Ссудная задолженность клиентов, относящихся  к среднему бизнесу, приблизилась к 700 млрд. рублей, увеличившись за год  на 135,3 млрд. рублей. Остаток ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства приблизился к 290 млрд. рублей.

  Банк  продолжил сотрудничество с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в финансировании региональных программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. За год задолженность по кредитам, предоставленным исполнительным органам субъектов Российской Федерации и муниципальным образованиям, увеличилась до 16,7 млрд. рублей.

     В 2008 году Сбербанк России проводил операции на рынке межбанковского кредитования в целях поддержания мгновенной и краткосрочной ликвидности Банка и эффективного управления свободными денежными средствами. Практически весь остаток ссудной задолженности банков приходится на Казначейство Сбербанка России и на 1 января 2009 года составляет 88,3 млрд. рублей.

   Таблица 6

   Кредитование  частных клиентов, трлн. руб.

   В 2009 году кредитование частных клиентов было одним из самых динамично развивающихся направлений бизнеса Банка, что четко отражает таблица 6. Частным клиентам выдано в 2009 году кредитов на сумму более 0,5 трлн. рублей, что в 1,5 раза больше объема прошлого года. Из них 92% - в рублях, 7% - в долларах США и 1% - в евро. Таким образом, можно утверждать, что рублевые кредиты за год стали более привлекательными для большинства частных лиц в Сбербанке России.

  Число заемщиков Банка превысило 8 млн. человек. Удельный вес кредитов физических лиц в структуре кредитного портфеля Банка из таблицы 4 за год увеличился с 24,4 до 25,6%. [10, 25]

  Сбербанк  является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-донором. В банке работают 255 тыс. человек (средний размер оплаты труда — 27 тыс. рублей).

  Таблица 7

  Активы  банков, трлн. руб.

   На  таблице 7 активы Сбербанка в 2,6 раза превышают размер активов следующего за ним ВТБ и в 4 раза — Газпромбанка (более 7 трлн рублей). Банк входит в TOP-100 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала (38-е и 84-е места соответственно). Рыночная капитализация — 61 млрд долларов (выросла более чем в 30 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit. [18, http://www.sbrf.ru ] 

Глава 3. Зарубежный опыт банковского кредитования

    Когда речь идет о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Прежде всего, это совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования. Кроме того, это совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду. Считают, что кредитная система - понятие более широкое и емкое по сравнению с банковской системой, поскольку последняя включает лишь совокупность действующих в стране банков. Кредитная же система, помимо банков, являющихся, естественно, ее ведущим звеном, включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

1. центральный банк, государственные или полугосударственные банки;
2. банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки;
3. специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

    Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности, США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее каждая страна имеет свои особенности.

    Так, в кредитной системе стран  Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки. Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную систему: Центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

    Кредитные системы развивающихся стран  в целом развиты слабо. В большинстве  этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. Ряд азиатских стран - Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия - имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеют и ряд стран Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Аргентина, Перу.

    В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства в России стала формироваться новая структура кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих двух уровней:

    1-й  уровень - Центральный банк Российской  Федерации, 

    2-й  уровень - коммерческие банки  и другие финансово-кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

    Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

   Новая структура кредитной системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании. [4,456]

  В качестве примеров возьмем 2 высокоразвитые страны США и Германию.В настоящее время в США насчитывается более 15000 коммерческих банков, наиболее распространены из них – бесфилиальные банки, т.е. банки без отделений (филиалов). Поэтому США является страной с самым большим количеством коммерческих банков.

  На  долю коммерческих банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых учреждений страны. Крупные  банки предоставляют полный комплекс финансового обслуживания, включая  кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д., причем все операции сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банки выполняют роль основного, базового звена кредитной системы США. Активные операции коммерческих банков

 Как свидетельствует опыт США, залог  является  одним из наиболее надежных  способов обеспечения  кредитных обязательств. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и  т.д.  Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.

   В практике США  одной из распространенных  форм банковского кредита  под  залог ценных бумаг  является ломбардный кредит, т.е. кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором  заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит  под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает  вследствие   потребности в кредитных ресурсах  и нежелания  заемщиком продавать  находящиеся у них ценные бумаги.

  В США весьма развит  рынок ипотечных  кредитов  и эффективен  кредитно-залоговый  механизм  государственной поддержки  и стимулирования жилищного строительства.

   Регулирование ипотечных отношений в США  осуществляется  согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим  кредитор обязан предоставить заемщику  подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо  ничем не должно  быть ограничено  в своем праве на получение кредита. Сегодня коммерческий банк США способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк США не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). . [http://www.ri/econ-komban.php]

   В Германии имеются многочисленные банки  и финансовые институты - государственные, кооперативные и частные. Повсеместно  расположены сберегательные кассы, имеющие особенно большое значение при осуществлении финансовых операций, связанных с рынком жилья и жилым фондом, платежах за проживание и коммунальные услуги. Частные лица при небольших платежах по чекам широко пользуются и "Постбанком", филиалы которого находятся в почтовых отделениях. Условно всю банковскую систему Германии можно разделить на пять групп. В первую очередь это Центральный Федеральный Банк Deutsche Bundesbank. Далее следуют частные германские банки Privatbanken, сберегательные кассы Sparkasse, кооперативные банки Genossenschaftsbanken и почтовый банк Германии Postbank.. Deutsche Bundesbank - т.е. немецкий федеральный банк. С частными клиентами или фирмами этот банк не работает, это государственный банк Германии. Частные банки: банки федерального значения Gro?banken. Таких банков в Германии немного, всего три: Deutsche Bank - один из богатейших банков мира. Частные - наиболее компетентные банки, особенно на рынке ценных бумаг и недвижимости. Несмотря на свои громкие имена и огромные капиталы, эти банки очень демократичны и доступны практически каждому (в некоторых городах расчётный счёт в таком банке может открыть даже "социальщик"). Важную часть банковской системы Германии имеют банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют в той или иной земле, хотя некоторые имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы". Говоря о банковской системе Германии, необходимо вспомнить прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого либо "прямого банка" Вы не найдёте нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведётся по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки дешевле других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800). Строительные сберегательные банки Германии Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение "строительно-накопительного договора" - Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах. [http://www.de-web.ru/article/a-757.html]