Аналіз фінансової діяльності Центру поштового зв’язку №3 Івано-Франківської дирекції УДППЗ “Укрпошта”, та напрями покращення роботи.

      3.1. Впровадження послуг  споживчого кредитування. 

      Споживчий кредит — кредит, який надається юридичним чи фізичним особам на споживчі цілі. Він може надаватись як банками, так і кредитними установами небанківського типу, а також юридичними і фізичними особами. В Україні кредитними установами небанківського типу, що надають споживчий кредит, є ломбарди (надають кредит під рухоме майно — дорогоцінності, антикваріат, одяг тощо), кредитні спілки, підприємства зв'язку (телеграми і телефонні розмови в кредит), торговельні організації (продаж товарів з розстрочкою платежу). Кредити своїм працівникам можуть надавати суб'єкти господарювання за рахунок спеціальних фондів, які вони створюють у результаті розподілу прибутку, що залишається в їх розпорядженні. Фізичні особи одна одній також можуть надавати кредит на споживчі цілі.

      Споживчий кредит відіграє значну роль у задоволенні  соціальних потреб населення. Він сприяє отриманню речей чи послуг значно раніше, ніж будуть накопичені заощадження для їх придбання, тобто дає можливість отримувати те, чого без цього кредиту довелось би ще довго чекати або що без кредиту взагалі було б недоступне.

      Окрім забезпечення соціальних потреб населення, споживчий кредит відіграє значну роль у стимулюванні людей до праці, щоб  отримати вищі доходи і скоріше розраховуватись  з кредитором. Значна його роль також  у формуванні платоспроможного попиту населення, який, у свою чергу, впливає  на розвиток економіки країни, полегшуючи процес реалізації продукції, прискорюючи  отримання прибутку і доходів  державного бюджету. Визначення державою умов надання споживчого кредиту  допомагає регулювати грошовий обіг у країні.

      Проте споживчий кредит може викликати  й негативні явища. Так, в окремих  осіб він створює оману багатства  і це призводить до марнотратства, а  згодом, коли борги досягають значних  обсягів, виникають серйозні труднощі з їх погашенням. Слід також мати на увазі, що купівля в кредит обходиться дорожче, ніж при оплаті товарів готівкою. Це пояснюється тим, що при купівлі товару в кредит ціна на товар дещо вища, ніж при оплаті готівкою, а також до неї слід додати процент за користування кредитом.

      Споживчий кредит - кошти, які надаються комерційними банками громадянам України під процент у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковості, платності та цільової спрямованості.

      Класифікація  споживчих кредитів здійснюється:

      - за об'єктами кредитування;

      -за строками кредитування;

      - за способом надання;

      - за видами забезпечення;

      - за методами погашення;

      - за методом стягнення процентів;

      -за характером кругообороту коштів.

      За  об'єктами кредитування (напрямами  використання) в Україні споживчі кредити поділяються на два види;

      - на споживчі цілі та на нагальні потреби;

   - на затрати капітального характеру.

      За  строками кредитування спожиті кредити поділяють на:

      -короткострокові (строком від 1-го дня до 1-го року);

      - довгострокові (строком понад 1 рік).

      За  способом надання споживчі кредити поділяють на цільові і нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт та ін.).

      За  забезпеченням розрізняють позики незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням).

      За  методом погашення розрізняють кредити, які погашаються одночасно, й кредити з розстрочкою платежу.

      За  методом стягнення процентів кредити класифікують так: кредити зі стягненням процентів у момент його надання; позики зі сплатою процентів у момент погашення кредиту; позики зі сплатою процентів рівними внесками протягом усього строку кредитування (щоквартально, один раз у півріччя, або за спеціально обумовленим графіком).

      За  характером кругообороту коштів кредити поділяють на разові і відновлювальні (револьверні). В групу револьверних, як правило, включають кредити, які надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.

        Заслуговує на увагу послуга  споживчого кредитування через  об'єкти поштового зв'язку.  Вона  проходить апробацію в Івано-Франківській  дирекції УДППЗ «Укрпошта», однак  є особливо актуальною  для  жителів сільської місцевості, де  відділень банків немає, а потреба  в одержанні кредитів є. Поштовики  у даному випадку виконували  б агентські функції банків, зокрема  пошук клієнтів, надання необхідної  документації, виплата коштів, погашення кредитів тощо.

      Відділення  зв’язку надають кредити повнолітнім  дієздатним громадянам України, які мають постійне джерело доходу.

      Основні напрями кредитної та процентної політики визначаються комерційним банком, у межах яких встановлюються:

      - об'єкти кредитування;

      - максимальні розміри кредитів;

      - мінімальні процентні ставки  за кредитами;

      - строки користування кредитом.

      Відділення  зв’язку здійснюють видачу кредитів населенню в межах кредитних ресурсів.

      Всі кредити громадянам надаються у  національній валюті України.

      Обов'язковою  умовою надання кредиту є його забезпечення заставою (закладом) майна  або цінних паперів та доходів  за ними.

