Коммерческие банки

     – Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку, используя в 90-е годы «карманные» банки и возможности госбанков и бюджета, успешно прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный и создания последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки. Именно поэтому крупнейшие экспортные финансово-промышленные группы добились законодательной отмены ограничений на вывоз капитала и банковские трансграничные операции. И теперь готовы избавиться от собственных кредитных организаций.

     – Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией. Жёсткая политика валютного управления позволяет бороться с инфляцией и укреплять рубль, но если эта политика превращается в самоцель, то становится тормозом экономического роста и развития национальной банковской системы.

     Решения:

     – Национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности. 

     – Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над модернизацией должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере. 

     – Чтобы преобразовать банковский сектор в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, нужны серьезные целевые инвестиции государства. Денежные власти должны понять простую истину: без государственной программы капитализации и рефинансирования коммерческих банков сам по себе эффективный банковский сектор не возникнет – это давно доказано мировым опытом. 

     – Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, и не сводить денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции (её искусственное подавление тормозит экономический рост). 

     – Эффективность деятельности регулятора необходимо оценивать на основе данных о развитии банковской системы и ее влиянии на экономический рост. Это побудит Банк России не только писать инструкции, придумывать многочисленные отчётности и контролировать их формальное исполнение, но заняться содержательным анализом проблем банковской деятельности. 

     – Правительство, Банк России и другие государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках – на системной прозрачной основе.

     2. Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

     Причины:

     – Первые 10 лет наша банковская система строилась совершенно хаотично, без внятной политики или стратегии денежных властей. Изменений «правил игры» было столько, что можно утверждать: банковский сектор России в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки действиям властей.

     – Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой ему банковской системы (нельзя строить систему «вообще» или из нестыкуемых элементов). 

     – Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны. 

     – Не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе – преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции». 

     – Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

     Решения:

     – Денежные власти должны четко определить, какая банковская система (а не случайная совокупность кредитных организаций) в России будет построена, в какие сроки и путем каких преобразований. 

     – Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать. 

     – Кредитные организации должны точно знать 5-летний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.

     – Необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности. Всем монополиям, особенно экспортным энергосырьевым ФПГ, запретить приобретать более 5% акций (долей) одного банка.

     – Государство должно отказаться от собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки следует либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо приватизировать. 

     – Следует ликвидировать государственные преференции или ограничения для отдельных банков, в том числе институт «уполномоченных» банков, когда критерии уполномоченности становятся откровенным средством ограничения конкуренции. 

     – Разработать концепцию российского банковского права и реализовать ее в виде системы нормативных актов, обеспечивающих эффективное развитие банковской деятельности при неукоснительном соблюдении прав и интересов вкладчиков и корпоративных клиентов.

     3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне.

     Причины:

     – Низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции. 

     – Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением.

     – Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.

     – Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к её низкой рентабельности.

     – Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля. 

     – Необоснованно жёсткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии.

     – Накладные расходы необходимо значительно снизить, устранив излишнее административное давление на банки, и частично компенсировать низким уровнем налогов. 

     – Государство должно помочь капитализировать банки, имеющие капитал менее 100 млн. евро, предоставляя им долгосрочные (более 10 лет) кредиты, с одновременным ужесточением надзора – вплоть до назначения руководителей службы внутреннего контроля из числа сотрудников Банка России. 

     – Все банки необходимо преобразовать в открытые акционерные общества и отменить ограничительный контроль за приобретением одним лицом пакета акций объёмом до 5% уставного капитала. 

     – Ввести систему страхования вложений физических лиц в капитал кредитных организаций и отменить налогообложение дивидендов по акциям на определённую сумму в одном банке. 

     – Снизить до минимальных мировых стандартов (или ликвидировать вовсе) систему обязательного резервирования, но ввести для банков обязательность размещения их капитала в государственные и муниципальные ценные бумаги и обязательства Банка России всех видов. Это решит проблемы и фиктивного капитала, и реальных, но не работающих резервов кредитных организаций.

     – Амнистию вывезенных из России капиталов провести через вложение этих средств в акции подлинно российских (без иностранного участия) банков[2].

     4. Низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

     Причины:

     – Архаичность денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в четыре раза превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков. 

     – «Обывательское» стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям (совокупные денежные сбережения правительства и Банка России на конец 2005 г. составили 8 трлн. руб., а их вложения в экономику – лишь 500 млрд. руб., в 15 раз меньше). 

     – Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии (объем рефинансирования всей банковской системы Банком России – менее 10 млрд. руб.). 

     – Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала (объём избыточной ликвидности крупнейших банков превышает 200 млрд. руб.). 

     – Банк России необоснованно размещает все валютные резервы лишь в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами кредитуют российские правительство, коммерческие банки и предприятия. 

     – Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции. 

     – Неразвиты сфера и инфраструктура безналичных расчетов.

     Решения: 

     – Необходимо разработать и реализовать комплекс мер, поощряющих безналичные расчеты, усложняющих и делающих невыгодными расчеты наличными деньгами и жестко пресекающих их теневой оборот. 

     – Банк России должен ввести систему рефинансирования и долгосрочного кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться от привлечения дорогих и краткосрочных пассивов. 

     – Банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования (излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться «мертвым» капиталом в Банке России). 

     – Необходимо отменить надуманные ограничения работы банков на фондовом рынке, с институциональными инвесторами, средствами бюджета и внебюджетных фондов. 

     – Нужна государственная программа обеспечения перерабатывающей промышленности лизингом современных технологий и оборудования за счет использования избыточных валютных резервов страны (российские банки должны активно участвовать в программе в качестве финансовых агентов). 

     – Следует провести широкую налоговую амнистию (можно использовать государственные облигации на предъявителя с определенными сроками погашения), а затем ужесточить ответственность за незаконную финансовую деятельность и уклонение от уплаты налогов.

     5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

     Причины:

     – Высокая стоимость создания банковской инфраструктуры. 

     – Большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги. 

     – Недостаточные экономические условия для эффективной банковской деятельности во многих регионах страны.