Сравнительный анализ банковской системы в России и развитых странах

     Существуют  и другие формы воздействия государства на банковскую систему как в виде административных мер воздействия, так и экономических. К примерам административного воздействия государства можно отнести принятие различных законодательных актов, касающихся деятельности банков, эмиссии ценных бумаг, порядка их реализации на фондовой бирже, а также перераспределение средств государственного бюджета в стране и т.п. Например, во Франции был принят законопроект, по которому все экспортные операции, проводимые резидентами и нерезидентами, проходили процедуру валютного контроля в банках и были обязаны по экспортно-импортным контрактам возвращать валютную выручку в страну. Банки выполняли волю законодателей, а специальный орган учрежденный при Министерстве финансов отслеживал движение всех документов по валютным контрактам. При этом развитие ряда отраслей промышленности стимулировалось предоставлением государственных заказов, финансировавшихся из государственного бюджета через определенные банки. Подобные ситуации характерны для ряда экономически развитых стран Европы и мира.

     Особым  видом государственного вмешательства в функционирование банковской системы является регулирование процентных ставок. Проводником этой политики является Центральный банк. Устанавливая ставки по учету коммерческих векселей или минимальные ставки по ссудам банка, Центральный банк регулирует использование кредитных ресурсов, что влияет на величину денежной массы в обращении и тем самым контролирует экономические процессы как в сфере производства, так и в сфере товарного обращения. Такой механизм регулирования деятельности банковской системы позволяет государству не только осуществлять широкое макроэкономическое воздействие на всю экономику страны, но и сохранять при этом свои возможности по оперативной корректировке происходящих процессов. В результате под влиянием государства формируются и реализуются основные тенденции развития рынка.

     К инструментам вмешательства государства  в функционирование банковской системы  относится также введение им определенных лимитов, квот и ограничений на экспорт  капитала. Объектом официально регулируемых мероприятий является не только весь банковский сектор в целом, но и отдельные кредитно-финансовые институты. Для воздействия на их деятельность государство использует целый ряд инструментов. Так уполномоченные государственные органы могут осуществлять ревизии банков, изучать качество банковских активов, определять степень надежности того или иного банка. В случае необходимости государство использует специальные меры для стабилизации положения отдельных кредитных учреждений. Государство может выдавать банкам официальные гарантии, укреплять их платежеспособность, оказывать финансовую поддержку и т.п. Государственному контролю могут подлежать структура собственности кредитно-финансовых институтов и масштабы их деятельности.

     Все перечисленные формы контроля и ограничений позволяют государству регулировать деятельность банковской системы, подчиняя ее выполнению общегосударственных социально-экономических задач. 
 
 
 
 
 
 
 

2. Банковская система  России и развитых стран  

2.1 Общая характеристика банковской системы России

     Современная банковская система России создана  в результате реформирования государственной  банковской системы СССР. Банки в  РФ создаются  и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» (последние изменения – 2010 г.), в  котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

     Согласно  действующему законодательству, к главным  принципам организации банковской системы РФ относятся:

     1) двухуровневая структура банковской системы;

     2) банковский надзор, осуществляемый Центральным банком;

     3) универсальность деловых банков;

     4) коммерческая направленность деятельности банков.

     Двухуровневая архитектура предполагает четкое законодательное разделение функций Центрального банка и коммерческих национальных и иностранных банков и прочих кредитных организаций.  Отдельным элементом считается банковская инфраструктура (Агентство страхования вкладов, платежные системы, аудиторские и консалтинговые организации и др.).

     Центральный банк РФ выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора  и управления национальной системой платежей. Он может проводить требуемые  для этого операции с широким  кругом кредитных организаций и  государственных органов. Центробанк не работает напрямую с некредитными  организациями и физическими лицами, не занимается прямым кредитованием предприятий и организаций.

     Коммерческие  банки образуют второй, нижний уровень  банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают непосредственного участия в разработке денежно-кредитной политики. В работе ориентируются на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Также должны выполнять нормативы и требования Центрального банка по уровню капитала, созданию резервов и др.

     Принцип универсальности российских банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные законом и лицензиями операции – как кредитные, так инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять сферу деятельности и диверсифицировать риски, с другой – возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Также растет зависимость банков от состояния предприятий, акционерами которых они являются.

     Принцип коммерческой направленности банков второго  уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон «О банках и банковской деятельности допускает создание банков только как организаций, работающих ради получения прибыли.