      Розміри кредитів, що надаються громадянам України, обмежуються:

      1) граничними розмірами, встановленими Івано-Франківською дирекцією, для конкретного виду кредитів;

      2) платоспроможністю позичальника, його здатністю повністю й у встановлений строк повернути отриманий кредит;

      3) вартістю заставленого майна та цінних паперів, що можуть бути надані позичальником (іншою особою ) для забезпечення

      - повернення кредиту з урахуванням виду застави.

      Відділення  зв’язку надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначаються вартістю товарів і послуг, які є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, садових будинків, дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути переданими фізичною особою банкові для забезпечення, та суми її поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів, протягом 10-ти років. Строк кредиту встановлюється залежно від цілей об'єкта кредитування, розміру позики, платоспроможності позичальника, причому він не повинен перевищувати 10-ти років із дня його надання.

      Надання кредитів здійснюється на підставі кредитних  договорів, які укладаються індивідуальними  позичальниками з установою банку  за місцем проживання, за винятком кредитів на будівництво або купівлю індивідуальних житлових будинків (квартир), які надаються  за місцем забудови або знаходження  індивідуального житлового будинку (квартири).

      Розмір  процентної ставки за користування кредитом встановлюється відділення зв’язку залежно від вартості кредитних ресурсів, характеру наданого забезпечення, виду кредиту, попиту та пропозиції на кредитному ринку в конкретному регіоні та інших чинників з таким розрахунком, щоби сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати пошти із залучення коштів, необхідних для надання кредиту, й забезпечувала рентабельну роботу пошти.

      Протягом  часу дії кредитного договор відділення зв’язку має право змінювати рівень процентної ставки за кредит залежно від зміни процентної політики пошти та державних органів, в компетенцію яких входить вирішення цих питань, від попиту та пропозицій на кредитні ресурси з оформленням цих змін додатковою угодою. Порядок зміни процентної ставки обумовлюється в кредитному договорі. ' У разі відмови позичальника укласти додаткову угоду про зміну процентної ставки кредитний договір розривається банком в односторонньому порядку, а позичальник зобов'язаний повністю розрахуватись за одержаним кредитом.

      Рішення про надання кредиту приймається  кредитним комітетом відділення зв’язку на підставі загального висновку кредитного підрозділу., який повинен враховувати висновки з цього питання служби безпеки, юридичної служби та підрозділу з управління ресурсами.

      Кредит  надається, переважно, в безготівковій  формі у вигляді розрахункового чека, в окремих випадках - готівкою.

      Фізичні особи погашають кредити шляхом перерахування коштів із поточного  рахунка, вкладного (депозитного) рахунка, переказами через пошту або готівкою.

      Новий кредит надається лише при умові  повної сплати заборгованості за раніше одержаними кредитами або при наявності додаткового ліквідного майна та реальних можливостей щодо своєчасного погашення кредиту й сплати процентів.

      Короткострокові кредити громадянам надаються на споживчі цілі (придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування, транспортних засобів) та на нагальні потреби . (лікування, навчання, весілля, народження дитини, непередбачені обставини тощо) строком до 1-го року.

      Для одержання кредиту позичальник  укладає з банком “Аваль” через пошту кредитний договір, у якому визначаються умови видачі та порядок погашення кредиту, права, обов'язки і відповідальність кожної зі сторін. Одночасно укладається договір застави (закладу) з позичальником або майновим поручителем - фізичною або юридичною особою.

      Відсоткова  ставка за кредит визначається на загальних  підставах. В окремих випадках банк може встановлювати порядок сплати відсотків з регресом платежу (тобто  сума відсотків за користування кредитом розподіляється і сплачується рівними  частинами протягом дії кредитного договору).

    В разі зміни процентної ставки за кредитом, пролонгації кредиту, зміни будь-якого  пункту кредитного договору або появи/ліквідації пунктів у кредитному договорі укладається  додаткова угода, що є невід'ємною  частиною кредитного договору. При необхідності укладаються додатки до договору застави (закладу), які є необхідними частинами договору.

    Для отримання кредиту й оформлення кредитного договору позичальник подає  до відділення зв’язку, яке потім  надає банку “Аваль”.

    - заяву на одержання кредиту,

    -  паспорт;

  - довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

    -  анкету позичальника;

    -  довідку з місця постійної  роботи позичальника із зазначенням  посади та отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і  розміру відрахувань із нього. Індивідуальний підприємець подає декларацію пре доходи, завірену податковою адміністрацією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію;

    -  документи, що підтверджують інші  доходи для визначення платоспроможності позичальника;

    - документи, що підтверджують право  власності на майно позичальника або майнового поручителя;

    -  письмовий розрахунок погашення  кредиту (економічне обґрунтування).

     Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів, пролонгацію  строку дії кредитного договору, відстрочку освоєння кредиту, надання додаткової частини до максимально можливого  кредиту) незалежно від його розміру  приймається колегіально на засіданні  кредитного комітету, згідно з положенням про нього, й оформляється протоколом.

     Протягом  дії кредитного договору установи комерційних  банків можуть надавати позичальникові відстрочку або розстрочку погашення  окремих (часткових) платежів за кредитом у межах строку користування кредитом, визначеного кредитним договором, а також пролонгацію строку погашення  кредиту зі зміною кінцевого строку погашення.