  их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие

банков.

Основными направлениями  денежно-кредитной политики Республики Беларусь банкам доведена задача сокращения объема проблемных кредитов, в том  числе применения в этих целях  превентивных мер в рамках существующего  правового поля.

Решая данную задачу, важно добиться высокого уровня управляемости  проблемными кредитами. В этих целях  банки разрабатывают и реализовывают  комплекс мероприятий, включающих в  себя определение и лимитирование  факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование  проблемных кредитов.

Больший интерес  представляет изучение природы второй категории факторов, классификация  которых может быть представлена следующим образом:

- внутренние  по отношению к банку (недостаточный  внутриведомственный контроль, неэффективная  организационная структура управления, личностный фактор и др.);

- внешние по  отношению к банку (конъюнктура  рынка, нестабильность экономической  ситуации, финансовое состояние  кредитополучателей и др.).

Следует отметить, что первоочередная задача заинтересованных служб банка заключается в  установлении эффективного контроля над  управляемыми рисками, которые представлены первой группой факторов.

Развитие явлений, характерных для второй группы (внешних  факторов), хоть и неподвластно банку, может быть смоделировано им путем  организации комплексной системы  наблюдений, оценки и прогноза или, иными словами, системы мониторинга  процессов, составляющих их основу.

Опыт зарубежных стран показывает, что в условиях конкуренции для привлечения  клиентов необходимо укрепить их доверие  к банку и поднять уровень  финансовой грамотности. Строить отношения  с массовым розничным клиентом сложно. Такая работа требует и хорошо обученных сотрудников, и правильной организации клиентских залов, и  разработки понятных кредитных продуктов, и наличия качественных систем автоматизации. А ведь при этом, придя в банк, человек может его клиентом и  не стать. Для того чтобы упростить  выбор для клиента, надо его ориентировать. Для этого банку нужны:

- качественные  кредитные продукты;

- квалифицированные  сотрудники;

- продуктивные  процедуры работы с клиентами;

- качественные  рабочие места;

- необходимое  время на результативную консультацию.

Сотрудник банка, обслуживающий клиента, должен измениться, стать сначала консультантом, а  потом продавцом. При этом консультаций может быть несколько, а клиент после  проведенной образовательной работы может уйти в другой банк.

Для того, чтобы  справиться с разнообразием запросов, удержать клиента, получить доход банку, выполнив большую часть пожеланий  клиента, необходимо строить эффективные  процедуры работы с разными клиентами, разными целевыми аудиториями. Как показывает анализ работы банков ряда стран на розничном рынке, решений может быть много.

Западные банки  признали свое “родство” с торговыми  организациями и сделали соответствующие  выводы. При переходе банков от сервисной  культуры обслуживания к культуре розничной  торговли, нужно строить разнообразные  подходы к обслуживанию клиентов разных целевых групп.

Завоевать доверие  клиента возможно с помощью качественных информационных материалов и дополняющей  консультации по мини-портфелю кредитных  продуктов, оперативных и умелых действий по оформлению сделки.

При этом важен  широкий спектр предлагаемых продуктов  и услуг, а не персональное сопровождение  клиентов.

Таким образом, сотрудник банка должен быть грамотным  консультантом-продавцом, нацеленным на продажу кредитных продуктов, предоставление информационных услуг  по проданным продуктам и оказание необходимых консультаций.

В случае обслуживания солидного, перспективного клиента, помимо полезного общения срабатывает  еще и психологический эффект -- обслуживание в банке должно быть приятным и эффективным. Сотрудник  банка, предлагающий розничные продукты солидному клиенту, должен завоевать  уважение и признание клиента. Это  возможно сделать с помощью квалифицированной  консультации по портфелю кредитных  продуктов повышенного качества, умения объяснить стоимость продукта и аккуратных действий по оформлению сделки.

При этом основным отличием является не спектр предлагаемых продуктов и услуг, а персональное сопровождение клиентов.

Люди, связанные  различным образом с компьютерными  и информационными технологиями, молодые руководители, предприниматели, клиенты среднего класса чаще всего  для получения необходимой информации пользуются общедоступной сетью Internet. Основная задача Internet-площадки банка  при индивидуальных продажах банковских продуктов -- обеспечить клиенту самостоятельную  удобную возможность получить необходимую  информацию о продуктах банка, оформить необходимые документы для организации  необходимой операции, контролировать процесс прохождения документов, получить, в случае необходимости, квалифицированную  консультацию, даже с временным разрывом.

Помимо полезного  общения срабатывает психологический  эффект -- обслуживание в банке может  быть высокоэффективным с возможностью удобной самостоятельной работы. Internet-площадка банка, предлагающая розничные  продукты, должна быть приятной и понятной, завоевать уважение и признание  клиента.

Internet-площадка  представляет собой новый вариант  электронного квалифицированного  персонального консультанта по  всему спектру розничных продуктов  банка (в том числе и кредита), способного указать и объяснить  условия организации сделки, вызвавшей  интерес, помочь оформить сделку  и довести ее до конца. По  сути, каждому Internet-клиенту предоставляется  персональный неустающий круглосуточный  консультант. В этом случае Internet-площадка банка становится инструментом продаж и обслуживания, нацеленным на долгосрочное сотрудничество с клиентом.

Важным достоинством для клиента является возможность  работать через Internet с банком необходимое  для него время, уходить и возвращаться необходимое количество раз, решать свои проблемы в удобном временном  графике.

Важным достоинством для банка является возможность  установить с клиентом постоянно  действующую связь путем информирования о новых продуктах, возможностях, скидках.

