Кредитные операции

Оглавление

 

 

Введение 3

1.Теория  формирования и развития процессов  кредитования физических лиц 4

1.1 История становления и развития  кредитования физических лиц 4

1.2 Сущность и функции кредита 8

1.3 Принципы кредитования 12

1.4 Классификация банковских кредитов  физическим лицам и их роль  в экономическом развитии России 16

1.5 Порядок предоставления кредита. 19

1.6 Порядок погашения кредита и  уплаты процентов. 23

2.Современная  практика кредитования коммерческими  банками физических лиц в России. 28

2.1 Анализ портфеля кредитов физическим  лицам в российских коммерческих  банках 28

3. Заключение. 35

4.Список  использованной литературы 40

 

 

 

Введение

 

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого  источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным  юридическим и физическим лицам  из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем  выпуска долговых ценных бумаг и  т.д.

Кредитование  населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение  и развитие в сфере предоставляемых  банком услуг.

Основной  целью работы является оценка современной  системы банковского кредитования физических лиц.

 

 

 

 

 

 

1.Теория формирования и развития  процессов кредитования физических  лиц

1.1 История становления и развития кредитования физических лиц

 

Еще в  VI веке  нашей эры существовало понятие "кредитования  физических лиц". На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которому отменялось долговое рабство и "должник" расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого переводится как "заклад", "залог".

Чаще всего кредиты  брали люди, которые находились в  крайней нужде. После того как  все стали выращивать на земле  продукты для пропитания, человек  столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый  год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в  долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения  определили появление рыночного  хозяйства и денег.

Гарантии того, что человек  сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности  отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору  в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила  церковь. Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения кредиты. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги". Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 году папа Александр III издает указ о запрещении "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 году папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

В конце средних веков  государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется  с помощью "урегулирования процентной ставки". В 1545 году в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 году она снижена  до 8%, а в 1652 году – до 6%. Остальные  страны применяли похожую практику

В XVIII веке запрещение процентов  вызывает волну недовольства среди  кредиторов, и в XIX веке почти везде  пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательстве большинства  стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения  кредитующегося") и уголовная  ответственность за него. Занимали деньги и богатые люди, которым  не хватало средств для осуществления  своих грандиозных замыслов. В  этом случае заемщиками могли выступать  даже короли.

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Первые квалифицированные кредиторы  появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая  одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и тому подобное, но потом приступила к выдаче кредиты на покупку в рассрочку потребительских товаров. После  войны сектор кредитования физических лиц стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов.

Первые государственные  банки в России - Дворянский и  Купеческий - были учреждены еще  в середине XVIII века. В конце века они были преобразованы в Государственный  заемный и Государственный коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянский, давал помещикам кредиты под  залог имений и крепостных. В 1860 году вместо дореформенных банковских учреждений был организован единый Государственный  банк. Этот банк до конца XIX века не имел права самостоятельной денежной эмиссии. Он выпускал кредитные билеты (банкноты) только по распоряжению правительства. В ходе подъема 90-х годов в Государственном  банке были накоплены большие  запасы золота. Это и послужило  основой финансовой реформы 1897 года, согласно которой был введен золотой  монометаллизм, то есть основой денежного  обращения стало золото. Поскольку  в передовых странах к этому  времени был именно золотой монометаллизм, реформа существенно облегчала  внешнюю торговлю и улучшала внешнеэкономические  позиции России.

Государственному банку  теперь было предоставлено право  самостоятельной эмиссии, но с определенным ограничением: количество бумажных денег  могло превышать золотой запас  не более чем вдвое. Иными словами, наличное золото составляло не менее 50% номинальной стоимости кредитных  билетов. В действительности банк выпускал кредитных билетов намного меньше этого предела, и российский конвертируемый рубль стал одной из самых устойчивых валют в мире.

После отмены крепостного  права, в 1864 году, был основан первый акционерный коммерческий банк. В  середине 70-х годов в стране действовало  уже 39 коммерческих акционерных банков. Такие банки можно было учреждать  только по особому разрешению государства, и их деятельность протекала под  строгим государственным контролем. До конца века число таких банков оставалось прежним - 39. В 90-х годах  деятельность акционерных банков активизировалась, что было связано с процессом  акционирования промышленности. Поскольку  у промышленников не было собственного аппарата и механизма для учреждения акционерных обществ, то в качестве учредителя выступал банк, получая  при этом свою учредительную прибыль. Конечно, часть акций оставалась в портфеле банка. Если прежде связи  банков с промышленностью ограничивалась тем, что промышленные фирмы брали  кредиты и делали вклады, то теперь капиталы банков и промышленности стали  сливаться. Наступал новый период предпринимательства, когда на смену частным предпринимателям приходили акционерные общества, переплетенные с акционерными же банками.

И все же до конца XIX века особенно активную роль в финансовой жизни играли не акционерные банки, а банкирские дома, деятельность которых  значительно меньше контролировалась государством, чем деятельность акционерных  банков.

В ходе рыночных реформ организация  банковского кредитования в России претерпела существенные изменения, обусловленные  значительным повышением роли банков как организаторов кредитного процесса.

Деятельность коммерческих банков была разрешена с началом  первых преобразований в СССР в 1988 году. В апреле 1989 года им были изданы «Правила регулирования деятельности коммерческих и кооперативных банков», содержавшие пять экономических нормативов: соотношение собственных средств банка и его обязательств, соотношение суммы привлеченных банком вкладов граждан и собственных средств банка, максимальный размер кредита одному заемщику и два норматива ликвидности: текущей и среднесрочной [21. С. 156].

Вместе с тем, история  банковского кредитования физических лиц в России характеризовалась  замедлением из года в год темпов роста кредитных вложений в экономику, отсутствием эффективной, защищающей интересы банков как кредиторов, четкой и полной методической базы Банка  России, игнорированием национальных банковских традиций. Свидетельством качественного скачка отечественной  банковской системы в докризисный  период (до 1998 года) являлись: предоставление крупнейшим российским банкам несвязанных  синдицированных кредитов из-за рубежа; резкое увеличение количества представительств отечественных банков в других странах; приобретение части капитала российских банков международными банковскими  организациями.

Изменилось положение  банковской системы и на внутреннем рынке: вместо большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся  в рамках отдельных отраслей, появилась  сеть диверсифицированных банков. На сегодняшний день диверсификация банковских операций стала нормой [14. С. 156].

1.2 Сущность и функции кредита

 

Кредит - это сделка, заключаемая  между кредитной организацией и  заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определеных условиях