Организация кредитной работы

 

Если по итогам 2007 года среднедушевой годовой доход в России составлял 26 тыс.руб., то уже в 2011 году он вырос до 75 тыс.руб. Среднегодовые темпы роста реальных располагаемых доходов населения за последние 5 лет превысили 10% (рисунок 1.2.2).⁶

Повышение уровня жизни  вселило в людей определенную уверенность в завтрашнем дне  и позволило планировать свои доходы и расходы на будущее. Рост благосостояния наряду с постоянно  увеличивающимся объемом предложения  все новых и новых модификаций товаров, которые активно продвигаются на потребительский рынок, зачастую с помощью маркетинговых и рекламных технологий привел к существенному повышению уровня потребления. В результате такого «товарного наступления» за период 2007–2011 годов по официальным данным оборот розничной торговли в стране увеличился с $85,6 млрд до 192,4 млрд или в 2,25 раза (в рублевых ценах оборот потребительской торговли увеличился за тот же период времени на 3,26 трлн руб).

Рис.1.2.2. Темпы роста реальных располагаемых доходов населения, в процентах к предыдущему году

 

Оборот розничной торговли (рисунок 1.2.3) формируется за счет оборота продовольственных товаров, доля которых по итогам 2011 года составила 46%, и оборота непродовольственных товаров, на долю которых пришлось 54%, что в абсолютном выражении составило чуть более 3 трлн руб., или $104,5 млрд. Естественно, что оборот розничной торговли, сопровождавшийся появлением в стране крупнейших торговых сетей мира, не в последнюю очередь рос за счет активного развития потребительского кредитования. Потребительское кредитование, начав завоевывать позиции в стране с выдачи кредитов на покупку электробытовой техники, плавно распространилось и на другие сегменты розничного рынка.

Исходя из опыта развития потребительского кредитования в России, сложившейся в стране товарной структуры розничной торговли непродовольственными товарами, структуры розничных цен на непродовольственные товары, можно предположить, что наибольшей популярностью у граждан среди непродовольственных товаров для покупки в кредит пользовалась уже ранее упомянутая электробытовая техника, а также мебель и автомобили.

Наиболее емким товарным рынком в России является рынок автомобильной техники, объем которого в денежном выражении в 2011 году составил порядка $17,9 млрд. примерно в 1,5 раза уступает ему объем продаж электробытовых изделий – около $11,7 млрд в год⁷, в то же время по количеству заемщиков, использовавших кредит на покупку этих изделий, данный сегмент является абсолютным лидером. Таким образом, по итогам 2011 года суммарный объем продаж по каналам розничной торговли товаров, которые наиболее часто покупаются гражданами в кредит, – автотехника, электробытовая техника и мебель – составил $35,4 млрд (рисунок 1.2.3) (Приложение 1).

Итак, в течение всего 2011 года в кредит по каналам розничной торговли могло быть продано потребительских товаров на сумму около $15,6 млрд (рисунок 1.2.4).

Вместе с тем суммарный  объем выданных в течение 2011 года кредитов физическим лицам всеми банками РФ составил около $36,9 млрд. таким образом, объем кредитных ресурсов, полученных населением в 2011 году и использованных на иные цели, составил $21,3 млрд. Примерно 15% кредитных ресурсов (около $5,5 млрд) использовалось для погашения ранее взятых обязательств, например с целью изменения валюты, в которой взята ссуда, или срока кредита. Исходя из этого, объем кредитных средств, использованных на покупку товаров и услуг вне рамок розничной торговли, составил $15,8 млрд.

Исходя из сделанных  предположений, можно утверждать, что единственным рынком, который мог поглотить оставшийся объем выданных кредитных ресурсов, является рынок недвижимости, включающий в себя, помимо покупки квартир на первичном и вторичном рынках, рынки загородных домов, дач, гаражей и услуг по ремонту квартир.

 

Рис.1.2.4. Объем товаров, реализованных  в кредит по каналам розничной  торговли в течение 2011 года, $млрд

 

Таким образом, объем  кредитов, полученных населением с  целью приобретения недвижимости и  строительства, включая услуги по ремонту, составил в 2011 году ориентировочно $15,3 млрд. Аналогичные расчеты за 2010 год показывают, что рынок недвижимости также был наиболее емким по объему направленных на него кредитных ресурсов: на его долю пришлось примерно $11,1 млрд выданных кредитов, что составило 48,1% от общего объема всех ссуд (таблица 1.2.1).