Отличным дополнением Internet-площадки является Internet-банкинг, предоставляющий возможность контроля и осуществления операций по уже  приобретенным продуктам (в том  числе погашение задолженности  по кредитам).

При использовании  новых видов площадок традиционные площадки банка по работе с клиентами  в виде центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, имеющие  в своем функциональном портфеле операции с наличными деньгами, не только не снижают свою значимость, а даже значительно ее увеличивают.

Фаза осуществления  продажи только начинает жизненный  цикл розничного финансового продукта, который обязательно включает работу с наличными, -- как получение денежных средств, так и погашение задолженностей перед банком. А возможность одновременно получить в одном месте наличные, информацию по выполненным операциям  и необходимую консультацию, а  также осуществить покупку дополнительного  или нового продукта представляет для  клиента настоящий жизненный  интерес.

Использование пластиковых карточек как интегратора  портфеля розничных банковских продуктов  увеличивает значение устройств  самообслуживания -- банкоматов и платежно-информационных киосков, доступных клиенту. Поэтому  в настоящее время пластиковые  карточки благодаря своим универсальным  возможностям становятся центрами перекрестных продаж.

Таким образом, на основе анализа основных вопросов, касающихся кредитования, подходов к  работе с клиентами можно сделать  следующий вывод: организация осуществления  кредитных операций банка - это сложный  процесс, который состоит из ряда последовательных, взаимосвязанных  шагов. Каждый из них оказывает большое  влияние на результат работы всего  банка, а не только конкретной операции. Уровень же работы банковского учреждения в разрезе каждой отдельной операции даёт возможность судить о развитии всей кредитной системы, а, следовательно, и экономики страны в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Динамично развивающаяся  экономика Республики Беларусь нуждается  в новых подходах повышения эффективности  во всех сферах хозяйственной деятельности. Конкуренция в банковской системе  постоянно возрастает, вынуждая тем  самым банки искать дополнительные источники доходов для поддержания  нормативных показателей доходности, ликвидности, рентабельности, а также  достижения устойчивого положения  на рынке банковских услуг. Одним  из приоритетных направлений развития является деятельность банков страны на рынке активных банковских операций. В настоящее время работа банков по кредитованию населения является одним из наиболее рентабельных направлений  деятельности, приносящих устойчивый доход.

Рынок банковских услуг по кредитованию непрерывно развивается, усложняется и приспосабливается  к новым условиям, диктуемым временем. В период своего становления рынок  банковских услуг по кредитованию населения  был представлен лишь несколькими  системообразующими банками страны, этому способствовало отсутствие опыта  и разработанной базы норм и правил на данном рынке. Увеличение рисков по кредитным операциям с юридическими лицами обусловило необходимость активизации  работы банков по кредитованию населения.

В настоящее  время наблюдается устойчивый рост краткосрочного потребительского кредитования, что свидетельствует о постепенном  увеличении качества кредитного портфеля банков. Для Республики Беларусь это  направление деятельности банков является одним из актуальнейших в плане  реализации социально-экономической  политики государства. Признавая социальную значимость потребительского кредита, государство активно стимулирует  кредитование, главным образом, через  процентную политику. Однако в нашей  стране банковское кредитование пока еще не получило столь повсеместного  распространения, как за рубежом.

Исходя из важности выбранной дипломной работы были рассмотрены: теоретические основы краткосрочного кредитования, включающие сущность, функции и принципы кредита, определены объекты и субъекты кредитных  отношений. Рассмотренный материал позволяет сделать следующие  выводы.

Основная сущность краткосрочного кредита заключается  в том, что с его помощью  перераспределяются денежные ресурсы  между разными звеньями и сферами  процесса воспроизводства в целях  обеспечения его бесперебойного функционирования. Основное отличие  такого перераспределения от бюджетного или сметного финансирования заключается  в том, что оно осуществляется на временной, возвратной и платной  основе. Поэтому с помощью краткосрочного кредита происходит оперативное  маневрирование ресурсами.

Современное состояние  рынка кредитования в Республике Беларусь показывает в целом положительную  тенденцию увеличения доходности по данным видам банковских операций. Все больше банков страны предлагают услуги населению по различным видам  кредитования, создавая все более  жесткую конкуренцию на указанном  рынке. Банки вынуждены искать новые  подходы привлечения потенциальных  клиентов, предлагая новые, наиболее привлекательные и доступные  условия по кредиту.

Международный опыт кредитования населения показывает преобладание на рынке потребительского кредита. Условия предоставления кредита, в Европе и США различны, они  обусловлены большим и богатым  практическим опытом использования  кредита в данных странах, а также  сформировавшимися национальными  особенностями и сложившимися традициями.

В настоящее  время наиболее используемым в части  обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется  банками при всех видах кредитования населения.

Анализ доходности операций по кредитованию населения  показывают стабильный и постоянный рост, указанные операции менее других (кредитование юридических лиц) подвержены кредитному риску, степень покрытия объема кредитов ресурсами, привлеченными  от физических лиц на внутреннем рынке, позволяет полностью обеспечить возрастающие потребности банка, кроме  того, данное направление показывает положительную динамику снижения доли долгосрочного кредитования и увеличение доли кредита на потребительские нужды. Однако, потенциал операций по кредитованию физических лиц не исчерпан, требуются новые подходы в решении задач по повышению доходности указанных операций, новые методы привлечения свободных денежных ресурсов с целью увеличения оборачиваемости привлеченного капитала, что в итоге решит основную социальную задачу кредитования - доступности и привлекательности кредитных ресурсов для всех слоев населения страны.