Сравнительный анализ банковской системы в России и развитых странах

       Важнейшим функциям коммерческих  банков относятся:

     1) создание денег.  Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.

     2) распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.

     3) расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.

     4) контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.

     5) финансовое посредничество.

     Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности в принятии решений. Государство задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов .

     В России по состоянию на 01.013.2010 г. действовали 997  коммерческих банков  с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов, наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220 . Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%)  сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков – мелкие локальные игроки.

     Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:

     - государственная корпорация «Внешэкономбанк», имеющая целью повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса;

     - Сберегательный банк РФ, занимающий  лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности. Концентрирует до 30% совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч).  Подконтролен Центральному банку РФ (около 60% капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.

     -  банк ВТБ, лидирующий по размеру  уставного капитала среди коммерческих банков . Доля Правительства РФ в капитале – 85,5%. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом .

     Среди других крупных игроков можно  выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер – ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития»  («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

     Банки с участием иностранного капитала также  занимают важное место в национальной кредитной системе. На 1.03. 2010 их насчитывалось 227 . Банки с долей иностранных  инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны . Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%.

     Доля  национального частного капитала превышает 25% . Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки – Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России)  – осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке. 

     2.2 Общая характеристика банковских систем

     развитых  стран 

     Современные кредитно-банковские системы зарубежных стран имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

     -     центральный (эмиссионный банк);

     -     коммерческие банки;

     - специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные).

     В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные  банковские системы.

     Сегментированная  система предполагает жесткое законодательное  разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

     При универсальной структуре закон  не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

     Переплетение  функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального типа банка создает известные  трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное учреждение" ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.  

     а) Банковская система Англии

       Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала:

     - на первом уровне: Банк Англии - центральный банк;

     - на втором уровне:

     - депозитные банки (первый из  них - The London & Westminster bank - был основан  в 1834 г.), занимающиеся приемом  денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже;

     - кредитные и торговые банки,  не принимающие вкладов и выполняющие практически только учредительские (спекулятивные) операции, а также выдающие экспортные кредиты;

     - кредитные посредники, представляющие  собой, во-первых, вексельных маклеров, осуществляющих, главным образом,  покупку векселей и перепродажу их банкам; во-вторых, фондовых маклеров, обеспечивающих посреднические услуги при заключении биржевых сделок; клиринговые дома.

     В текущем столетии эта система  изменилась незначительно. Сейчас в  Великобритании выделяют следующие  виды коммерческих банков.

     Депозитные  банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые  банки, доминирующие в депозитно-ссудных  операциях внутри страны. Клиринговые  банки - это банки «большой четверки» - Нэшнл Вестминстер бэнк ( National Westminster Bank ), Ллойдз бэнк ( Lloyd ' s Bank ), Мидлэнд бэнк ( Midland Bank ) и Барклейз бэнк ( Barclay ' s Bank ). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничньми ( retail banks ). Они имеют около 15 тыс. отделений, их суммарный баланс превышает 200 млрд. евро.

     Депозитные (клиринговые) банки принадлежат  к числу универсальных, предоставляющих  своим клиентам широкий выбор  банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они  имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития и т.д.

     Торговые  банки. Они действуют в сфере  внешней торговли и международных  финансово-кредитных операций.

     Банки Содружества. В настоящее время насчитывается семь крупных британских заграничных банков.

     Иностранные банки в Великобритании. Таких  банков сейчас насчитывается около 450.

     Консорциальные  банки. В них участвуют, по крайней  мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

     Что же касается кредитных учреждений небанковского  типа, то здесь в их состав включаются: страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

     Особое  место в банковской системе страны занимают клиринговые банки. Свое название они получили потому, что заключили между собой соглашения о зачете взаимных требований (клиринговые соглашения). Клиринговые банки активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут производиться только через клиринговые банки.

     Неординарное  положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ представляет собой подразделение министерства национальных сбережений.

     Особый  банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков: Трастового сберегательного банка и Национального  жиробанка (НЖ). НЖ - квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.  
 

     б) Банковская система Германии

     В Германии число кредитных институтов составляет свыше 4 тыс., в том числе более 1 тыс. средних и мелких банков с годовым оборотом менее 100 млн. евро. Эти кредитные институты имеют почти 45 тыс. филиалов, а всего в Германии насчитывается около 49 тыс. кредитных учреждений. При численности населения 80 млн. человек каждое отделение банка обслуживает в среднем 1600 человек.

     Двухуровневая структура банковской системы Германии включает:

     - Дойче Бундесбанк (федеральный центральный  банк);

     - коммерческие (универсальные) банки; 

     - сберегательные банки; 

     - кооперативные центральные банки;

     - кредитные кооперативы; 

     - банки специального назначения (государственные  и частные ипотечные банки);

     - почтовые, коммунальные и сберегательные  банки; 

     - специализированные банки. 

     Центральный банк Германии - Дойче Бундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, девять земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк выступает как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100 % принадлежит Федерации. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон.