Коммерческие банки

     – Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики. 

     – Значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих их к необоснованной «благотворительности». 

     – Широкое распространение депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.

     Решения:

     – Необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг. Формирование инфраструктуры по этой программе можно возложить на Сбербанк России, или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

     – Предоставить банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделав упор не на установлении обязательных стандартов, а на страховании ответственности банков.

     – Принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций. 

     – Привести структуру главных управлений Банка России в соответствие со структурой федеральных округов, что позволит избежать давления местных администраций на банки.

     6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

     Причины:

     – Высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране. 

     – В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности (банковская система – важнейший элемент инфраструктуры государства). 

     – В обществе сложилось определенное негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов. 

     – Неэффективность и часто коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

     Решения:

     – Необходима система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов и эффективную реализацию прав кредиторов.

     – Нужна комплексная система мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и банковских служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности.

     – Целесообразно создать специальную государственную правоохранительную службу по борьбе с преступлениями в финансово-банковской сфере.

     – Банку России необходимо принять жесткие меры по недопущению проникновения в банковскую систему лиц с криминальными устремлениями.

     7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

     Причины:

     – До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора. 

     – В течение длительного времени многие банки, особенно «карманные» (включая крупнейшие), вели себя социально безответственно. 

     – Банк России в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций. 

     – Эклектичность банковской системы и противоречивость интересов различных групп банков часто не позволяют выработать единое мнение сообщества.

     – Некоторые банки, прежде всего крупнейшие, стремятся решать свои проблемы приватно.

     Решения:

     – Необходима единая национальная саморегулируемая банковская организация – полномочный представитель всего банковского сообщества. 

     – Руководителя этой организации следует включить в Национальный банковский совет. 

     – Должна быть введена обязательность предварительной экспертизы банковским сообществом проектов законодательных актов и решений денежных властей относительно деятельности и реформирования кредитных организаций. 

     – Нужна постоянно действующая рабочая группа из профессиональных представителей Федерального Собрания, правительства, Банка России и банковского сообщества по подготовке предложений о развитии банковской системы. 

     – Целесообразно проводить ежегодную общую научно-практическую конференцию полномочных представителей денежных властей и кредитных организаций по широкому спектру проблем банковской деятельности, обеспечив свободный обмен мнениями.

     – В целях обеспечения качественной подготовки и эффективной реализации единой государственной денежно-кредитной политики, обеспечивающей стабильно высокий и качественный экономический рост, необходимо при Президенте России создать Совет по денежно-кредитной политике [2]. 

2.3. Тенденции развития коммерческих банков России.

     В 2002-2003 гг. Правительством и Центробанком России были разработаны "Стратегии развития банковского сектора". Появилось понимание на государственном уровне того факта, что создание условий для устойчивого развития банковской системы и принятие мер по восстановлению и укреплению доверия к кредитным организациям является приоритетной общенациональной задачей, без решения которой невозможно рассчитывать на устойчивый рост национальной экономики.

     Конечно, ряд положений "Стратегии..." требует  дискуссии. Главным ее достоинством является отказ от резкого административного вмешательства в решение вопросов по развитию банковской системы и, в первую очередь, форсированного повышения уровня капитализации коммерческих банков. Именно к таким жестким решениям призывало бюро Российского Союза Промышленников и Предпринимателей, которые предлагали провести в течение 2-х лет резкую концентрацию банковского капитала за счет ужесточения требований к уровню его достаточности [9].

     Логика  представителей РСПП проста – будет запущен механизм банковских поглощений и слияний, в результате которых можно ожидать существенное увеличение капитала лидеров банковского бизнеса и укрепление их монопольных позиций на рынке банковских услуг. Но проблему капитализации банковской системы РФ в целом невозможно решить таким простым способом. Необходимо смещение акцентов на создание условий, помогающих банкам самостоятельно решать вопросы по укреплению капитальной базы, привлечению ресурсов в банковскую систему и расширению спектра услуг, оказываемых реальному сектору экономики и населению. Тем более, в 2001 г. наметилась тенденция концентрации капитала российских банков. Это свидетельствует о сокращении числа небольших кредитных организаций и естественном процессе концентрации капитала в крупных и средних банках.

     В то же время, надо обратить особое внимание на ряд проблем, решение которых необходимо для повышения эффективности деятельности коммерческих банков (особенно средних и небольших региональных банков) и позитивное воздействие банковской системы на развитие национальной экономики.

     На  данный момент единственным реальным источником резкого расширения ресурсной базы банков являются денежные накопления граждан. Так, по различным оценкам, на руках у граждан России находится от 30 до 50 млрд. долларов. Это связано с возникновением существенного разрыва в уровне валовых сбережений граждан (34%) и уровне их валовых накоплений (20%). Этот разрыв в основном закрывается переводом рублей в валюту и ее хранением вне банковской системы, что равнозначно оттоку капитала из страны [8].

     Единственный  выход из создавшегося положения  – укрепление доверия к банковской системе и срочное введение в действие государственной системы гарантирования вкладов. Необходимо обязательное участие банков в системе гарантирования без этапа добровольности, в противном случае возникают проблемы с обеспечением равных конкурентных возможностей банков на рынке вкладов населения.

     Критерии  по финансовой устойчивости банков для  вступления в систему гарантирования вкладов должны быть четко сформулированы в Федеральном Законе, иначе возможны различные варианты толкования в инструкциях, а это чревато возникновением проблем для банков.

     Сбербанк  РФ должен включиться в систему гарантирования с момента ее запуска и на общих  основаниях. Только так можно правильно рассчитывать риски и параметры формирования резервного Фонда.

     В Петербурге добровольный Фонд гарантирования вкладов был создан рядом городских  банков и Администрацией города при  поддержке ГУ ЦБ РФ по СПб еще в 1997 г. В настоящее время Фонд имеет выраженную социальную направленность и его гарантиями охвачено около 50 тысяч пенсионеров-жителей СПб. За этот период уровень гарантий поднялся по вкладам с 500 рублей до 3 тыс. рублей. Но практика работы Фонда показывает, что невозможно на добровольных условиях, без принятия необходимых нормативных актов, построить эффективную систему гарантирования вкладов на региональном уровне.

     За 2002 г. банками России выдано кредитов на сумму более 1,3 трлн. руб. (рост за год 25%) , по Северо-Западному Федеральному Округу по состоянию на 1.01.2003 г. выдано кредитов на сумму 130 млрд. руб. и по Санкт-Петербургу – 90 млрд. рублей (рост за год более 40%). В структуре банковских активов по России в целом кредиты составляют примерно 37% (в Петербурге у ряда банков эта доля составляет около 70%) причем речь идет в основном о краткосрочных кредитах [8].

     Какие ограничения существуют на пути развития рынка банковских кредитов? Прежде всего, это недостаточный уровень развития предприятий реального сектора экономики и малый размер собственных средств банков. 
Отсюда – дефицит первоклассных заемщиков. За них идет серьезная конкурентная борьба между банками. Одно из направлений решения этой задачи - развитие синдицированного кредитования, объединяющего кредитные ресурсы банков, в том числе, средних и малых, и снижающее инвестиционные риски. В 2002 г. в банковских кредитных синдикатах в России (в основном, в Москве) участвовало около 60 банков при совокупном размере этого вида кредитов немногим более 2 млрд. рублей. Для сравнения – рынок синдицированного кредитования в США – это более 1 трлн. долларов.

     На  этом пути ряд препятствий: недостаточный  уровень доверия между банками, отсутствует единый методологический подход и стандартные пакеты документов, а также не хватает четкой законодательной и нормативной базы, регулирующих синдицированное кредитование.

     Наиболее  перспективными направлениями развития рынка банковского кредитования являются:

     - Кредитование среднего и малого бизнеса.

     - Потребительское кредитование населения.

     - Ипотечное кредитование.

     Необходимо  рассматривать расширение кредитной  деятельности банков (ее массовость и  доступность) как важнейший фактор стимулирования потребительского спроса и, соответственно, развития промышленности и рынка услуг.

     Но  и здесь есть ряд проблем: высокие риски, отсутствие адекватного обеспечения, высокие операционные расходы.

     Для создания массовых технологий кредитования в России необходимо создание сети Кредитных бюро. Так как основной вопрос развития потребительского кредитования – это вопрос снижения кредитных рисков, наличия у банков достоверной информации о заемщиках, в первую очередь, о физических лицах и малом бизнесе, исключение возможностей двойного залога и т.д.

     Реальная  попытка создания Кредитного бюро в  настоящее время предпринята только в Ассоциации банков Северо-Запада. Информационный центр Ассоциации предоставляет ежемесячно тысячи ответов на запросы банков по идентификации клиентов в режиме он-лайн, ведет базы данных по случаям нарушения правил пользования платежными банковскими картами. Но дальнейшее развитие этого проекта и осуществление крупномасштабного межбанковского информационного обмена затруднено в связи с действием закона "О банках и банковской деятельности". В частности, речь идет о статье, регламентирующей порядок предоставления банками информации и вводящей понятие "банковская тайна"[1].

     Необходимо  подготовить концепцию Федерального Закона "О кредитных бюро" и  избежать ситуации, которая сложилась  с Законом "О гарантировании банковских вкладов", с точки зрения столь  длительных сроков его обсуждения.

     Кредитные бюро могут быть организованы как опорные звенья информационной развивающейся системы на местах. Это должна быть сеть информационных бюро, которые могли бы в свободном режиме обмениваться информацией между собой. Только так можно значительно продвинуться по пути снижения уровня кредитных рисков и активизировать потребительское кредитование, и соответственно, создать условия для увеличения платежеспособного спроса населения. Это станет важнейшим стимулом развития экономики в целом.