Коммерческие банки

Содержание.

  Введение. 3

1. Сущность, функции  и роль 

   системы коммерческих банков. 5

       1.1.  Понятие о коммерческих банках. 5

       1.2. Операции коммерческих банков. 7

       1.3. Функции и роль коммерческих  банков. 9

2. Тенденции  развития системы коммерческих  банков 

    в современных условиях РФ. 13

       2.1. Система коммерческих банков  России. 13

       2.2. Проблемы развития банковской  системы РФ. 16

       2.3. Тенденции развития коммерческих  банков России.  25

  Заключение. 31

  Литература. 32 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

      Рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Поэтому сегодня растет интерес к различным аспектам деятельности банковских  систем. Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, они в то же время являются носителями важной экономической и финансовой информации. Условия возрастающей конкурентности в финансовой сфере и коммерциализации деятельности диктуют необходимость реорганизации структур, разработки гибких рыночных стратегий, проведения сегментации рынка банковских услуг, развития новых операций и методов обслуживания.

      Преобладание  концепции маркетинга в управлении банками является логическим этапом в развитии рыночных отношений, связанным с насыщением рынков и обострением конкурентной борьбы за клиента. Бурное развитие финансовых рынков настолько расширило выбор финансовых инструментов и способов инвестирования, что клиенту есть, что выбирать из многообразия инвестиционных предложений. И потребности у людей разные: кто-то гонится за большими доходами и готов рисковать, а кому-то нужен стабильный, надежный способ получения доходности (хотя, очевидно, что всегда хочется получить максимум прибыли).

      Основой успешного применения маркетинга в банковской системе является понимание его сущности как процесса фокусирования целей и ресурсов банков на возможностях и потребностях внешнего окружения.

      Маркетинг банковских услуг должен учитывать  особенности финансово-кредитной системы. К ним относятся более жесткое, чем в других отраслях экономики, государственное регулирование и надзор за деятельностью кредитных учреждений. Высокотехнологичный банковский продукт предъявляет особые требования к профессиональной квалификации продавца.

      Экономическая реформа в России предусматривает создание стабильной и эффективной банковской системы. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства финансово-кредитной системы, изменяется система отношений внутри банковского сектора, принципы управления и контроля со стороны Центрального банка. Совершенствование банковской системы происходит в России на фоне негативных аспектов в экономике, которая находится в нелёгком финансовом и структурном состоянии, что предопределяет трудности в реализации инвестиционной политики. Существующая система валютного контроля не обеспечивает гарантий регулируемого ввоза-вывоза капитала, что определяет трудности в решении проблем внутренней инвестиционной политики, обеспечении стабилизации курса российского рубля, погашении внешнего долга. В условиях переходной экономики система хозяйствующих субъектов действует в обстановке экономической нестабильности, социального и политического кризиса и характеризуется хаотичностью.

      Тем не менее, за последние годы в развитии банковской системы РФ произошли значительные сдвиги. Определились банки-лидеры, «отпали» банки-мошенники, сформировались главные направления банковской специализации, в основном завершился раздел клиентской базы.

      Коммерческие  банки осваивают новые механизмы и инструменты денежного рынка, разработанные банками ведущих промышленно развитых стран. На этом этапе особое значение приобретает научное изучение и обобщение практики функционирования коммерческих банков, их позитивного и негативного опыта с целью дальнейшей стратегии эффективного развития банковского сектора и механизма их взаимодействия с ЦБ. 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность, функции  и роль 

системы коммерческих банков. 

1.1. Понятие о коммерческих банках.

     Коммерческим  банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ. 

     О необходимости создания коммерческих банков в России в разное время говорили такие выдающиеся мыслители, как И.Т. Посошков (Книга о скудности и богатстве), Ф.С. Салтыков, В.Н. Татищев. Главные причины неустойчивости русской экономики А.Л. Ордын-Нащокин видел в «недостатке капиталов, взаимном недоверии и отсутствии удобного кредита».

     Прообразы коммерческих банков появились в России еще в 18 веке: Дворянский банк, Купеческий банк, Государственный заемный банк, однако, первый акционерный коммерческий банк «Санкт - Петербургский коммерческий банк» появился только в 1864 году после отмены крепостного права и утверждения буржуазных отношений в России. Но уже в 1899 году в России было 38 акционерных коммерческих банков с 232 отделениями. Ресурсы этих банков составляли 816 млн. руб., а объем учетно-ссудных операций – 760 млн. руб. [5].

     Создание  коммерческих банков и других кредитных  учреждений на паевых или акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятий или региона.

     Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением народных депутатов всех уровней и исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала. Необходимо иметь в виду, что при создании иностранных банков и банков с участием иностранного капитала один из иностранных учредителей обязательно должен быть банком.

     На  практике перечень учредителей весьма широк.

     Среди них – министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, союзы (объединения) кооперативов, кооперативы, общественные организации. При этом не поддерживается инициатива создания отраслевых банков.

     Учредители, акционеры вступают в банк на добровольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческих банков осуществляют собрания пайщиков, акционеров и советы банков, избираемые из их представителей. Управляют текущей деятельностью правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правления не могут быть одновременно членами Совета.

     Собрание, Совет и Правление Банка должны руководствоваться законодательством РФ, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных операций.

     Коммерческие  банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

     Если  речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы.

     Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

     Госбанк осуществляет надзор за выполнением  условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством [3].

     Коммерческие  банки различаются:

     1. По принадлежности уставного  капитала и способу его формирования  и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

     2. По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и региональные банки.

     3. У многих коммерческих банков  ярко выражена отраслевая ориентация [6].

     Для координации усилий и защиты интересов  коммерческие банки могут создавать  союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

     Следует иметь в виду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ [7]. 

     1.2. Операции коммерческих банков.

     Коммерческие  банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу:

     – ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

     – финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

     – выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

    – покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

    – выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

    – приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);

    – покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

    – покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

    – привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

    – доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

    – лизинговые операции;

    – оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью[7].

    Важное  место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции. 

1.3. Функции и роль коммерческих банков.

     Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.