Кредитные операции

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании  справки с места работы о доходах  и размере удержания, а также  данных анкеты. (кроме кредита под  заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка должна содержать  следующую информацию:

1. полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
2. продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
3. настоящая должность Заемщика (кем работает);
4. среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
5. среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним  в кредитующее подразделение.

      Справки  не выдаются:

1. рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.
2. при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.
3. подлежащим увольнению по разным причинам.

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются. Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды. Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса  о возможности выдачи кредита  необходимо учитывать:

   1. доходы, получаемые  гражданами за выполнение ими  трудовых и иных приравненных  к ним обязанностей по месту  основной работы;

   2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;

   3. в исключительных  случаях, по усмотрению Банка  в расчет платежеспособности  Заемщика могут быть включены  доходы, получаемые не только  по месту работы, но и совокупный  доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров  и др.). Для этой цели каждое обязательство  по предоставленному поручительству принимается  в размере 50% среднемесячного платежа  по соответствующему основному обязательству.

1.6 Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

1.Порядок погашения кредита  и уплаты процентов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная  с 1-го числа месяца, следующего за месяцем  заключения кредитного договора. Последний  платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода  действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается  погашение большей части кредита  на начальном этапе договора.

При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением  следующего условия:

1. в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину.
2. в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

Не допускается составление  графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту  был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может  быть предоставлена отсрочка в погашении  кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.Заемщик  вправе досрочно погасить кредит или  его часть.В случае досрочного погашения  части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности  до наступления срока следующего платежа по погашению основного  долга.

Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту  под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета  по кредитному договору, включающему  погашение процентов и основного  долга, учреждение возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня  после даты погашения задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

В том случае, если кредит не погашен заемщиком в установленный  срок, учреждение на следующий день после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание  на оформление по договору заклада  ценные бумаги в сумме задолженности  по кредиту и процентам.

Ценные бумаги на которые  не было обращено взыскание, а также  остаток средств, полученных от реализации заложенных ценных бумаг, после погашения  процентов и основного долга, возвращаются заемщику.

Погашение задолженности  по кредиту и уплата процентов  и неустоек производится:

1. в рублях – наличными деньгами через кассы учреждений; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
2. в иностранной валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам.