Технологические инновации в банковской информатизации

Конечно, такие скорости внедрения возможны только на базе уже созданных корпоративных хранилищ данных. И МБРР, и ВТБ24 завершили эти проекты несколько лет назад. Примечательно, что и создание хранилища, и внедрение АБС для МБРР выполняла одна и та же ИТ-компания, но в 2010 году руководство банка решило заменить АБС, поскольку первая система за 5 лет успела безнадежно устареть.

1.5  Банки подталкивают ИТ-поставщиков к совершенству

Фронт-офис, документооборот - неизменные ИТ-направления, по которым банки предъявляют все больше новых требований к функционалу систем. В ответ поставщики включают наиболее интересные проекты в линейку типизированных продуктов, ведь актуализация - вечная их забота.

Фронт-офисные системы держатся в числе приоритетов банковских инвестиций уже более трех лет, соответственно, исполнители стараются модернизировать свои предложения, учитывая лучшую практику проектов. Например, компания Neoflex внедрила в Росбанке решение, которое предоставляет менеджерам сети розничных продаж полную информацию о клиентах и об используемых ими продуктах банка. Кроме того, система помогает принимать оптимальные решения по предложению клиентам новых продуктов. Проект в Росбанке позволил создать типовое решение "Предпродажная активность" в фронт-офисной системе Neoflex FrontOffice.

"Данное решение, вместе с ранее созданными решениями "Кредитный конвейер" и "Обслуживание клиентов" полностью автоматизирует цепочку работы с розничными продуктами от проведения маркетинговых кампаний до формирования и рассмотрения кредитных заявок, выдачи кредита и его обслуживания", - рассказывает Сергей Путятинский, директор по развитию бизнеса компании "Неофлекс".

В последние годы банки уделяют много внимания модернизации систем приема платежей, обслуживания клиентов. Речь не о фронт-офисе в целом, а о повышении эффективности работы банкоматов, POS-терминалов. К примеру, один из непременных элементов процесса обслуживания банкоматов – инкассация. "Жесткая конкуренция на рынке инкассаторских услуг обострила вопрос снижения издержек, связанных с высокозатратным процессом объезда инкассируемых точек, - рассказывает Андрей Стреляев, директор по продажам компании "Передовые системы самообслуживания". – В ответ мы разработали типовой аппаратно-программный комплекс, поддерживающий процесс "самоинкассации" юрлиц". Решение создано на основе выполненных ранее проектов, одно из основных его преимуществ – возможность оптимизации использования ресурсов инкассаторской службы. Условия, предложенные потребителями, диктовали различные требования к безопасности, производительности, стоимости решения. В результате появились три типа оборудования и различные предложения по оптимизации расходов на приобретение и эксплуатацию программного обеспечения. А вариант подключения такого класса оборудования к процессингу банковских карт (в качестве некого аналога банкомата с функцией приема денег) не прижился. По-видимому, этот продукт будет дожидаться своего часа, когда производители решений для процессинга банковских карт сделают шаг навстречу производителям другого типа оборудования банковского самообслуживания.

Другой тренд – работа с клиентом в "эконом-формате". Открывать полноценный офис дорого, и многие банки наращивают присутствие с помощью мобильных мини-офисов площадью 9-12 кв. метров. "В прошлом году, анализируя эту потребность рынка, мы подобрали и объединили несколько продуктов в типовое решение для офисов такого формата, в которое вошли как оборудование, так и программное обеспечение различного назначения: от поддерживающего бизнес-процессы до обеспечивающего многоуровневую систему безопасности", - говорит Андрей Стреляев.

Бумажный водоворот

Для многих банков вечная головная боль – документооборот. По его объемам финансовые организации приближаются к государственным ведомствам, тем более что общение с этими ведомствами тоже входит в обязанности банков. Непременный участник процесса – главный регулятор банковской деятельности, Центробанк. Для передачи сведений по платежам от клиентов банка и в их пользу, периодической статистической отчетности, инструкций, писем, пояснений ЦБ банки используют специализированное ПО.

"В крупных банках между филиалами кредитной организации и региональными отделениями ЦБ РФ ежедневно пересылаются тысячи файлов, - объясняет Илья Тудер, директор департамента консалтинговых и программных проектов BCC Group. – По требованию одного из таких заказчиков мы создали "Файловый адаптер СВК" на базе открытого интерфейса СВК МГТУ Банка России. Продукт стал типовым решением".

Основные отличия от исходного решения, продиктованные потребностями частной клиентуры: более удобный интерфейс и расширенный функционал, например резервирование процесса обмена файлов (при неожиданном выходе из строя компьютера на стороне банка, процесс подхватывается другой машиной в режиме горячего резерва); удаленное администрирование процесса обмена файлами, включая управление очередью на передачу; построение всевозможных отчетов по переданным и полученным файлам. Параллельно сохраняется проблема оптимизации внутреннего документооборота, поэтому впоследствии на базе этого адаптера компания разработала версию для пересылки файлов уже внутри корпоративных сетей банков, а также хранилище сканированных копий кредитных договоров с подписями клиентов. Продукты пользуются устойчивым спросом, при этом заказчики предъявляют новые требования. И в этом году у адаптера появится новая функция - балансировка нагрузки.

Некоторые участники рынка работают на опережение, а не по итогам проектов. В 2010 году вступило в силу указание ЦБ № 2346-У "О хранении в кредитной организации в электронном виде отдельных документов, связанных с оформлением бухгалтерских, расчетных и кассовых операций при организации работ по ведению бухгалтерского учета". Фактически это означает возможность хранить отдельные документы бухгалтерского учета исключительно в электронном виде. Но для того, чтобы воспользоваться такой возможностью, в АБС банка должен быть предусмотрен соответствующий функционал. В 2010 году компания R-Style Softlab доработала свою АБС RS-Bank, и в последней версии 5.5. появился новый модуль – "Электронный архив", который позволяет контролировать и выгружать из АБС документы в электронном виде, разделять ответственность между пользователями системы и т.п. Это работа на опережение, а не по итогам проектов.

Работа с кредитными клиентами – вечное направление для улучшений. Ведь качественный контроль кредитных договоров предусматривает постоянный документооборот с заемщиком – ведь ситуация требует оперативного наблюдения. Как пояснил Дмитрий Черепков, генеральный директор компании "Наяда" (компания производит системы офисных перегородок), любой кредит в любом банке – это масса дополнительной работы по переписке. Поэтому поставщики ИТ-систем могут расширять функционал бесконечно, поскольку желание банков снизить риски и повысить процент возврата никогда не уменьшится. Например, компания R-Style Softlab предлагает программный комплекс RS-Loans, который автоматизирует обработку документов, сопутствующих всему жизненному циклу кредитного договора - от оформления кредитной заявки до выпуска отчетности. Новшеством в последней версии стала настройка индивидуального маршрута движения для каждой кредитной заявки. В ней можно указать участников кредитного комитета и необходимые сведения о заемщике. Также в системе реализован импорт заявок из файлов различного формата, выпуск печатных форм кредитной заявки.

Корпоративная разведка

Поскольку типизированные предложения зачастую модернизируются именно за счет отдельных доработок функционала на проектах, некоторые компании, например тот же Neoflex, централизованно отслеживают новые интересные возможности, которые несут потенциал развития продуктовой линейки. "Существует специальная процедура отслеживания всех изменений базового функционала на проектах внедрения – запросы на изменение аккумулируются у бизнес-архитектора продукта, - рассказывает Сергей Путятинский. – Затем бизнес-архитектор принимает решение, может ли данный функционал быть полезен другим клиентам, в том числе, потенциальным, или же это особенности бизнеса конкретного заказчика. В случае если функционал признается полезным, он включается в дистрибутив продукта".

Конечно, в дистрибутив включается максимально обобщенный вариант. Например, заказанная одним из клиентов возможность анализа данных созаемщиков и поручителей при принятии кредитного решения была доработана до функционала по работе с группой связанных лиц (ГСЛ) с возможностью установки кредитных лимитов на всю ГСЛ, который в таком виде вошел в дистрибутив продукта.

Встречаются и кардинальные изменения продуктовых линеек, переход на новую архитектутру. Развивая свое решение Flextera, "Диасофт" выбрал путь сервисно-ориентированной архитектуры (SOA) как наиболее перспективный. Дело в том, что SOA позволяет банкам значительно сократить операционные затраты на обслуживание решений, поскольку доработка одного модуля не влияет на работоспособность другого. В то время как монолитные решения требуют сквозных переделок. В результате для внесения изменений приходится останавливать системы, потом их тестировать. "Последняя версия нашего продукта полностью удовлетворяет принципам SOA, изменения программного кода одного модуля не влекут необходимость изменений программного кода другого модуля", - заявил CNews основатель компании и член совета директоров компании "Диасофт" Александр Генцис.

Однако капитальные затраты на внедрение SOA в разы превышают расходы на монолитную АБС. "Сегодня мы видим, что нашим клиентам важна не величина инвестиций, а их эффективность", - поясняет позицию "Диасофта" по этому вопросу председатель совета директоров компании Александр Глазков.

1.6  Повышение эффективности как стратегия

Лидеры отечественного финансового рынка сегодня сконцентрировались на том, чтобы привести в порядок имеющуюся инфраструктуру, повысить эффективность управления. Автоматизация идет в заданном русле: сняты первоочередные проблемы, внедрены платформы, очередь дошла до «бантиков».

Развитие бизнеса идет по определенным законам: скачок (например, региональная экспансия или поглощение) и закрепление на новом секторе. Яркой иллюстрацией такого подхода является стратегия ВТБ. Крупнейший финансовый институт страны в 2007-2009 год декларировал агрессивное наращивание объемов бизнеса и доли рынка. В стратегии на 2010-2013 годы другие приоритеты, качественные: повышение эффективности, достижение целевого возврата на капитал, рост капитализации. Соответственно, приоритетами ИТ-стратегии ВТБ стали развитие дистанционных форм обслуживания, автоматизация операционной деятельности, централизация, повышение качества данных. В частности, речь шла о смене CRM-системы. Корпоративное хранилище данных и внедрение АБС состоялось на предыдущем этапе. Поставщик CRM пока не выбран, сейчас в банке работает система Sales Logix.

Аналогично развитие событий в розничной «дочке» ВТБ24. Нарастив клиентскую базу в 2 раза с 3 млн, банк также делает фокус на знании своего клиента и контактах с ним. На первом этапе было внедрена система Oracle Siebel CRM, к 2010 заработал аналитический CRM от SAS.

Розничный лидер «Сбербанк» менее поворотлив. В его стратегии, заявленной в 2008 году и рассчитанной на период до 2014 года, на первом месте среди серьезных недостатков стоит низкая организация клиентской работы. Далее следуют отсутствие унификации бизнес-процессов, низкий уровень автоматизации, децентрализация операций. В результате рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности. В рамках исполнения стратегии полтора года назад «Сбербанк» приступил к созданию центрального хранилища данных, которое является источником информации для бизнес-приложений всех подразделений банка: финансового, коммерческого и т.п. Выбирая решение для построения хранилища данных, руководство рассматривало системы от Oracle, SAP, Teradata. По мнению экспертов рынка, дефакто предложения Teradata являются для крупных банков промышленным стандартом, «Сбербанк» также обратился к этому решению. Масштаб работ предопределил трудности. Поскольку работы идут параллельно по всем бизнес-направлениям, не хватает человеческих ресурсов, проблема, возникшая на одном «фронте», автоматически влияет на смежный проект. «Параллельная работа по различным бизнес-направлениям в проекте привела к сложной системе межпроектных зависимостей и связей», - рассказывает Максим Мозговой, начальник отдела анализа клиентской базы «Сбербанка».

Коммерческие банки в подавляющем большинстве уже украшают себя «бантиками». Руководство «Абсолют Банка» выделило два стратегических направления развития по корпоративному и розничному секторам: оптимизация обслуживания по модифицированным депозитам для юридических лиц и предпринимателей и реализация пакетных предложений по обслуживанию розничных клиентов, развитие ДБО. Чтобы выполнить первый пункт программы, АБС банка была интегрирована с ИТ-платформой Murex для автоматизации казначейских операций по торговле, продажам, управлению рисками и процессингу сделок с валютой, ценными бумагами и процентными ставками.

«Снижение операционных рисков, сокращение временных затрат на сопровождение операций и увеличение скорости и качества обслуживания клиентов банка по модифицированным депозитам для юридических лиц и предпринимателей, по которым клиент в рамках одного продукта и одного договора может заключать сделки с индивидуальным набором продуктовых опций (сделки типа «Депозит Corporate Sales»), - рассказывает Кирилл Дремач, директор департамента информационных технологий «Абсолют Банка». - Выполнение проекта позволило нам создать основу для развития нашего бизнеса FX/MM: сейчас внедряются новые виды депозитов: с плавающей ставкой, амортизацией капитала, индексируемые депозиты». Новые пакеты для розницы включают пластиковые карты, новую расширенную версию интернет-банка «Абсолют On-Line», сервис SMS-информирования «Абсолют-Инфо», текущий счет «Сберегательный», программу привилегий «Абсолют Дисконт», а также программу «Консьерж-Сервис» для держателей карт VISA Platinum. Конечно, все новые возможности означают доработку ИТ-систем.

Очередная попытка с иностранной АБС

Интересен стратегический проект небольшого банка «Урал ФД» (Пермский край), руководство которого решило активно развивать розничное направление за счет широкого ассортимента продуктов и использования всех современных каналов продаж: интернет-банка, контактного центра, SMS и пр. Банк внедрит АБС Delta Bank производства компании Delta Informatique, которая специализируется на работе с банками франкоязычных стран. С одной стороны, система призвана повысить клиентоориентированность банка: запуск новых продуктов станет более оперативным, появится гибкое управление продуктовой линейкой, включая пластиковые карты, кредиты, депозиты, организация будет работать по принципу «одного окна». С другой, как рассказывал CNews Дмитрий Назипов, старший вице-президент, начальник департамента информационных технологий ВТБ, - в России было более 50 попыток внедрения зарубежных АБС, удачными можно считать 1-2 проекта. Возможно, пришло время. Используя набранный опыт, успешно локализовать новое решение.

Другие первичные внедрения зарубежных АБС на российском рынке в 2010-2011 годах не озвучивались. Это означает их малочисленность и подтверждает правоту Дмитрия Назипова. Последним крупным заявленным внедрением был проект ВТБ24 – внедрение АБС Fidelity Profile от компании Fidelity National Information Services (FIS). Банк приступил к нему в 2007 году, в 2009 году завершилось внедрение главной книги в пилотном офисе. С 2009 года началось тиражирование системы на филиалы и расширение ее функционала. В новой АБС в дополнение к базовому функционалу разработаны технологии операционного CRM: мастер-счет, единый клиентский файл для физических лиц (в 2010 году появился модуль для юридических лиц), система управления активными продажами для массового клиентского сегмента. Кроме ВТБ24, официально объявлено о внедрении АБС Profile только в банке "Ренессанс Кредит", которое прошло параллельно с ВТБ24.