Для определения окончательной  структуры ссудной задолженности, сложившейся на конец 2011 года, необходимо учесть, что значительная часть выданных в 2010–2011 годах кредитов была погашена в этот же период. На основании временной структуры выданных кредитов, высоких темпов роста оборота розничной торговли и объемов выдачи кредитов, а также с учетом оборачиваемости потребительских кредитов и декларируемых банками сроков кредитования можно определить примерную структуру остатка ссудной задолженности на 1 января 2007 года (рисунок 1.2.5).

По данным Банка России, объем задолженности по ипотечным  кредитам на начало 2007 составил $0,64 млрд. Можно предположить, что тенденции  рынка недвижимости последних лет в немалой степени объясняются притоком средств, полученных гражданами в кредит.

Таблица 1.2.1

Сравнительная характеристика потребительских кредитов 2010 – 2011гг.

Наименование рынка	2010 г.		2011 г.
	Объем рынка покупки товаров  и услуг в кредит, $млрд	Доля в объеме выданных кредитов, %	Объем рынка покупки товаров  и услуг в кредит, $млрд	Доля в объеме выданных кредитов, %
Недвижимость	15,3	48,7	11,1	48,1
Автотехника	5,4	17,2	4,0	17,3
Электробытовая техника	4,1	12,1	2,8	12,1
Мебель	1,4	4,5	1,1	4,8
Прочие товары	4,7	15,0	3,7	16,0
Услуги	0,5	1,6	0,4	1,7
итого	31,4	100,0	23,1	100,0

 

Данные, основанные на результатах  произведенных расчетов, содержат ряд  допущений и предложений, в частности  о доле реализуемых в кредит товаров. Тем не менее, эти результаты достаточно точно отражают потребительские настроения граждан, стремящихся, прежде всего, улучшить жилищные условия и постепенно привыкающих к жизни в кредит.⁸

 

Рис. 1.2.5. Структура задолженности  физических лиц  
на 1 января 2007 года, %

 

Коммерческие банки создают собственные программы потребительского кредитования, отличающиеся от системы кредитования, принятой в Сбербанке – лидере в области кредитования физических лиц.

Эти программы отличаются более короткими сроками принятия решения о выдаче кредита, упрощенной системой оценки кредитоспособности заемщика, сотрудничеством непосредственно с торговыми организациями, готовыми продавать свой товар в кредит.

Исходя из вышесказанного, мы непосредственно подошли к  теме курсовой работы и теперь рассмотрим рынок кредитования физических лиц на примере ОАО АИКБ «Татфондбанк».

 

2. Кредитование  физических лиц на примере  ОАО АИКБ Татфондбанк

2.1. Кредитная политика ОАО АИКБ «Татфондбанк». Виды кредитов физическим лицам

 

Открытое акционерное  общество «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк».

Сокращенное наименование Банка: ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

Местонахождение Банка: 420111, Российская Федерация, Республика Татарстан, г.Казань, ул.Чернышевского 43/2.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью ОАО «АИКБ «Татфондбанк»: Национальный Банк Республики Татарстан.

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» свою деятельность осуществляет на основании лицензий:

• Лицензия Центрального Банка России №3058 от 24.08.1994;
• Лицензия ФСФР РФ на брокерскую деятельность №016–03237–100000 от 29.11.2000г;
• Лицензия ФСФР РФ на дилерскую деятельность №016–03327–010000 от 29.11.2000г;
• Лицензия ФСФР РФ на депозитарную деятельность №016–04195–000100 от 20.12.2000г;
• Лицензия ФСФР РФ на деятельность по управлению ценными бумагами №016–03403–001000 от 29.11.2000г;
• Лицензия биржевого посредника на право совершения фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле №828 от 08.06.2011г;
• Лицензия Центрального Банка России №3058 от 18.04.2010 г. на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• Лицензия Центрального Банка России №3058 от 17.10.1997 г. операции с валютой. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» является членом Банковской Ассоциации Татарстана.

