Влияние политических рисков на деятельность коммерческого банка

На 31 марта 2011 года средневзвешенные процентные ставки по вновь выданным кредитам в нацвалюте составили 22,7% (на конец 2010 года — 23,1%, на конец 2009 года — 26,4%) и в инвалюте — 21,1% (на конец 2010 года — 20,7%, на конец 2009 года — 18,1%). 

К чести коммерческих банков и микрофинансовых организаций, надо отметить, что они самостоятельно привлекают более дешевые ресурсы из зарубежных источников. По мере дальнейшей стабилизации политической и экономической ситуации таких ресурсов будет больше. Это приведет, в конечном счете, к снижению процентных ставок.  

Национальный банк также проводит многосторонние и двусторонние переговоры по привлечению ресурсов донорских организаций для таких проектов, как ипотечное кредитование, лизинг, страхование и т.д. 

Всем понятно, что просто печатать деньги нельзя, бесконечно занимать деньги за рубежом — тоже не выход. Остается стимулировать внутренние сбережения, этим и должны активно заниматься коммерческие банки. 

Этот вопрос наиболее болезненный на текущий момент. Как известно, раньше Стратегия развития банковского сектора концептуально строилась на создании и функционировании коммерческих банков с крупным капиталом. Реалии и опыт жизни за последние 20 лет показали, что становились банкротами именно крупные банки. Например, банки «Меркурий», «Максат», «АУБ» и т.д. По этому вопросу было много споров в среде банковского сообщества. Есть страны с многоуровневым построением банковского сектора, где функционируют крупные, средние и мелкие банки. Особое внимание там уделяется специализированным банкам, например, региональным, отраслевым, мобильным, инновационным, кооперативным, почтовым, ипотечным, сельским, микрофинансовым и т.д.  

У нас же традиционно больше внимания уделялось размеру капитала, нежели направлению деятельности, проникновению в секторы экономики, присутствию в регионах и охвату всех слоев населения. Искусственно создалась ситуация, когда инвесторы интересуются обанкротившимися банками, находящимся в Агентстве ДЕБРА. Причина проста — действующим банкам требуется капитал в размере 200 млн. сомов, тогда как вновь открываемым — 600 млн. сомов. Для известных финансовых инвесторов 600 млн. сомов — не проблема, но в условиях нестабильной ситуации такой суммой никто рисковать не хочет…  

Поэтому надо учитывать реалии сегодняшнего дня и прошлые ошибки в новой разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора. Надо также пересмотреть показатели оценки развития. До этого НБКР ограничивался только показателями финансового посредничества и финансового проникновения. Это оказалось недостаточным и не всегда дает правильные индикаторы для оценки развития. Поэтому сейчас нами продумывается вопрос расширения показателей, таких как доступность (стоимость услуг и ресурсов), охват (присутствие финансовых институтов в каждом населенном пункте, наличие счетов для каждого гражданина, доступ к широкому спектру банковских продуктов), активное вовлечение населения в розничные регулярные платежи (платежи за коммунальные услуги, связь, электричество, газ и т.д.).  

 

 

Основные направления  развития банковской системы

в Кыргызской Республике на 2013-2017 гг.

        Банковская система является важной составной частью финансового сектора республики, от состояния которой во многом зависят эффективность денежно- кредитной политики и достижение устойчивого экономического роста как основы Текущее состояние и перспективы развития. Развитие банковской системы Кыргызской Республики в период с 2008 по 2012 годы сопровождалось влиянием событий как внешнего, так и внутриполитического характера. Несмотря на глобальный финансово-экономический кризис, политическую нестабильность в стране, банковская система Кыргызской Республики в целом, на основе накопленного запаса прочности, еще раз продемонстрировала определенную устойчивость как к внешним, так и внутренним шокам. Сокращения бедности и повышения уровня жизни народа Кыргызской Республики.

          По итогам 9 месяцев 2012 года на территории Кыргызской Республики действовало 22 коммерческих банка и 272 филиала коммерческих банков. Ежегодный прирост депозитов свидетельствует о сохранении доверия населения к банковской системе, несмотря на влияние мирового финансового кризиса и известные апрельские и июньские события 2010 года в Кыргызской Республике.                Банковская система закончила 2011 год с чистой прибылью. Несмотря на это, остается низким соотношение активов коммерческих банков и привлеченных депозитов к объему внутреннего валового продукта. Вышеуказанные факты характеризуют завершение процесса преодоления кризисных явлений, имевших место в банковской системе республики в 2010-2011 годах, и формирования предпосылок для дальнейшего оздоровления и укрепления финансового состояния банковского сектора.

При этом нужно отметить, что существует ряд проблем, среди  которых

основными являются следующие:

· низкое доверие населения и предпринимателей к банковской системе;

· недостаточное качество управления и внутреннего контроля и аудита в

коммерческих банках;

· недостаточная защищенность интересов и прав коммерческих банков и

других финансово-кредитных  учреждений как кредиторов;

· невозможность эффективного применения предусмотренных

законодательством санкций  банковского надзора из-за сложностей,

возникающих при судебных разбирательствах;

· неразвитость системы раннего выявления и оперативного решения

проблем, возникающих в  коммерческих банках.

