Влияние политических рисков на деятельность коммерческого банка

              Анализ стоимости финансовых средств показал, что в Кыргызстане высок уровень процентных ставок по кредитам и низкий по вкладам. В таблице 3 показана стоимость ресурсов банков за 2006-2010 гг.

Таблица 1.

              Коммерческие банки давно заняты решением собственных проблем (таблица 1) и это является парадоксом банковской системы, имея на «входе» в систему ресурсы под 2,45%, а на выходе - 26%, банки «умудряются» получать низкую прибыль (этот процесс называется эйфорией, головокружением). Величина спрэда составляет 20%, что говорит о том, что банки еще не повернулись лицом к обществу. Сейчас степень вовлеченности Национального банка КР в проведение реформ на финансовом рынке очень слаба и это подтверждает отсутствие сильных менеджеров в банковской системе КР. Это обусловлено неучастием финансовых институтов страны на внутреннем финансовом рынке. Учитывая то, что Кыргызстан - бедная страна, то и денежно-кредитная политика должна быть ориентирована на снижение стоимости ограниченных банковских ресурсов. Банки могут работать и на нулевой марже, усиливая внимание на продуктовой линейке.

           Высокий уровень процентных ставок отражает всю сложность и неэффективность формирования стоимости кредитных ресурсов и наличия деления - различные категории заемщиков сталкиваются с разными процентными ставками и условиями займа. Банковская система КР консервативна, малопродвинута и слабо контролируется государством. Хваленая банковская система показала свою неустойчивость после 7 апреля и это не вина временного правительства, эта «мина» закладывалась в 2005-2007 году бесхребетным М.Алапаевым и его близким окружением. Они и сейчас там, поэтому мы не можем ждать кардинальных реформ в банковской системе.

Финансово-бюджетную  политику необходимо направить в  русло экономики предложения, при  которой снижение расходов окажет стимулирующее  воздействие на деловую активность общества, дефицит бюджета может  быть сокращен за счет ужесточения  неэффективных государственных  расходов (экономика должна уметь  сжиматься).

В настоящее время  необходимо широко внедрять эффективный, качественный менеджмент, предусматривать  тщательное финансовое, производственное, технологическое планирование, бюджетирование и прогнозирование. Особая роль в экономической реформе принадлежит банковскому сектору. Функции и инструменты банковского рынка известны:

1. Передача свободных  капиталов от коммерческих банков  к заемщикам и инвесторам на  выгодных условиях;

2. Снижение неэффективных  расходов (расходы государства, ЖК);

3. Мобилизация и  интеграция капитала;

4. Конкурсный отбор  инвестиционных проектов;

5. Аудит госпрограмм;

6. Работа с населением;

7. Ужесточение финансовой  дисциплины;

8. Оценка и мониторинг  рисков.

Сильные банковские институты эффективно влияют на экономику  путем трансформации краткосрочных  сбережений в долгосрочные инвестиции. И при этом важно оценить функциональный подход, который основывается на том, насколько финансовая система обеспечивает выполнение фундаментальных функций - обслуживания сделок в экономике, аккумулирования и мобилизации  краткосрочных сбережений, распределения  инвестиционных ресурсов, диверсификации рисков и укрепления корпоративного контроля.

Отрицательный платежный  баланс Кыргызстана показывает значительное различие между сбережениями и инвестициями, сбережения и инвестиции уравниваются там, где правительство успешно  уравновешивает платежный баланс, стремятся  к приближению и сходству.

При этом необходимо выполнение условий, которые предпочитают инвесторы:

- неконфликтность и стабильность в государстве;

- хорошая емкость  рынка и платежеспособность населения;

- отраслевая развитость  региона;

- развитость телекоммуникаций;

- управление риском;

- предсказуемость  экономики.

Кыргызстан пока не демонстрирует высоких норм сбережений и это является сдерживающим фактором развития внутренних инвестиций. Это, прежде всего, объясняется отсутствием  собственных свободных средств  у предприятий (неприбыльная работа банков и предприятий, теневой бизнес) и отсутствием денег у населения. Мировой опыт показывает, что среднее  значение накоплений должно составлять более 70-90 % ВВП. В отсутствии эффективного финансового сектора сложно увеличить  норму накопления, усилить контроль кредитора за деятельностью заемщиков  и качеством их бизнеса. Главные  проблемы, которые переживает банковский сектор Кыргызстана, это:

- низкий уровень  капитализации и финансовой устойчивости  банков;

- неспособность  банков исполнять надлежащим  образом функцию и роль финансовых  посредников, кредитовать реальный  сектор экономики, трансформируя  краткосрочные сбережения в долгосрочные;

- неразвитость системы  корпоративного управления, затрудняющая  выявление реальных собственников;

- низкое качество  финансового менеджмента, менеджмента  ресурсов, управления рисками;

- неэффективная  политика ценообразования в банках.

 

«Вопрос заемщиков — это не столько  вопрос заемщика и банковского сектора, этот вопрос нужно рассматривать  в целом на государственном уровне», - заявил 26 ноября 2012 года на круглом  столе по обсуждению законопроекта  «О внесении дополнений и изменений  в некоторые законодательные  акты Кыргызской Республики» (Гражданский  кодекс КР и закон КР «О залоге») заместитель председателя правления Национального банка Кыргызстана Заир Чокоев.

По  его словам, после революции в 2010 году экономика третий год подряд падает.

 

«Мы жили в настоящей экономической  блокаде, мы были закрыты со всех сторон. Эти факторы сказались на платежеспособном состоянии населения. У нас элементарно  нет работы, вопрос безработицы встал  остро. Прежде всего надо решать вопрос безработицы. Здесь важно решение правительства, парламента. Народу надо дать возможность заработать. Люди сегодня просто уезжают из страны. Едут в Россию, в Казахстана. Пытаются там заработать, высылают деньги сюда», - сообщил он.

 

З.Чокоев также заявил, что в КР «очень большие проблемы в судебной системе. «Наверное, там нужно что-то решать. Может там нужно искать решение, чтобы суды при рассмотрении вопросов с жильем граждан нашей страны имели совершенно другой подход»,– отметил замглавы НБКР.

 

По  его мнению, если убрать внесудебный  порядок изъятия жилья заемщика, то эта поправка ничего не изменит. «Сектор начнет искать способы обхода этого. Первая проблема – безработица, второе – нужно навести порядок  в судебной системе», - сказал З.Чокоев.

Национальному банку удалось справиться с системными банковскими рисками и локализовать прошлогодние проблемы. На сегодня в республике действует 22 коммерческих банка и 246 филиалов. Чистая прибыль по результатам 2010 года деятельности составила более 700 млн. сомов, а за первый квартал этого года прибыль составила около 370 млн. сомов. Главная заслуга финансово-кредитных учреждений заключается в том, что они, несмотря на политический кризис, закрытие границ и падение экономики, кредитовали и продолжают кредитовать. Рост кредитного портфеля составил в прошлом году 4,7%, что позволило ослабить отрицательное влияние политического кризиса на экономику. В первом квартале этого года прирост кредитования составил 4,5%, обменный курс стабилен, депозитная база частного сектора растет, что в комплексе говорит об улучшении экономической ситуации. Для бизнеса, в том числе для финансово-банковского сектора, прежде всего, важна политическая стабильность. 

Разумеется, на первом месте — защита интересов вкладчиков. События прошлого года показали уязвимость и высокую чувствительность к сохранности средств клиентов. НБКР работает, с одной стороны, над усовершенствованием механизма защиты вкладчиков, а с другой стороны — над усилением надзора за финансовым состоянием банков. Много задач предстоит решить по развитию справедливой конкурентной среды и увеличению доступа к банковским продуктам. 

На 31 марта 2011 года показатели таковы: суммарные активы банковской системы с начала года увеличились на 1,6% и составили 58,88 млрд. сомов. Общая депозитная база банковской системы в целом составила 35,75 млрд. сомов (рост с начала года на 0,2%).  

Уровень «долларизации» депозитов клиентам банковской системы в целом по состоянию на эту дату составил 57,2%. Уровень же «долларизации» кредитов клиентов банковской системы в целом составил 54,1%, снизившись с начала года на 3,0%.  

Объем кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам) банковской системы в целом составил 26,68 млрд. сомов.  

Однако следует отметить, что в результате ухудшения финансового состояния заемщиков в целом доля классифицированных кредитов составила 13,8%, или 3,69 млрд. сомов. При этом в динамике данный показатель несколько улучшился по итогам первого квартала 2011 года (на конец 2010 года — 15,8%, или 4,16 млрд. сомов).  

Показатель чистого суммарного капитала банковской системы в целом, применяемый для расчета установленных НБКР экономических нормативов, составил 11,83 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 267,8 млн. сомов, или 2,3% (на конец 2010 года ЧСК составлял 11,56 млрд. сомов).  

Общий показатель достаточности чистого суммарного капитала в целом по банковской системе составил 30,4% (на конец 2010 года — 31,1%). 

Формирование чистой прибыли банковской системой сопровождалось следующим. Суммарные доходы коммерческих банков за март 2011 года составили 4,59 млрд. сомов, суммарные расходы — 4,22 млрд. сомов. По сравнению с аналогичным периодом 2010 года отмечается увеличение доходов на 28,1% и расходов на 33,0%. Рост доходов в основном связан с повышением процентных доходов от операций с ценными бумагами, непроцентных доходов и доходов от операций с иностранной валютой. Увеличение расходов в целом связано с увеличением расходов на формирование резерва на случай потерь и убытков не от кредитных операций, ростом непроцентных расходов и убытков от операций с иностранной валютой. При этом доходность активов банковской системы (ROA), по итогам марта 2011 года, составила 2,5%, а доходность на вложенный капитал (ROE) — 13,3%, что в целом отражает эффективность использования активов и вложенного капитала банковской системой.  

Что касается платежной системы, то на сегодня она представлена большим разнообразием систем, как локальных, так и международных. Национальный банк является оператором основных платежных систем, имеющим высокую значимость для экономики. В первую очередь — это гроссовая система расчетов в режиме реального времени для обработки крупных и срочных платежей и система пакетного клиринга для обработки мелких и розничных платежей в национальной валюте. В настоящий момент через нее обрабатывается 89,6% всех межбанковских платежей.  

В конце 2006 года в республике была внедрена национальная система расчетов платежными картами «Элкарт», участниками которой стали 18 коммерческих банков, и создан Единый межбанковский процессинговый центр по обработке платежей с использованием карт. Изначально система «Элкарт» позиционировалась как дешевый инструмент для удаленного доступа к своему счету для населения с невысоким уровнем доходов. По состоянию на 1 апреля 2011 года было выпущено 88 774 карты «Элкарт», что составляет 35,3% от общего количества карт на территории республики.  

В 2010 году было выпущено 225 188 платежных карт, за год это увеличение на 34,1%. Разумеется, значительный темп роста дали зарплатные проекты. Для полноты данных приведу общие сведения: система «Элкарт» — это 140 банкоматов и 547 терминалов; «Visa & MasterCard Int.» — 143 банкомата и 881 терминал; «Алай Кард» — 54 банкомата, 205 терминалов; «Золотая корона» — 15 банкоматов, 64 терминала. В итоге, банковские платежные карты принимались к обслуживанию в 352 банкоматах и 1 697 терминалах, установленных в свободном доступе по всей территории республики.  

Помимо вышеуказанных систем, на территории Кыргызстана функционируют международные и локальные карточные платежные системы, системы денежных переводов, используются другие альтернативные каналы для отправки переводов, такие как SWIFT, Банк-Клиент. Технологии не стоят на месте, и в настоящий момент коммерческие банки широко предлагают клиентам удаленный доступ к своему банковскому счету в виде интернет-банкинга с использованием платежных карт, терминалов самообслуживания.  

Реализация задач по увеличению доли безналичных платежей требует продвижения и развития рынка пользователей платежных услуг, которые включают в себя как государственные, так и негосударственные структуры.  

Для обеспечения скоординированной и эффективной работы структур, предоставляющих регулярные услуги населению, Правительство и Национальный банк создали межведомственную комиссию, которая и будет заниматься решением вопросов по увеличению доли безналичных платежей и расчетов, а также разрешение возникающих в ходе проблем.  

Для стимулирования развития платежной системы республики, а также осуществления должного регулирования и наблюдения за инновационными технологиями Национальным банком разработан и передан на согласование министерствам и ведомствам проект Закона КР «О платежной системе».

Сегодня в обществе много различных мнений об этой пятерке банков. Но самое главное, что удалось сделать, — это локализовать проблемы и риски. Как известно, решение о введении режимов консервации в этой пятерке банков было обусловлено требованиями законодательства. Национальный банк обязан ввести режим консервации и назначить консерватора в случае возбуждения уголовных дел в отношении должностных лиц банков или когда значение показателя капитала коммерческого банка ниже 50% от требуемого уровня.  

Дальнейшее развитие данных банков напрямую зависит от результатов уголовного расследования дел в отношении должностных лиц банков и результатов решений судебных инстанций.  

Правительство также начало оказывать поддержку через открытие кредитной линии «Доступные кредиты фермерам». Тем не менее, процентные ставки или стоимость ресурсов имеет медленную тенденцию к снижению.