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» является членом:

• Ассоциации российских банков с 20.06.2011 №1539;
• Московской межбанковской валютной биржи;
• Торгово–Промышленной Палаты РТ;
• Международной межбанковской системы финансовых телекоммуникаций SWIFT.

ОАО «АИКБ «Татфондбанк» является участником российской платежной системы UNION CARD; ассоциированным членом международной платежной системы VISA; участником системы страхования вкладов.

Кредитная политика ОАО АИКБ «Татфондбанк» содержит основные принципы осуществления кредитных операций и является основным руководством по кредитной работе для структурных подразделений Банка, занимающихся вопросами кредитования. Кредитная политика Банка  предназначается для всех сотрудников и руководителей, имеющих отношение к кредитной работе, а также может быть представлена для ознакомления внешним проверяющим деятельности Банка и аудиторам

Политика разрабатывается в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», нормативными документами Банка России, Уставом Банка. Политика определяет общие принципы кредитной политики Банка, а указанные в нем внутренние нормативные документы являются неотъемлемой частью кредитной политики, как приложения к ней.

Любые исключения из кредитной политики в процессе осуществления деятельности Банка должны быть надлежащим образом мотивированы. Кредитные решения, выходящие за рамки кредитной политики, принимаются только советом банка. Кредитная политика Банка может пересматриваться в связи с изменениями в бизнесе Банка или нормативно–законодательной базе.

В соответствии с принятой бизнес стратегией Банк ставит перед собой на долгосрочную перспективу следующие цели:

• сохранение и укрепление роли Банка на региональном кредитном рынке;
• создание крупной клиентской базы, состоящей из представителей среднего и малого бизнеса в лице как юридических, так и физических лиц, и из  представителей крупного бизнеса;
• наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов Банка в заемных средствах путем расширения видов кредитных продуктов и объемов кредитных операций;
• обеспечение максимальной прибыльности кредитных операций;
• минимизация кредитных рисков путем финансирования только экономически перспективных и рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям Банка, в том числе участие Банка в региональных программах синдицированного кредитования;
• создание высокопрофессионального коллектива работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля Банка.

Целями кредитной работы Банка на ближайшую перспективу являются:

• развитие коммерческого кредитования существующих клиентов Банка;
• осуществление мероприятий по привлечению в Банк новых клиентов;
• поддержание текущей ликвидности банка (межбанковское кредитование);
• предложение новых кредитных услуг корпоративным клиентам Банка в виде банковских гарантий и факторинговых операций (кредитование под уступку денежного требования).

Кредитная политика носит подчиненный характер по отношению к депозитной политике, проводимой Банком и направленной на привлечение в Банк целевых клиентов и создание с ними долговременных и взаимовыгодных отношений.

ОАО АИКБ «Татфондбанк» для физических лиц предлагает программы по следующим направлениям:

• потребительские кредиты;
• автокредиты;
• ипотечное кредитование.

Потребительские кредиты  подразделяются на:

• классический потребительский кредит;
• корпоративный потребительский кредит;
• кредит с положительной кредитной историей.

Общие условия по программам потребительского кредитования:

1. Минимальные требования к Заемщику и поручителю:

Наличие постоянной регистрации в регионе территориального присутствия Банка.

Трудовая деятельность должна осуществляться в регионе территориального присутствия Банка. В случае невыполнения Заемщиком данного условия, решение о дальнейшем рассмотрении кредита принимается СБ Банка.

Возраст – от 20 до 60 лет (на момент окончания договора) (максимальный возраст заемщика увеличивается при условии страхования жизни). 

Наличие трудового стажа – не менее 1 года.

Наличие непрерывного трудового  стажа на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

Документальное оформление взаимоотношений с работодателем (запись в трудовой книжке).

Перечень документов, предоставляемых заемщиком и  поручителем:

Анкета клиента – кредитная заявка;

Копия паспорта заемщика/поручителя и супруги(а) заемщика/поручителя;

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

Справка о размере  дохода по форме 2–НДФЛ, либо документ в произвольной форме от организации–работодателя, либо выписки с банковских счетов за последние 6 месяцев, при условии, что на последнем месте работы стаж работы составил не менее 6 месяцев. В противном случае, справка предоставляется за фактическое количество отработанных месяцев.