Решение отмеченных проблем  и дальнейшее укрепление банковской системы должно стать приоритетной задачей Национального банка и Правительства Кыргызской Республики. Экономический опыт многих стран подтверждает преимущество мер государственного регулирования экономики, соединенных с целенаправленным применением рыночных механизмов конкуренции и частной предпринимательской инициативы. В среднесрочной перспективе необходимо продолжить развитие системы консолидированного надзора и внедрение отдельных элементов риск-ориентированного надзора, дальнейшее совершенствование адекватной системы

управления рисками, присущими  банковской деятельности, совершенствование

системы оценки, анализа, раннего  реагирования и предупреждения рисков, дальнейшее совершенствование внутренней системы управления в коммерческих

банках, в том числе корпоративного управления и т.д. В рамках этой работы усилия будут направлены не только на повышение социальной защищенности граждан, но и на укрепление возможностей институциональных инвесторов, способных обеспечить долгосрочное финансирование экономики страны.

        Национальный банк в целях (1) укрепления правовой основы раннего

реагирования и санации  проблемных банков; (2) ограничения возможности судебного пересмотра действий Национального банка; (3) усиления правовой защиты сотрудников и агентов Национального банка проведет работу по подготовке и внесению на рассмотрение в парламент КР проекта Банковского кодекса Кыргызской Республики, включающего нормы законов КР «О банках и банковской деятельности в КР», «О консервации, ликвидации и банкротстве банков», «О Национальном банке КР», «О банковской тайне». Для обеспечения доступа населения и предпринимателей страны к качественным банковским услугам будет продолжена работа по формированию системы антимонопольного регулирования деятельности коммерческих банков, сохранена упрощенная процедура регистрации филиалов и сберегательных касс банков в регионах страны.             Будет также обеспечено сохранение и дальнейшее развитие филиальной сети банковской системы в регионах страны и расширение спектра предоставляемых коммерческими банками услуг. Формирование благоприятного климата для развития бизнеса в республике будет способствовать снижению рисков для финансово-кредитных организаций и, соответственно, увеличению объемов кредитования. Этому же будут содействовать обеспечение защиты интересов банков как кредиторов и повышение ответственности заемщиков за целевое использование кредитных средств и своевременный их возврат. Для этого необходимо внесение соответствующих изменений в законодательные акты, регулирующие залоговые отношения.

      Важным является обеспечение компетентности и объективности, а также

существенное сокращение издержек и сроков рассмотрения в  судах и исполнения

решений по судебным делам, связанным с возвратом заемщиками полученных

кредитов.

      Расширение деятельности совместных фондов и иностранных банков (таких

как, например, Кыргызско-казахский  инвестиционный фонд, Европейский инвестиционный банк и т.д.) по предоставлению кредитов предприятиям страны на средне- и долгосрочной основе будет способствовать развитию реального сектора экономики и созданию новых рабочих мест.

     Целью развития банковской системы является формирование устойчивой и надежной системы финансово-кредитных учреждений, способных эффективно мобилизовать внутренние финансовые ресурсы страны и удовлетворять потребности населения и предпринимателей Кыргызской Республики в кредитах и

качественных банковских услугах.

Основные направления  развития банковского сектора Кыргызской

Республики на среднесрочный  период преследуют следующие основные цели:

· повышение и укрепление устойчивости банковской системы;

 

· создание условий для повышения качества и доступности банковских услуг,

включая сельские и отдаленные территории;

· создание условий для поступательного роста банковского сектора;

· повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики;

· поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской

деятельности и эффективности  функционирования банковского сектора;

· повышение степени прозрачности субъектов банковского сектора

Кыргызской Республики через  раскрытие их финансовой отчетности, в том

числе информации о качестве кредитных активов каждого

функционирующего банка  Кыргызской Республики;

· создание условий для дальнейшего роста уровня финансового

посредничества;

· увеличение доли безналичных платежей и расчетов;

· укрепление прав кредиторов и повышение уровня информированности

потребителей банковских услуг.

Основными задачами являются:

· усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

· повышение эффективности осуществляемой банковским сектором

деятельности по аккумулированию  денежных средств населения и

организаций/предприятий, трансформации  их в кредиты и инвестиции;

· предотвращение использования коммерческих банков для осуществления

недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях

(прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация

доходов, полученных преступным путем);

· развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности

коммерческих банков;

· укрепление доверия к банковскому сектору республики со стороны

инвесторов, кредиторов и  вкладчиков;

· увеличение доступа к банковским продуктам широких слоев населения;

· совершенствование платежной системы;

· разрешение ситуации с проблемными коммерческими банками,

находящимися в режиме консервации.

После достижения целей, предусмотренных настоящим документом, Национальный банк Кыргызской Республики и банковский сектор будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования кыргызского банковского сектора на международных финансовых рынках, включая возможность получения в будущем суверенного кредитного рейтинга от мировых рейтинговых агентств. Для достижения вышеотмеченных целей и выполнения поставленных задач

будут реализованы следующие меры в области:

· повышения объемов и доступности кредитования и финансовых услуг для

организаций/предприятий  и населения, особенно в регионах, включая:

· развития финансирования и банковского дела в Кыргызской Республике, в

том числе на основе исламских  принципов финансирования;

· развития сектора микрофинансирования и системы небанковских

финансово-кредитных учреждений;

· внесения изменений в законодательство Кыргызской Республики,

направленных на обеспечение  добровольной регистрации залогов

движимого имущества в  Центральной залоговой регистрационной  конторе

либо направленных на увеличение пороговой суммы;

· создания благоприятных условий для привлечения долгосрочных и

дешевых финансовых ресурсов в банковский сектор, в том числе

иностранных, способствующих дальнейшему развитию финансового

сектора Кыргызской Республики и поддержанию уровня конкуренции;

· создания условий для повышения инвестиционной привлекательности