     Среди прочих особенностей, фактически сложившихся  в российском банковском секторе, можно  отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. При этом допускается создание дочерних банков со стопроцентным участием иностранных инвесторов (82 на 1.01.2010 г). Доля иностранного капитала в уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01. 2010 г. составляла 24,53% , что относительно немного: схожие по уровню развития банковские системы стран Восточной Европы отличаются большим проникновением иностранных инвестиций (70% в Польше, более 95% - в Чехии).  
 
 

     а)  Деятельность Центрального банка России

     Центральный банк (Банк России) – особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором банковской системы. Он выступает, прежде всего, как посредник между государством и экономикой через банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью законодательно установленных инструментов.

     Банк является юридическим лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что ЦБ обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Госдуме, которая может определять главные направления кредитно-денежной политики и назначать руководство ЦБ.

     Деятельность  Центрального банка регулируется отдельным  актом – ФЗ №86 «О Центральном  банке Российской Федерации». Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:

     1) защита и обеспечение устойчивости рубля;

     2) развитие и укрепление банковской системы РФ;

     3) обеспечение эффективного функционирования платежной системы. 

     Очевидно, что Банк России – некоммерческая организация.

     Исходя  из приведенных выше целей, можно  выделить следующие группы функций  Банка России:

     1) основополагающие (разработка и реализация КДП, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление ЗВР);

     2) установочно-разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);

     3) регистрационно-лицензионные (госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);

     4) кредитно-надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);

     5) операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);

     6) прогнозно-аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных).

     В целом данный список функций соответствует функциям центральных банков зарубежных стран с похожей организацией банковской системы.

     Вероятно, важнейшей из функций является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она разрабатывается на трехлетний период и включает как качественные, так и количественные показатели. Среди последних выделяют такие ориентиры, как уровень инфляции, показатели денежной массы, процентных ставок и объема ЗВР.

     Реализация  КДП производится посредством применения законодательно закрепленных инструментов. В их число входят:

     1) процентные ставки по операциям Банка России. В первую очередь это ставка рефинансирования, размер которой с 29 марта 2010 г. составляет 8,25% , а также ставки по кредитам «овернайт», предоставляемым кредитным организациям для обеспечения платежей по корреспондентским счетам в течение дня (также 8,25%).

     2) норматив обязательных резервов, депонируемых в ЦБ, непосредственно влияющий на величину денежного предложения. В настоящее время норма резервирования равна 2,5% .

     3) операции на открытом рынке. Признанный в развитых странах метод, суть которого – купля-продажа ЦБ гособлигаций и прочих ценных бумаг. Долгое время ЦБ использовал данный инструмент для абсорбции избыточной ликвидности, поступавшей в экономику вследствие высоких цен на нефть, однако в настоящее время сальдо предоставления ликвидности положительно, что вызвано стремлением поддержать систему коммерческих банков.

     4) рефинансирование кредитных организаций. Может проходить по двум сценариям: под залог ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и под залог векселей и прав требования к предприятиям материального производства.

     5) политика валютного курса. При этом банк ограничен балансом спроса и предложения на валютном рынке. Проект направлений КДП на 2006-2009 гг. предусматривал снижение государственного регулирования, однако кризисные явления в финансовом секторе откладывают решение этой задачи.

     6) валютные интервенции. Использование ЗВР позволяет изменить баланс спроса и предложения на валютном рынке. Инструмент активно применялся на начальном этапе кризиса для обеспечения плавной девальвации рубля во избежание шоков и обесценения депозитов.

     7) установление ориентиров показателей денежной массы.

     8) прямые количественные ограничения.

     Можно с уверенность утверждать, что  данный набор инструментов соответствует  мировой практике, однако эффективность  и пропорции их использования  остаются спорными. Вероятно, в ближайшей  перспективе Банк России сконцентрирует свои усилия на процентной политике с целью сдерживания роста цен, а также на операциях на открытом рынке, что, однако, требует параллельного развития фондовых институтов.

       В заключение можно отметить, что одно из ключевых направлений  деятельности ЦБ – развитие  банковской системы РФ – зачастую подвергается критике. Тем не менее, Банк России при активном участии экспертов международных организаций разрабатывает среднесрочные стратегии развития национальной банковской системы, включающие меры по поддержке коммерческих банков, совершенствованию правовой базы и сбалансированному росту качества предоставляемых банковских услуг.  

     б) Коммерческие банки  в составе банковской системы России

     Коммерческие  банки выполняют в экономике  функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.